Возврат по месту жительства
Микрофинансовым организациям придется стать ближе к должникам
Банк России внес ясность в вопрос о том, кому из кредиторов необходимо обязательно предоставлять гражданам возможность бесплатно погашать займы офлайн. Принцип оказался прост — всем, включая микрофинансовые организации (МФО), работающим исключительно онлайн. Для выполнения требования МФО понадобятся агентские сети. На фоне жесткой позиции ЦБ участники рынка с начала мая уже активизировали поиск партнеров для организации офлайн-погашений.
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
ЦБ дал дополнительные разъяснения «о предоставлении заемщику бесплатного способа исполнения обязательств» в рамках 353-Ф3. Из прежних уточнений регулятора следовало, что возможность погасить ссуду на сайте кредитора — недостаточная опция, необходим еще и бесплатный способ офлайн-погашения в населенном пункте выдачи ссуды. Однако участники рынка все равно пытались трактовать это положение в свою пользу, то есть максимально избегая лишних бесплатных услуг.
Между тем, как следует из разъяснений ЦБ, предоставленных Национальной платежной ассоциации в письме от 19 мая (есть в распоряжении “Ъ”), обязанность обеспечить хоть один бесплатный способ физического исполнения обязательств помимо платежа на сайте распространяется на всех кредиторов без исключений, в том числе работающих исключительно онлайн.
«Бесплатный способ должен быть доступен гражданину по месту его нахождения (регистрации или фактического проживания, в случае получения займа онлайн.— “Ъ”)»,— уточнили “Ъ” в ЦБ.
В случае установления нарушений регулятор обещает «использовать свой надзорный инструментарий». В ЦБ заверили, что уже проводят мероприятия консультативного надзора: через «рекомендательные письма, предписания, надзорные встречи, издание разъяснений по актуальным вопросам».
Доля займов, выдаваемых онлайн, постоянно растет. По данным СРО «МиР», в общем портфеле МФО в январе—марте она достигла исторического максимума в 29,6%. Общий портфель онлайн-займов вырос год к году на 40%, до 60 млрд руб. При этом в силу более низких издержек онлайн-займы предоставляют не только крупные технологически подкованные МФО, но и небольшие компании.
Закон поддерживает граждан как слабую сторону договора, отмечает руководитель проекта «Общероссийского народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Есть заемщики, которые в силу возраста, привычки, жизненных обстоятельств будут продолжать ходить в офисы. На наш взгляд, ни ограничивать внедрение новых технологий, ни загонять всех в цифровое рабство нельзя. У потребителя должен быть выбор».
Официально в МФО утверждают, что и так исполняют требования ЦБ.
В СРО «МиР» не стали «трактовать разъяснения регулятора», но председатель ее совета Эльман Мехтиев заверил, что там не видят «противоречий между практиками, сложившимися на рынке и изложенными в письме, в частности, большинство игроков имеют широкие партнерские сети терминалов — ритейлеров, платежных систем и иных компаний». У пользователей должна быть возможность бесплатного погашения займа, если компания ее не предоставляет — это явное нарушение, подтверждает гендиректор IDF Eurasia в России Ирина Хорошко. В то же время господин Мехтиев признал, что «для небольших МФО, разумеется, партнерство обходится дорого».
На фоне жесткой позиции ЦБ участники рынка уже наблюдают рост спроса на агентские сети погашения микрозаймов. «Реализация положений 353-ФЗ в части необходимости обеспечения бесплатной физической сети сбора актуальна как для банков, так и для МФО,— поясняет директор сервиса "Золотая корона — Погашение кредитов" Анастасия Баяндина.— С начала мая мы наблюдаем повышенный интерес к этой услуге со стороны МФО». По ее мнению, это связано с усилением надзора со стороны регулятора за исполнением требований законодательства в части защиты прав потребителей. «Золотая корона» имеет около 50 тыс. точек (партнерских) на территории РФ.
Сопоставимая сеть физических отделений есть только у «Почты России» (более 40 тыс. точек). Но там, сообщила “Ъ” советник гендиректора компании по финансовым технологиям и продуктам Алена Бочарова, пока не наблюдают роста запросов от банков и МФО на предоставление опции бесплатного погашения займов для клиентов.