В 2020 году экономика переживает существенную трансформацию: возник спрос на новые услуги и другой формат взаимодействия потребителя и производителя. Бизнес оказался в ситуации, когда нужно быстро реагировать на перемены и правильно расставлять приоритеты. О том, как пандемия повлияла на финансовое поведение клиентов, ускорила процессы цифровизации банковского бизнеса, а также о реализованных мерах поддержки пострадавших клиентов и работе с региональным бизнесом рассказал управляющий ВТБ в Самарской области Максим Папков.

— Максим Евгеньевич, пандемия для большинства региональных компаний стала серьезным испытанием. Очевидно, что и для банков это означало работать по незапланированному сценарию. Какие тренды привнесла на банковский рынок Самарской области сложная эпидемиологическая ситуация?

— Пандемия серьезно изменила пользовательский опыт клиентов на рынке банковских услуг. Основным трендом в этот период стал стремительный переход банков на «цифру». Многие процессы взаимодействия c клиентами перешли в онлайн-каналы, коммуникация стала дистанционной. Благодаря этому банковские услуги становятся доступнее и проще в оформлении, что в свою очередь стимулирует спрос. Сейчас в ВТБ больше половины вкладов и накопительных счетов, а также каждый третий потребительский кредит открываются удаленно. А к 2022 году мы планируем перевести в онлайн 100% своих продуктов и сервисов. Более технологичными стали и наши офисы обслуживания. Сегодня более трети всех операций в самарских отделениях проводится с помощью безбумажной технологии с использованием электронной подписи посетителей. И этот процесс продолжается.

Еще один тренд — помощь клиентам, пострадавшим от пандемии COVID-19. С апреля этого года ВТБ одним из первых начал реализацию программ поддержки, которые были разработаны государством, а также внедрил ряд собственных инструментов. Тем заемщикам, которые не подходили по каким-то причинам к условиям госпрограмм мы предложили механизмы решения их вопросов, связанных с кредитной нагрузкой. За это время совокупный объем помощи, оказанной банком предприятиям и жителям региона составил 15,8 млрд рублей.

— Каких финансовых результатов удалось достичь региональному ВТБ за этот период?

— Мы сохранили положительную динамику по ключевым направлениям, увеличив за 9 месяцев общий кредитный портфель на 21%, а портфель привлеченных средств — на 29%.

И в рознице, и в корпоративном бизнесе мы отмечаем высокий спрос на сберегательные инструменты. За три квартала портфель привлеченных средств корпоративных клиентов вырос на 78%, до 58,7 млрд рублей частных клиентов — на 13%, до 113 млрд рублей. При этом в розничном сегменте на фоне снижения процентных ставок по классическим депозитам мы отмечаем значительное изменение сберегательной модели поведения населения: все большее число наших клиентов в качестве альтернативы вкладам выбирают инвестиционные инструменты. Портфель в этом сегменте по итогам 9 месяцев вырос на 37% и превысил 35 млрд рублей. Такая динамика свидетельствует о том, что граждане стали гораздо лучше разбираться в вопросах инвестирования своего капитала и подходят к этому процессу более осознанно.

Если говорить про кредитование частных клиентов, то локомотивом здесь по-прежнему остается ипотека. В этом году благодаря сниженным ставкам и запуску льготной программы «Ипотека с господдержкой 2020» мы помогли тысячам семей Самарской области приобрести собственное жилье. За 11 месяцев этого года объем выдач ипотечных кредитов банка в Самарской области составил 13,4 млрд рублей, что на 29% больше, чем за аналогичный период прошлого года и в целом за весь 2019 год. Декабрь, который еще не закончился, традиционно очень активный месяц, и мы намерены нарастить этот показатель. 2020 год, очевидно, для нас станет рекордным по продажам ипотеки в Самарской области.

В корпоративном направлении востребованными остаются все виды кредитования, в том числе — по программам государственной поддержки, введенным задолго до пандемии коронавируса, которые позволяют привлекать финансирование по выгодным ставкам на длительный срок. Также традиционно мы отмечаем высокий спрос бизнеса на продукты расчетно-кассового обслуживания. Сегодня более 15,5 тысяч компаний региона пользуются нашим РКО, за 11 месяцев текущего года клиентская база выросла на 22%.

