Целесообразно ли менять условия по кредитам для МСП

Смягчение условий кредитования бизнеса может подорвать банковскую систему. Так Владимир Путин во время «Прямой линии» ответил на вопрос об улучшении финансовой поддержки малых и средних предприятий. Предприниматель из Сургута Максим Харлов пожаловался президенту на слишком высокие ставки по корпоративным займам, короткие сроки и необходимость залога. Глава государства признал, что некрупный бизнес играет огромную роль в экономике страны, но существенный пересмотр условий его кредитования создает угрозу стабильности.

Глава государства отметил, что ставка в 18% годовых, озвученная предпринимателем, превышает среднерыночные. Они, по мнению Путина, на уровне 12%. Но учредитель химчистки-прачечной «Акварели» Тамара Нехорошева тоже сталкивалась с подобными расценками. И в заявлениях президента она не видит повода для оптимизма: «Я еще до пандемии намеревалась обновить парк оборудования на нашем предприятии. Но когда мне наш родной Сбербанк объявил 18% годовых, я от этой идеи, естественно, отказалась. Процентная ставка, я считаю, просто грабительская. И сроки, на которые выдаются эти кредиты, очень короткие. Не может предприниматель в такие короткие сроки вернуть деньги, не от нас ведь зависит падение спроса.

Когда началась пандемия, я воспользовалась кредитом поддержки под 2%, и он мне очень помог. Что имел в виду президент, говоря, что рухнет банковская система, если они нас будут кредитовать под такие низкие ставки, я не могу сказать. Я услышала только то, что впереди легче не будет, будет только сложнее».

Для кредитных организаций малые и средние предприниматели — это потенциально проблемные заемщики. В ставки для них закладываются все риски, поэтому проценты столь высоки, объясняет заместитель председателя правления Фора-банка Дмитрий Орлов: «У нас доля бизнеса, который выживает в течение первого года, к сожалению очень невелика. Поэтому мы вынуждены действительно закладывать повышенные риски и соответствующую ставку. Конечно, о 18-процентной ставке никто не говорит. Стараемся просить какой-то залог, чтобы быть уверенными, что денежные средства будут возвращены. По сути, это средства не банковские, а средства тех же самых вкладчиков, которые нам доверяют, поэтому мы должны иметь возможность вернуть потом эти деньги.

Если у бизнеса есть возможность, даже если не 100%, покрыть залогом выданный кредит, хотя бы какую-то часть, то здесь речь идет, конечно же, не о 12%, можно снижать.

Но если это в принципе бланковый беззалоговый кредит, то как нам рисковать, выдавая деньги бизнесу, который может не то что даже не развиться, а в принципе прекратить свое существование?»

Президент напомнил, что для малого и среднего бизнеса помимо антикризисных предусмотрены и постоянно действующие льготные программы кредитования. Они построены по принципу ставка ЦБ плюс 2,5%. Получить заем на таких условиях предприниматели могут, но сделать это непросто, говорит вице-президент Торгово-промышленной палаты Елена Дыбова: «Программа льготного кредитования есть, назовем ее “8,5”. Под нее действительно выдаются очень серьезные деньги, предприниматели пользуются ей и получают кредиты. Есть только несколько вопросов.

Во-первых, не подо все можно взять кредит. У тебя должна быть положительная кредитная история. Если у тебя есть какие-то, не дай бог, задолженности или просрочки платежей, или какие-то проблемы, а проблемы у бизнеса есть всегда, то значительная часть предпринимателей, к сожалению, из этой программы выпадает. Во-вторых, когда предприниматель приходит в банки, мы даже такую контрольную закупку делали, сначала 90% банков предлагают свои программы кредитования под эти сумасшедшие проценты. И только потом, когда ты у них начинаешь спрашивать о льготных программах, они начинают предлагать то, что есть государственное».

По оценкам аналитиков, в прошлом году малый и средний бизнес взяли кредитов на 2 трлн руб. с лишним. Из них 300 млрд выдано в рамках льготных программ.

Григорий Колганов