Новый депозит с авансовой выплатой оказался хорошо забытым финансовым инструментом десятилетней давности

В конце года банки отмечают рост интереса клиентов к депозитам с выплатой процентов в начале срока. Сейчас такие вклады предлагают банки из топ-10, популярность их может быть связана с потребностью населения в дополнительных средствах перед новогодними праздниками, а также с целью избежать дополнительного налогообложения. Интересно, что такой продукт был на рынке и раньше, но прежде большой популярностью не пользовался.

Депозиты с авансовой выплатой процентов доступны в крупнейших кредитных организациях, например в Газпромбанке, «Открытии», ОТП Банке и других.

В продуктовой линейке ОТП Банка вклад с авансовой выплатой процентов появился два месяца назад. За этот небольшой срок продукт прошел две волны улучшений, в ходе которых ставка по вкладу стала «лестничной» и в отдельные месяцы может достигать 7% годовых,— отметил представитель банка.— Также клиентам стала доступна опция повышения ставки: к базовому процентному доходу можно получить до 1% бонусом, если клиент совершает покупки по дебетовой карте». Появление вклада в линейке уже с первых недель заинтересовало клиентов: на 17% возросло количество новых открытий вкладов (по сравнению с показателями сентября 2020 года). «Помимо новых привлечений действующие клиенты охотно переоформляют свои вклады и переходят на новый продукт — в среднем каждый седьмой клиент из портфеля выбирает вклад "Проценты сразу" для переоформления. Этот вклад интересен самым разным категориям клиентов, а средняя сумма вклада составляет более 1 млн руб., сообщили в пресс-службе банка.

Есть депозиты с авансовой выплатой процентов и у банка «Открытие». Наши клиенты на срочных вкладах самостоятельно выбирают порядок начисления процентов — в конце, начале срока или ежемесячно. На данный момент около 1% вкладов оформляется с выплатой процентов вперед, сообщили в пресс-службе банка.

Газпромбанк предложил клиентам вклад «Чемпионский» с выплатой дохода в начале срока уже более года назад. По словам его представителя, в октябре этого года таких вкладов было открыто на сумму более 3 млрд руб. Отмечается тенденция к росту спроса.

Впрочем, продукт этот не получил повсеместного распространения. В банке ВТБ на запрос “Ъ” ответили, что в линейке вкладов банка не предусмотрено отдельного продукта с выплатой процентов в начале срока.

Не планируют предлагать такой продукт и в Почта Банке. «Необходимость получения дохода сразу же после открытия вклада для клиента не очень очевидна: ему не нужны дополнительные средства, ведь у него на руках и так есть свободная сумма. В этом же году рост спрос на такие депозиты связан прежде всего с ожидаемым взиманием с 2021 года налога на доходы по крупным вкладам»,— говорит член правления, директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян.— Банки используют этот инструмент, чтобы привлечь новых вкладчиков, а те — для оптимизации налоговых выплат. Мы пока не планируем запускать такой вклад. В ноябре банк запустил новогодний промовклад на три месяца со ставкой 5,25% годовых».

«Депозиты с выплатой дохода в начале срока были популярны на рынке и ранее — в 2011–2012 годах,— рассказывает генеральный директор аналитического центра "БизнесДром" Павел Самиев.— Благодаря таким продуктам банки в то время привлекали новых клиентов, поскольку рынок депозитов был очень конкурентным. Сейчас сказать, что банковский рынок — это рынок вкладчиков, нельзя. Рынок менее конкурентный, а сами банки в большей степени заинтересованы в том, чтобы переводить вкладчиков на другие, в том числе инвестиционные, инструменты и зарабатывать комиссионный доход». Павел Самиев считает, что такие предложения — это краткосрочный тренд.

Участники рынка отмечают, что новая востребованность таких вкладов может быть связана с потребностью населения в дополнительных средствах перед новогодними праздниками, а также с целью избежать дополнительного налогообложения. Если проценты по вкладу будут выплачены до 1 января 2021 года, НДФЛ взиматься не будет.

Мария Рыбакова