— С чем связан рекордный рост ипотечного кредитования в этом году? Насколько активно самарцы рефинансируют в ВТБ ипотечные кредиты сторонних банков?

— Нынешний год продолжил тенденцию активного роста спроса на жилищные кредиты. Важную роль здесь сыграли процентные ставки, которые в течение всего года планомерно снижались и сейчас находятся на рекордно низком уровне. Очень сильно поддержала рынок программа «Ипотека с господдержкой 2020». С начала действия программы — с середины апреля — ВТБ в Самарской области предоставил по ней свыше 1 тыс. кредитов на общую сумму более 2 млрд рублей. Пролонгация госпрограммы до середины 2021 года — это отличный шанс для семей, которые планируют купить новую квартиру, но по каким-то причинам не приобрели ее в текущем году, сделать это в следующем. В свою очередь застройщики без опасения спада на рынке могут продолжать реализовывать свои проекты на территории региона. Вместе с тем мы понимаем, что срок действия госпрограммы в любом случае ограничен, и в 2021 году рынок, возможно, столкнется с повышением средней ставки по новым кредитам. Поэтому мы стремимся минимизировать ценовую разницу по кредитам на новостройки и на вторичное жилье уже сейчас.

В этом году у самарцев значительно вырос спрос на рефинансирование ипотеки. За 11 месяцев 2020 года банк заключил в рамках этой программы 2 тысячи кредитных соглашений на сумму 3,3 млрд рублей. Рост по сравнению с прошлым годом — почти в 5 раз. Сейчас доля рефинансирования в общем объеме наших продаж ипотеки достигла уже 33%. На готовое жилье приходится почти половина всех сделок, и 18% — на покупку строящихся объектов.

— Как чувствует себя региональный бизнес? Имеют ли сейчас возможность местные компании вкладываться в развитие или откладывают эти планы до лучших времен? С компаниями каких отраслей вы работаете активнее всего в Самарской области?

— В этом году и банки и их клиенты учатся жить в новых условиях. Последствия происходящих в результате пандемии экономических изменений для бизнеса могли быть более серьезными. Но благодаря масштабной системной помощи через банковские структуры ситуация у самарских компаний начала выправляться. На примере наших клиентов мы видим, что их бизнес восстанавливается, и они уже строят планы на будущее. А банки снова рассматривают финансирование сложных проектов. Несмотря на непростую экономическую ситуацию мы видим, что у бизнеса региона есть спрос на заемные ресурсы, причем это не только кредиты на ведение текущей деятельности или рефинансирование. Наши клиенты привлекают заемное финансирование и для реализации инвестиционных проектов.

К ним относятся сделки в секторе проектного финансирования строящегося жилья, который продолжал развиваться в регионе несмотря на пандемию. Сегодня в нашем корпоративном кредитном портфеле займы строительным компаниям, работающим с эскроу-счетами, занимают треть. Этот механизм гарантирует надежность объекта для покупателей и партнеров, а для девелоперов — снижение ставки кредитования. Всего за время работы по новой схеме проектного финансирования жилья с использованием расчетов по эскроу ВТБ заключил 5 кредитных соглашений с крупнейшими застройщиками региона на сумму более 6,3 млрд рублей. Это такие крупные проекты, как жилые кварталы «Панова парк», «Академически», «Сокол» и другие. Объем, открытых эскроу-счетов заемщиками банка, постоянно растет и уже превысил отметку в 5 млрд рублей.

Кроме строительных объектов, мы также активно кредитуем компании транспортной отрасли, инфраструктурного строительства, торговли и фармацевтики. В портфеле банка представлены многие отрасли экономики и все виды предприятий по масштабам бизнеса.

— Помимо «ковидных» программ, какие механизмы поддержки региональных предприятий реализует сегодня ВТБ?

