Снижение полной стоимости кредита уводит сделки в тень

Ломбарды предлагают ЦБ изменить подходы к расчету для них полной стоимости кредита (ПСК). Частые обновления методики приводят к сокращению ПСК, утверждают участники рынка. В результате снижается маржинальность бизнеса на фоне роста регуляторных требований и затрудняется долгосрочное финансовое планирование. Все это приводит к переходу части игроков в серую зону.

В начале недели в Банке России прошло заседание экспертного совета по микрофинансированию и кредитной кооперации. Обсуждался в том числе порядок расчета ПСК для ломбардов.

Этот показатель рассчитывается регулятором и корректируется ежеквартально. С 2014 года, когда ЦБ начал регулировать деятельность ломбардов, он снизился почти в 1,5 раза.

Так, 1 сентября 2014 года ПСК составляла 175% в годовом выражении, сегодня — 123%, поясняет основатель ломбарда «Корона» Вадим Клемцов. За первое полугодие снижение составило 18 процентных пунктов (п. п.), добавляет гендиректор сети ломбардов «Фианит» Станислав Боронин. И хотя ПСК на четвертый квартал впервые за семь лет выросла для ломбардов на 10 п. п., это лишь исключение, подтверждающее общий тренд, уверен топ-менеджер.

В подобных условиях отрасль не может строить долгосрочные стратегии и финансовые планы, считают участники рынка. Каждые три месяцы можно ожидать снижения доходности, причем по независящим от рынка и деятельности компаний условиям, подчеркивает глава совета Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин.

Весной, с введением нового реестра ЦБ, рынок уже покинула примерно 1 тыс. компаний (см. “Ъ” от 15 марта). А дальнейшее неизбежное снижение ПСК приведет к ускорению процесса: оказавшиеся на гране рентабельности игроки будут вынуждены перестраиваться на работу в качестве комиссионных, уверен господин Лазутин. «Кроме полиции, нелегальными кредиторами почти никто не занимается, да и штрафы там в несколько раз меньше,— поясняет господин Клемцов.— Ставка у них превышает 1% в день. Рекламные фирмы не запрашивают у нелегальных кредиторов подтверждающие документы на право предоставления финансовых услуг и рекламируют их как ломбарды. Это негативно влияет на репутацию рынка в целом».

Ломбарды хотят полностью изменить подход к определению ПСК.

Господин Боронин на совещании в ЦБ предложил по аналогии с МФО выделить категории ПСК в зависимости от суммы займа: до 50 тыс. руб., 50–100 тыс. руб. и от 100 тыс. руб. Кроме того, речь идет об изменении методики расчета показателя — не по 100 крупнейшим ломбардам, а по трети всех участников рынка (сейчас в реестре ЦБ более 2,2 тыс. ломбардов). Такой подход позволит избежать демпинга, который зачастую могут себе позволить крупнейшие игроки, пояснил Станислав Боронин.

По словам участников заседания, в ходе него председатель экспертного совета, зампред Банка России Владимир Чистюхин лишь отметил, что вопрос необходимо рассмотреть в ближайшее время. В ЦБ заявили, что предложения участников рынка требуют дополнительного исследования и обсуждения.

Самая серьезная угроза для потребителя — это теневой рынок, подчеркивает руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Легальные ломбарды среди нарушителей практически отсутствуют, но число жалоб и претензий, связанных с нелегальными организациями, в том числе активно практикующими схемы обратного выкупа, растет, подчеркивает она.

Поэтому, полагает госпожа Лазарева, необходимо внимательно следить за соблюдением баланса интересов участников отрасли, чтобы «обеспечить защиту легального рынка». Только на нем, добавляет эксперт, можно говорить об инструментах защиты прав потребителей.

Полина Трифонова