На что обращать внимание при выборе высокодоходных вкладов

Рост инфляции заставляет Банк России повышать ключевую ставку. Вслед за ним идут и коммерческие банки, повышая ставки по депозитам, хотя и не так резко, как регулятор. Однако, по мнению ряда экспертов, до конца года текущие ставки могут вырасти еще на 1–1,5 п. п., т. е. будут обеспечивать больше 6% годовых.

Вслед за ключевой

С конца первого квартала 2021 года наметился уверенный рост ставок по депозитам. До этого времени средняя максимальная ставка крупнейших банков составляла около 4,5% годовых. Однако по итогам второй декады апреля она поднялась до 4,72% годовых. Отчасти этому способствовало решение ЦБ, который с марта впервые с ноября 2018 года приступил к поднятию ключевой ставки. К концу апреля он поднял ее два раза, в сумме на 0,75 п. п., до 5%. Ключевая ставка является одним из индикаторов стоимости денег в экономике и непосредственно влияет на уровни процентных ставок по вкладам.

Важным стало даже не само решение ЦБ о повышении ставки, а заявление о «необходимости возвращения к нейтральной денежно-кредитной политике».

В переводе на общечеловеческий эти слова означают буквально следующее: текущий уровень ставок был аномально низким, и наступает цикл их роста.

Насколько значительным он будет, зависит от ряда факторов. Особенно на фоне роста инфляции, которая по итогам марта ускорилась до 5,8% с февральских 5,7%. «В целом считаем, что до конца года Банк России может поднять ключевую ставку еще на 50–100 б. п. Вслед за ключевой ставкой будут расти и другие ставки в экономике, в том числе ставки по депозитам»,— прогнозирует главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. Кстати, и сам ЦБ на последнем заседании совета директоров отметил, что «принятые решения о повышении ключевой ставки… обусловят рост кредитно-депозитных ставок в будущем. Это позволит повысить привлекательность банковских депозитов…».

Годовое предложение

И уже сегодня мы видим первые плоды. По данным мониторинга Frank RG, по срочным вкладам ставки повысили уже два десятка крупных банков. Причем часть из них заявила о «сезонных» или «праздничных» вкладах, но большинство банков не стало связывать рост ставок с календарными датами.

При этом примечательно, что большинство намеренно улучшили условия по вкладам сроком от года и выше. Так, Азиатско-Тихоокеанский банк ввел депозит «Спасибо вам» на срок 367 дней (до 6% годовых). У других обещанные ставки по длинным депозитам составляют 5–5,5% годовых. Банк «Интеза» ввел вклад «Итальянская классика» с самой высокой ставкой на срок свыше двух лет, банк ВБРР — вклад «Растущий доход» на 360 дней. Россельхозбанк повысил ставки по всей линейке, но сильнее всего — по вкладу «Доходный» на срок от трех лет, Мособлбанк — по вкладу «Блиц» на 375 дней. РГС-банк объявил повышение ставок по ряду вкладов, но самое привлекательное предложение — на срок 732 дня, как и у Абсолют-банка, повысившего ставки по депозиту «Абсолютный максимум+». На такой же срок (730 дней) предлагает самые высокие ставки и банк «ФК Открытие» по вкладу «Весенний».

Скрытые «лестницы»

Несмотря на проявленную щедрость банков, клиентам следует подробно ознакомиться с условиями договора, особенно внимательными стоит быть к предложениям свыше 6% годовых.

Многие слишком выгодные предложения по вкладам на самом деле не более чем рекламная уловка.

В частности, к ним относятся так называемые лестничные вклады, когда процентная ставка меняется в течение срока. Например, такие условия предусмотрены по вкладу «Спасибо вам» от АТБ (первую половину срока ставка 5% годовых, вторую половину — 6% годовых), по вкладу «Блиц» от Мособлбанка (первая треть срока — 5% годовых, вторая треть — 4,85% годовых, заключительная треть — 4,7% годовых).

Еще один вариант: высокая процентная ставка зависит от выполнения клиентов ряда других условий — например, суммы трансакций по карте этого же банка. Конечно, эти изменения заранее прописаны в договоре, однако нередко клиент запоминает лишь высокую ставку и впоследствии испытывает большое разочарование.

Тот факт, что банки привлекают клиентов на долгосрочные депозиты, объясним. Игроки рынка исходят из простой логики — «первые начинают и выигрывают». То есть очевидно, что ставки будут расти, а значит, выгодно «начать охоту» на вкладчиков раньше других. «Сейчас большинство банков сделали интересные предложения на 1,5 и 2 года, поскольку понимают, что лучше сегодня привлечь под 5% на два года, чем привлекать через полгода под 6% и на 1 год»,— объясняет директор департамента розничных продуктов Абсолют-банка Виталий Костюкевич.

Выдержать паузу

С учетом такой динамики сегодня вкладчикам стоит проявить выдержку. «Тем, кто выбрал для себя вклад как наиболее оптимальный продукт, я бы рекомендовал не спешить с размещением всей суммы на одном вкладе, а сделать это в два этапа — сейчас и через квартал. В течение квартала деньги можно разместить на накопительном счете или трехмесячном вкладе»,— советует руководитель управления клиентского счастья и монетизации Райффайзенбанка Кирилл Матвеев.

Господин Матвеев напоминает, что накопительный счет дает такую же доходность, но предусматривает снятие и пополнение без ограничений.

Это действительно удобный инструмент в ситуации, когда стоит выждать время. Например, ОТП-банк запустил в конце апреля праздничную акцию по накопительному счету «Проценты в подарок», обещая до 8% годовых. Правда, и тут стоит проявить бдительность — базовая ставка по продукту 4% годовых, а сверх того клиент может получить при выполнении определенных условий (таких как: открыть в банка впервые в нем вклад в определенный период, иметь его карту, потратить с нее определенную сумму, причем на определенные цели и т. п.). Вот только из-за высокой активности вкладчиков банк досрочно закрыл свою акцию. Однако это не означает, что какая-либо еще кредитная организации не последует его примеру.

Майя Марлинская