Восстановив спрос, какой помощи компании ждут от банка, приступая к новому этапу развития

Большинство предприятий малого и среднего бизнеса в России работают в сфере розничной торговли и услуг. Эта отрасль отнесена правительством к числу наиболее пострадавших из-за распространения коронавируса. Но кроме ограничений, связанных с пандемией, розничные компании сталкиваются с множеством других вызовов: повсеместный переход на онлайн-кассы и безналичную оплату, постепенное введение маркировки товаров и другие регуляторные требования. О том, как сейчас себя чувствует розничный бизнес и как банк может ему помочь, в интервью “Ъ” рассказал руководитель направления развития малого бизнеса «Тинькофф Бизнеса» Игорь Иванов.

— Компаниям розничного сектора сейчас приходится непросто. Какой оказалась первая половина этого года для клиентов «Тинькофф Бизнеса», которые работают с физлицами?

— На розничные компании приходится почти половина нашей активной клиентской базы юрлиц. Мы очень хорошо представляем, с чем им приходится сталкиваться, и даже выделили работу с ними в отдельное направление.

С января 2021 года мы наблюдали устойчивый тренд на восстановление розничной торговли и сферы услуг после снятия большинства ограничений. До недавнего времени все чувствовали себя достаточно спокойно и вольготно. У компаний была задача вернуть потерянный спрос, и наши клиенты с этим более или менее справились.

В первом полугодии количество новых клиентов «Тинькофф Бизнеса», которые занимаются ритейлом, увеличилось в два раза по сравнению с тем же периодом прошлого года. Обороты розничных магазинов с начала года уже выросли на 40%, и пока нельзя сказать, что летний всплеск заболеваний как-то на них отразился.

При этом мы видим продолжающийся рост объемов продаж в онлайне. Большинство бизнесов освоили этот канал год назад — им просто некуда было деваться, и с тех пор тренд на переход розницы в интернет сохраняется. Это связано, конечно, с тем, что в пандемию онлайн прочно вошел в нашу жизнь: люди покупают в интернет-магазинах практически все.

К новым условиям адаптировались и супермаркеты, и предприятия, которые работают в сфере питания. По данным нашего проекта Tinkoff Data, за прошлый год рынок доставки готовой еды и продуктов вырос в четыре раза. Если брать рестораны, то сейчас 20% всех заказов делаются онлайн. А в супермаркетах — около 13% покупок.

— Как можно оценить масштаб розничного сектора в России?

— Это достаточно серьезный сегмент бизнеса.

Если брать всю страну, то у нас насчитывается порядка 6 млн организаций и индивидуальных предпринимателей. Около 40% из них занимаются ритейлом и розничными услугами — это порядка 2,8 млн предпринимателей по всей стране.

И у всех них, несмотря на размер и географию, возникают одни и те же проблемы, которые требуют отдельного решения.

— С какими основными вопросами приходится сталкиваться компаниям, которые работают в рознице?

— Если не брать в расчет пандемию коронавируса, которая в той или иной степени отразилась на всех отраслях бизнеса, то в последние несколько лет на рынке происходят четыре глобальных изменения, которые сильно влияют на розничные компании.

Первое изменение, которое дало большой толчок обелению рынка,— это внедрение онлайн-касс. Кассы, которые передают информацию в налоговую, стали обязательными для большинства компаний, которые работают в В2С-сфере. С 1 июля 2021 года их обязаны использовать все розничные предприниматели.

Второй значимый тренд — постепенное введение маркировки для различных категорий товаров. Количество компаний, которые должны будут подтверждать официальное происхождение продукции и прозрачность цепочки поставок, будет только расти.

Третий тренд — снижение порога, с которого продавцы обязаны принимать денежные средства в безналичном порядке. Уже с 1 июля 2021 года продавец, у которого выручка за предшествующий календарный год превысит 20 млн руб., обязан обеспечить потребителям возможность осуществления расчетов безналично, с использованием платежных инструментов системы «Мир» и других способов приема безналичных платежей. Есть все предпосылки к тому, что порог будет только уменьшаться и в конце концов затронет весь малый бизнес. 20 млн в год — это достаточно небольшая цифра, которая подпадает под критерий микробизнеса.

Четвертая история касается всех предпринимателей, не только розничного бизнеса,— это изменение порядка выдачи электронных подписей. С 2022 года электронные подписи будут выдавать только ФНС и доверенные удостоверяющие центры ФНС. Сейчас в ритейле достаточно много процессов завязано на электронной подписи, будь то приемка или отгрузка товара, взаимодействие с контрагентами по электронному документообороту, передача каких-то УПД и вообще продажа любых товаров между юрлицами через электронный документооборот в связи с тотальной маркировкой товаров.