— Банк активно участвует во всех основных программах поддержки регионального бизнеса. Благодаря льготному кредитованию, местные компании и предприятия могут привлекать доступные ресурсы для развития своего дела, и мы видим большой интерес к ним. Сегодня в Самарской области у нас заключено 92 кредитных договора по льготным госпрограммам на общую сумму почти 14 млрд рублей.

Наиболее востребованная из них — «Программа 1764», которая предполагает кредитование по ставке не выше 8,5% годовых на инвестиционные цели, пополнение оборотных средств или рефинансирование ранее выданных кредитов. Важно, что финансирование могут получить субъекты МСП из 20 приоритетных отраслей согласно условиям госпрограммы. Наш портфель кредитов по «1764» за 9 месяцев 2020 года увеличился почти вдвое.

Другой востребованный инструмент — программа госсубсидирования №1528 Министерства сельского хозяйства, предполагающая кредитные ставки от 1% до 5% предпринимателям, которые производят, перерабатывают или реализуют сельхозпродукцию. Кредитный портфель ВТБ в Самарской области в рамках данной программы с начала года вырос на 29%.

Кроме того, по программе Минсельхоза ВТБ упростил процесс получения краткосрочных кредитов для предприятий малых форм хозяйствования (МФХ), занятых в растениеводстве. Для оформления кредита на срок до 1 года теперь не требуется предоставление детального подтверждения ежемесячной выручки. Порядок анализа деятельности клиента адаптирован под бизнес с выраженной сезонностью. Упрощенные требования к пакету документов позволят МФХ максимально увеличить их финансовую поддержку и обеспечить расходы на сезонно-полевые работы и сбор урожая.

— В начале разговора вы отметили, что пандемия стала толчком для развития цифровых технологий, в том числе и банковском секторе. Какая работа была проделана ВТБ по данному направлению?

— Для розничных клиентов одним из главных событий в этом году стал запуск обновленной версии нашего мобильного банка ВТБ Онлайн. Мы добавили в него 50 новых функций. Теперь клиенты могут снимать деньги в банкоматах ВТБ без карты, используя QR-код, что сейчас является вопросом собственной безопасности. Штрафы ГИБДД доступны с фотографией и местом нарушения. Приложение стало в два раза быстрее. Мы полностью обновили дизайн, он стал более лаконичный и приятный глазу. В новой версии мы внедрили дополнительную защиту от социнженерии и расширили контроль за удаленным управлением устройствами клиентов.

В этом году мы запустили много значимых сервисов и услуг в сегменте ипотечного кредитования, которые достаточно быстро стали популярными среди наших клиентов. В июне ВТБ в Самарской области первым в Поволжье провел выдачу жилищного кредита в формате онлайн. Клиент удаленно приобрел квартиру в другом городе, при этом не посещая лично офисы банка и застройщика. Сейчас мы масштабируем на регионы дистанционное оформление ипотеки. С середины октября самарским клиентам ВТБ стал доступен личный кабинет, в котором можно пройти онлайн все этапы получения жилищного займа. Отделение банка нужно будет посетить лишь для проведения сделки.

Для корпоративных клиентов в этом году также был реализован ряд значимых технологичных проектов. Запустили мобильную онлайн-бухгалтерию Cifra которая включает инструменты, необходимые ИП для бухгалтерского и налогового учета «под ключ», круглосуточную консультационную поддержку бухгалтером, оплату налогов из приложения. И, кстати, этот сервис доступен не только клиентам ВТБ, но и других банков.

Состоялся запуск мобильного приложения ВТБ Бизнес QR для среднего и малого бизнеса. Оплату за товары и услуги предприниматели принимают с помощью QR-кода через Систему быстрых платежей (СБП) Банка России с низкой комиссией, без применения карт и терминалов. Появился новый мобильный банк ВТБ Бизнес Lite для предпринимателей, в котором упрощено выполнение повседневных операций и добавлены самые востребованные сервисы и продукты. Для индивидуальных предпринимателей, управляющим бизнесом единолично, ПАО ВТБ открывает расчетный счет в банке всего за 20 минут, предъявив при этом только паспорт.

В следующем году мы также активно планируем работать над развитием дистанционных каналов работы с розничными и корпоративными клиентами.