Ксения Дементьева об изменении предпочтений банков

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, входит в тройку крупнейших) опубликовало любопытную статистику по ипотеке, которая, как известно, на фоне госпрограммы и низких ставок бьет всевозможные рекорды по выдачам (см. “Ъ” от 5 ноября). В бюро проанализировали размер среднего кредита в разрезе возраста заемщиков. И выяснилось, что в третьем квартале самый большой рост суммы кредита был зафиксирован среди заемщиков 60–65 лет — на 16,8%, до 2,12 млн руб., в то время как в целом средняя сумма кредита в третьем квартале год к году выросла на 9,8%, до 2,6 млн руб.

Годом ранее пенсионеры, или по нынешним понятиям уже предпенсионеры, брали ипотеку в среднем на меньшие суммы, чем молодежь до 25 лет. Так, по данным бюро в категории самых молодых заемщиков сумма ипотечного кредита составляла 1,86 млн руб., в категории 60–65 лет — 1,81 млн руб. Теперь же ситуация изменилась, и предпенсионеры обогнали молодежь — 2,12 млн руб. против 1,9 млн руб.

Лично у меня ипотека всегда ассоциировалась с продуктом для молодых — новая семья без своей квартиры, но готовая работать и зарабатывать для реализации жилищной мечты. Люди старше 60 лет, как правило, успели обзавестись недвижимостью для себя, да и в целом очень осторожно относятся к кредитам. Да и о какой ипотеке может идти речь на фоне средней пенсии в России около 15 тыс. руб.?

Однако из-за снижения ставок ситуация несколько изменилась. Расчеты на калькуляторе крупнейшего игрока ипотечного рынка, Сбербанка, показывают, что при сумме кредита около 2,1 млн руб. и сроке в 20 лет (соответствует возрасту дожития — 258 мес.— по общим пенсионным меркам, то есть сейчас это 76,5 и 81,5 года для мужчин и женщин соответственно), платеж составит немногим более 17 тыс. руб., а требуемый доход — около 23 тыс. руб. Это соответствует уровню пенсии для среднестатистического московского пенсионера с полноценным трудовым стажем или пенсии военнослужащих.

Учитывая общий рост закредитованности граждан, предпенсионеры, которые береглись от кредитов, как от огня, могут стать перспективными клиентами для банков. Доход у них стабильный, ведь многие пенсионеры еще и подрабатывают, закредитованность низкая, а любимые внуки нуждаются в жилье.

При этом банки ничем особенно не рискуют: скорее всего, дисциплинированный заемщик пенсионного возраста будет исправно оплачивать кредит. А если вдруг произойдет неизбежное, обязательства перейдут к наследникам. И с учетом выплаченных за первые годы процентов они вряд ли откажутся от наследства и продолжат платить.