Они нашли там новых заемщиков

Покупка загородной недвижимости в кредит стала характерна для рынка после кризиса 2008 года на фоне снижения платежеспособности россиян. При этом загородная ипотека так и не получила широкого распространения: из-за «разношерстности» частного домостроения у банков нет четкого понимания предмета залога.

Сейчас банкиры, следуя за рожденным пандемией спросом, начинают активнее предлагать ипотеку на строительство индивидуальных домов. Но пока ее доля — не более 2%. Однако с учетом перспективы разработки льготной ипотеки на ИЖС и внедрения на рынке счетов эскроу с проектным финансированием спрос на такие займы будет только расти.

В последние годы банки ежемесячно выдают населению по 80–200 тыс. ипотечных кредитов на сотни миллиардов рублей. В основном такие займы идут на покупку жилья в многоквартирных домах. В этом потоке есть пока довольно узкий сегмент — ипотека на строительство частного жилого дома (коттеджа, таунхауса и др.). Сейчас оформить ипотеку под строительство индивидуального дома можно в Банке ДОМ.РФ, Сбербанке, Россельхозбанке (РСХБ; только льготные по «Сельской ипотеке»), Московском индустриальном банке, Азиатско-тихоокеанском банке (АТБ) и крупнейшем в Крыму РНКБ (пока в рамках пилотного проекта). Их совокупные выдачи составляют не более 2% общего объема ипотечных выдач.

В Банке ДОМ.РФ кредиты оформляются по ставке от 4,7% в рамках программы «Семейная ипотека». Банк первым в апреле 2021 года распространил условия госпрограммы на ИЖС, а в июле расширил ее на заемщиков с первенцем: теперь оформить кредит по льготной ставке могут семьи с первым и последующим ребенком, родившимся после 1 января 2018 года. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. «Наряду с "Семейной ипотекой" мы предоставляем привлекательные условия по стандартной ипотеке на строительство частных домов — по ставке от 9%. По этой программе можно получить большую сумму кредита по сравнению с "Семейной ипотекой" — до 30 млн руб. Еще одним преимуществом наших программ является то, что дополнительного залога не требуется»,— рассказал директор ипотечного бизнеса Банка ДОМ.РФ Игорь Ларин.

Ипотека для загорода

Картина с объемами кредитования на данный момент выглядит следующим образом. По объему первое место занимает Сбербанк, который в среднем в месяц по программам ИЖС выдает около 500 кредитов в общей сложности на 1 млрд руб. На втором месте — Банк ДОМ.РФ, выдавший с января по июнь 2021 года 550 кредитов на 2,2 млрд руб. Затем идет РСХБ, выдавший к текущему моменту около 1 млрд руб. В других кредитных организациях объемы еще меньше. Но банкиры фиксируют рост спроса на такую ипотеку. Так, начать выдачу таких кредитов планируют ВТБ и ПСБ. Возможные варианты запуска ипотеки на индивидуальное строительство прорабатывают в Совкомбанке и банке «Зенит».

Как правило, по таким программам можно взять ипотеку на строительство дома на своем участке или одновременно на строительство дома и приобретение земли.

В Банке ДОМ.РФ наибольшее количество сделок проведено в Москве, Краснодаре, Нижегородской области, Санкт-Петербурге, Тюменской и Новосибирской областях, Татарстане.

АТБ выдает кредиты на строительство дома в рамках своей программы «Ипотека под 2% для Дальнего Востока» на Сахалине и в Якутии. Пока совокупный объем выдач в АТБ небольшой — чуть более 20 кредитов суммарным объемом около 100 млн руб., сообщил директор департамента развития каналов дистрибуции АТБ Николай Мальнев.

В Крыму РНКБ с этого года запустил пилотный проект, в настоящее время на рассмотрении в банке заявки на сумму более 50 млн руб. Итоги пробных выдач банк подведет осенью. По прогнозу РНКБ, в среднесрочной перспективе доля кредитов ИЖС в объеме выдач может составить 10–15%.

От сельской ипотеки до потребкредита

В прошлом году рынок кредитования загородной недвижимости поддержала программа сельской ипотеки. Сейчас практически все банкиры отмечают рост спроса на частные дома. Например, в Сбербанке его связывают с общим увеличением спроса на ипотечные кредиты, запуском собственных программ на ИЖС, а также мерами господдержки. В Банке ДОМ.РФ подтвердили тренд, указав, что количество обращений ежемесячно увеличивается в среднем на 40%.

За займами, по оценке ДОМ.РФ, чаще обращаются семейные люди (таких заемщиков в сегменте ИЖС сейчас 60%). Однако около половины из них не имеют детей, то есть они «строят дом на перспективу», полагают в Банке ДОМ.РФ.

Выбор среди ипотечных программ на строительство дома у россиян становится чуть шире, но такая ипотека не всегда может выдержать конкуренцию с привычным для россиян потребительским кредитом. Во многих случаях взять такой кредит и построить на него дом представляется проще, чем взять ипотеку. Да и перечень банков, где его можно взять, в отличие от узкоспециализированной ипотеки на ИЖС, гораздо шире. Сложившаяся ситуация на руку банкам: они начали выделять среди своей линейки подобные программы.

В частности, потребительский кредит на строительство индивидуального дома предлагают в Альфа-банке и Почта-банке. По оценке вице-президента Почта-банка Андрея Павлова, наибольший спрос на покупку загородных домов в кредит наблюдается в Московской, Ленинградской, Курской, Иркутской областях, Краснодарском крае и Республике Татарстан.

От развития индивидуального жилищного строительства будет зависеть реализация целей нацпроекта «Жилье и городская среда», согласно которому к 2030 году ежегодно должно вводиться не менее 120 млн кв. м жилья, из этого объема 50 млн кв. м должны приходиться на индивидуальное жилье. В Институте развития ДОМ.РФ считают, что развитие ИЖС напрямую увязано с развитием рынка ипотеки. В Центробанке заявили “Ъ”, что без соответствующих финансовых продуктов эта цель в рамках нацпроекта будет труднодостижима.

Ольга Шерункова