Удмуртия стала одним из лидеров ПФО по уровню закредитованности и аутсайдером по средней сумме вкладов

Соотношение сумм, взятых жителями Удмуртии в кредит, и сумм, хранящихся во вкладах, за год еще больше увеличилось в пользу заимствований. По данным Удмуртстата, на каждый рубль кредитов теперь приходится лишь 79 коп. вкладов. При этом объемы заимствований и депозитов по итогам 10 месяцев выросли. Эксперты отмечают, что пандемия коронавируса побудила граждан более взвешенно подходить к привлечению средств и формированию резервов, также большое влияние оказало снижение ключевой ставки ЦБ.

На начало ноября текущего года, по данным Удмуртстата, объем общей задолженности населения республики по кредитам (сумма всех кредитов физлиц) превысил сумму вкладов на 26% и составил 42,3 млрд руб. Иными словами, на каждый рубль кредитов теперь приходится лишь 79 коп. вкладов. Год назад этот показатель был выше и равнялся 82 коп. За месяц сумма задолженности физлиц по кредитам выросла на 4,1 млрд руб. и впервые превысила 200 млрд руб. (в пересчете на каждого жителя Удмуртии это составляет 134,7 тыс. руб.).

Общая задолженность по кредитам по сравнению с прошлогодним октябрем выросла на 15,5 млрд руб., или на 30%. Ни в один из периодов прошлого или текущего года подобной суммы кредитования не наблюдалось, отмечают в Удмуртстате.

В итоге за 10 месяцев 2020 года по уровню задолженности населения Удмуртия вошла в тройку регионов Приволжья. Впереди только Татарстан и Пермский край.

За октябрь 2020 года сумма потребительских кредитов, по данным Удмуртстата, увеличилась на 6% относительно аналогичного периода прошлого года. Драйвером и основой роста стал взлет популярности жилищных кредитов — побиты рекордные цифры последних двух лет. В октябре было выдано почти 3 тыс. таких кредитов на 5,6 млрд руб.

Заметно более волатильная динамика, по данным Удмуртстата, наблюдается в отношении граждан к депозитам. За октябрь жители сняли со счетов больше, чем вложили, на 2,6 млрд руб. Месяцем ранее счета, наоборот, были пополнены на 3 млрд руб.

Общий объем депозитов населения республики на 1 ноября составил 160 млрд руб., увеличившись в итоге на 11%. По средней сумме вклада Удмуртия заняла 10-ю позицию среди регионов ПФО примерно со 107 тыс. руб. на каждого жителя.

На первом месте расположилась Нижегородская область (почти 165 тыс. руб.), на последнем — Марий Эл (чуть выше 90 тыс. руб.).

В пресс-службе банка ВТБ в Удмуртии, комментируя сложившуюся ситуацию, отметили пандемию короновируса как причину, изменившую потребительское поведение граждан: граждане стали более взвешенно относиться к привлечению заемных средств и формированию своих сбережений. «С введением ограничительных мер в апреле—мае мы фиксировали снижение спроса на кредитные продукты. Но уже в июне с улучшением эпидемиологической ситуации и смягчением режима изоляции финансовая активность населения начала восстанавливаться, клиенты стали реализовывать отложенный спрос на значительные траты, такие как ремонт, строительство загородной недвижимости и прочее. Беспрецедентно низкие ставки по жилищным займам в рамках госпрограмм спровоцировали на ипотеку повышенный спрос»,— рассказали в банке.

В условиях экономической нестабильности все больше клиентов активно стремятся формировать собственную «подушку безопасности». За 10 месяцев текущего года портфель привлеченных средств физических лиц ВТБ в Удмуртии увеличился на 8,7%.

«При этом растет число тех, кто классическим депозитам, ставки по которым снизились, предпочитает инвестиционные инструменты, обеспечивающие более высокую доходность. Благодаря этому инвестиционный портфель частных клиентов ВТБ в регионе за тот же период увеличился на 25%»,— уточнили в пресс-службе.

Специалисты банка считают, что вклады остаются для граждан понятным и востребованным способом сохранения средств. Плюс накануне новогодних праздников традиционно появляются спецпредложения по вкладам с повышенными ставками, поэтому до конца года они прогнозируют дополнительный рост.

Управляющий операционным офисом в Ижевске РГС банка Алексей Шульмин, в свою очередь, отмечает некоторую волатильность, наблюдающуюся в части накопительной активности граждан. «В целом динамика по пассивам к прошлому году отрицательная, но отток незначительный — в размере нескольких процентов. При этом многие вкладчики продолжают придерживаться консервативных настроений. Большинство из них предпочитает хранить средства на депозитах. К примеру, портфель вкладов РГС банка в Удмуртии в этом году продемонстрировал прирост на 30%»,— подчеркивает господин Шульмин.

По его словам, смягчение денежно-кредитной политики Банка России и рекордно низкая ключевая ставка послужили катализатором снижения ставок по кредитам, повысив их доступность. Драйвером роста стали льготные госпрограммы по автокредитованию.

«Если же говорить о вкладах, в условиях экономической нестабильности, вызванной пандемией и падением ставок на фоне веерного снижения ключевой ставки ЦБ, с апреля по октябрь часть вкладчиков предпочла забрать свои денежные средства. Одни инвестировали их в крупные покупки, а другие перекладывали в комплексные продукты на основе вкладов, накопительные счета и инвестиционные инструменты с более высокой доходностью»,— уточнил господин Шульмин. 

При этом, по мнению эксперта, граждане торопятся с принятием решения о крупных приобретениях, опасаясь роста ценника в рублях к концу года.

Ситуация в Удмуртии в целом коррелирует с общим положением дел по России, считает исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ капитал» Артем Тузов. «С началом пандемии и снижением курса рубля начался отток средств с вкладов, также повлияли низкие ставки по вкладам. Рост кредитования, в свою очередь, был обеспечен ипотечными займами — льготная программа ипотеки под 6,5% стала драйвером развития сектора. Россияне взяли ипотечных кредитов в текущем году на рекордную сумму 3,2 трлн руб. При этом совокупная задолженность граждан по банковским кредитам по итогам девяти месяцев текущего года выросла на 10% к 2019 году и достигла почти 20 трлн руб.»,— говорит господин Тузов. 

Эксперт уточняет, что в среднем, российская семья направляет на погашение кредитов 32% совокупного дохода (рост на 2% к прошлому году), при этом средняя задолженность домохозяйств выросла до 341 тыс. руб. По мнению господина Тузова, есть вероятность, что по мере выхода экономики из кризиса и при условии роста ставок по депозитам ситуация может измениться — объем задолженности начнет сокращаться, а размер вкладов увеличиваться.

Кредитование в России, в том числе и в Удмуртии, выросло в 2021 году во многом именно благодаря низкой процентной ставке, которая стала возможной после планомерного снижения ключевой ставки до 4,25%, утверждает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. «Низкая ставка стала причиной оттока средств с банковских депозитов, так как финансовые организации сократили выплаты по таким вложениям. Что касается просроченной задолженности, то она росла в те месяцы, когда в стране была самоизоляция и у людей сокращались выплаты зарплат. Тем, кто потерял работу, также потребовалось время, чтобы найти новый источник дохода»,— подчеркнул господин Сигал.

Владислав Артемьев