Конечно, это не все вызовы, с которыми приходится сталкиваться предпринимателям. Помимо исполнения законодательных требований есть много других процессов, которые требуют внимания: сложности перехода в онлайн, работа на маркетплейсах, создание интернет-магазина и сайта, подключение логистики и курьерских служб, прием платежей в интернете — этой экспертизы еще недавно почти не было у большинства предпринимателей.

— Что конкретно вы предлагаете делать клиентам по каждому из этих процессов?

— По кассам мы подготовили решение, которое закроет потребности всех индивидуальных предпринимателей.

Мы сделали, по нашему мнению, лучшее предложение на рынке, которому еще нет аналогов: с начала года выдаем бизнесу бесплатную кассу при подключении торгового эквайринга.

Стоимость отдельной онлайн-кассы в среднем составляет 18 тыс. руб. Та модель, которую мы предлагаем, стоит 20 900 руб. Для малого бизнеса это очень дорого. Мы готовы взять на себя эту нагрузку, чтобы снизить затраты на выполнение регуляторных требований. Сейчас на бесплатные кассы приходится 30% наших терминалов, и эта цифра будет только расти.

Что касается маркировки товаров, предпринимателям нужна касса, которая может передавать данные вместе с ОФД в «Честный знак». Мы решаем и этот вопрос. Чтобы продавать маркированные товары, предпринимателям необходим еще электронный документооборот, а для него нужна электронная подпись, которую мы тоже предлагаем своим клиентам.

По приему платежей у нас есть и торговый, и интернет-эквайринг. Мы можем кредитовать покупателей онлайн или в торговых точках.

— Портфели многих банков показывают сокращение объемов кредитования в торговых точках в этом году. Насколько это востребованный продукт у бизнеса?

— Для многих магазинов POS-кредитование — это действенный способ в разы увеличить свои обороты. К сервису уже подключилось более 90 тыс. компаний, подавляющее большинство из которых (90%) составляют предприятия малого и среднего бизнеса.

В этом году «Тинькофф» остается одним из немногих банков, кто наращивает объемы POS-кредитования. У нас для этого максимально упрощены условия: бизнес может подключить продукт всего за один день и с минимальным пакетом документов, а покупатель может получить кредит в большинстве случаев при помощи СМС-подписания договора.

— Розничный сектор включает компании разного размера: от ларька с овощами до крупных торговых сетей. Есть ли разница в их запросах к банку?

— У индивидуальных предпринимателей и крупных торговых сетей проблемы в рознице одни и те же: законодательные требования стирают границы между ними. Но и мы со своей стороны хотим предоставлять равные возможности для бизнеса.

Например, у нас есть маркетинговая платформа «Тинькофф Таргет». Мы даем возможность нашим партнерам размещать свои предложения для наших клиентов-физлиц в мобильном приложении «Тинькофф». Этот инструмент работает по модели cost per action (CPA-модель), то есть партнер платит, только если клиент сделал у него покупку по карте «Тинькофф». Это выгодно для предпринимателя, он не оплачивает пустые клики и может расширить свою аудиторию до порядка 15 млн физических лиц—клиентов «Тинькофф» по всей стране. Сейчас эту возможность использует несколько сотен торговых сетей.

В ближайшее время мы планируем открыть эту платформу для малого бизнеса и промотировать наших клиентов через все возможные инструменты. У нас их достаточно много: можем размещать бизнес на карте в вебе и в мобильном приложении, в определенной категории. Можем делать push-уведомления на отдельную аудиторию в любом городе, например отправить жительницам Краснодара сообщение, что за покупки в ближайшем салоне красоты можно получить 10% кэшбэка.

Сначала сделаем пилотный проект в одном из регионов, а затем масштабируем проект на всю страну. Малый бизнес не может позволить себе тратить миллионы на рекламу, содержать отдельных специалистов, чтобы разобраться в рекламных инструментах. А «Таргет» не требует никакой интеграции, никакого обучения или найма дополнительного персонала.

— Насколько активно этот сектор пользуется кредитами, если сравнивать с другими отраслями?

— Розничный бизнес обращается за кредитами чаще, чем компании, работающие, например, в сфере производства. Как правило, торговым и сервисным предприятиям нужны кредиты на небольшие сроки для увеличения оборотных активов или на закрытие кассового разрыва. Поэтому наиболее популярны оборотные кредиты и овердрафты. Решение по ним можно получить меньше чем за минуту.

Недавно мы увеличили максимальный лимит по овердрафту более чем в три раза — до 10 млн руб. Для большинства клиентов лимит вообще предодобрен и отображается в личном кабинете — они всегда могут на него рассчитывать. Сейчас у нас в разработке находится еще несколько кредитных механик, которые заточены на решение задач наших клиентов, занимающихся именно розницей. Скоро сможем о них рассказать.

Записала Мария Григорьева