Граждане самозаймовые
У ипотеки нашлись новые клиенты
Перед самозанятыми может открыться возможность получения ипотечных кредитов. До сих пор банки выдавали этой категории заемщиков ипотеку штучно и в «ручном режиме», но теперь переходят на автоматизированную оценку рисков. Но речь все равно пока идет лишь о единичных кредитных организациях. Решить проблему системно могла бы специализированная ипотечная госпрограмма для самозанятых, подготовкой которой уже планируют заняться депутаты.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Райффайзенбанк (занимает 11-е место в России по выдаче ипотеки, согласно данным АО «Дом.РФ») начнет выдавать ипотеку самозанятым, рассказал “Ъ” управляющий директор по кредитным розничным продуктам банка Андрей Спиваков. По его мнению, самозанятые — «перспективная категория клиентов».
2,7 миллиона человек
составляет количество самозанятых, по данным ФНС на 1 августа 2021 года
Однако хотя в целом кредитные организации начинают понемногу признавать самозанятых перспективной категорией заемщиков (см. “Ъ” от 12 июля), в отношении ипотеки такого мнения придерживается меньшинство. Среди топ-10 крупнейших на ипотечном рынке банков продукты по кредитованию самозанятых на приобретение жилья есть лишь у четырех. Сбербанк запустил такую ипотеку еще декабре 2019 года, но кредит доступен лишь тем, кто зарегистрирован в сервисе банка «Свое дело» (около 550 тыс. чел.). Ипотеку самозанятым предлагают ВТБ и Совкомбанк (с 2020 года), а также Росбанк (запустил пилот во втором квартале 2021 года).
Еще два крупных банка рассматривают возможность запуска ипотеки для самозанятых: вопрос стоит «на повестке» в Альфа-банке, а в «среднесрочной перспективе» его рассматривают в банке «Дом.РФ». По словам директора ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игоря Ларина, ключевыми факторами при принятии решений о выдаче ипотеки для сегмента самозанятых будут продолжительность работы в этом статусе и средний размер ежемесячного дохода.
Но большинство банков пока не готовы кредитовать самозанятых, хотя и неохотно признаются в этом официально.
«Среди минусов самозанятых — плавающий доход,— поясняет собеседник “Ъ” в одном из крупных банков.— При этом они могут менять деятельность: сегодня курьер, а завтра грузчик или репетитор, из-за всего этого трудно рассчитать на длительные периоды денежные потоки по кредиту. Кроме того, у них высокий риск потери заработка». «Это достаточно молодой сегмент. Многие только учатся с ним работать, но очевидно, что процесс будет упрощаться»,— отмечает директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.
Эксперимент по новому налоговому режиму для самозанятых запущен в 2019 году в отдельных регионах, с 2020 года статус можно получить в любом субъекте РФ.
Расширяющийся интерес банков к самозанятым заемщикам эксперты связывают с ростом числа последних — кредитные организации уже просто не могут не обращать на них внимания, объясняют участники рынка. По данным Федеральной налоговой службы (ФНС), на начало августа зарегистрировано 2,7 млн самозанятых.
«Игнорировать этот растущий сегмент трудоспособного населения как потребителей финансовых услуг было бы неправильно,— считает руководитель направления по предоставлению услуг компаниям банковского и финансового сектора EY в странах СНГ Геннадий Шинин.— В то же время проблемы с получением кредитов и социальные гарантии — ключевые вопросы для самозанятых граждан». По его словам, финансисты долго с недоверием относились к институту самозанятых с точки зрения кредитных рисков, однако на фоне расширения категории «логично, что банки инициируют пилотные кредитные продукты, пробуют работать».
Самозанятые занимают все большую долю в обществе и в платежеспособном спросе на банковские продукты, подтверждает руководитель практики по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова.
Банки разрабатывают специальные продукты и модели оценки рисков, чтобы иметь возможность эффективно кредитовать сегмент, поясняет она. При выдаче ипотеки, добавляет Геннадий Шинин, банки будут смотреть не только на доходы самозанятых, но и делать комплексную оценку рисков, включая анализ кредитной истории и совокупной кредитной нагрузки, семейного статуса, возможности привлекать трудоспособных членов семьи в качестве созаемщиков.
В то же время пилотных проектов и осторожных попыток банков выйти в этот сегмент, очевидно, недостаточно, чтобы покрыть потребность в первую очередь в длинных кредитах. По словам зампреда комитета Госдумы по контролю и регламенту Михаила Романова, вопрос низкой доступности ипотеки для самозанятых сейчас крайне актуален: «Это предприниматели, добровольно вышедшие из тени, о доходах которых есть данные, но пока этот сегмент не очень понятен банкам как заемщики, особенно по таким крупным и долгосрочным кредитам, как ипотека. Логично было бы предусмотреть возможность ипотечных госпрограмм с определенными условиями для самозанятых граждан». По словам господина Романова, при формировании нового бюджетного цикла важно заложить расходы на эти цели, и депутат планирует «поднять этот вопрос».
«Тинькофф» вспомнил об ипотеке
Запустить ипотеку для рыночных клиентов банк планирует уже в октябре-ноябре текущего года, сообщил исполнительный директор CEO группы «Тинькофф» Оливер Хьюз в четверг. «Газовать не будем, нужно научиться»,— сказал господин Хьюз. На начальном этапе в банке не планируют участвовать в госпрограммах льготной ипотеки. Пока что банк тестирует продукт только на своих сотрудниках: они могут получить ипотечный заем под 4,5% годовых. Это вторая попытка Тинькофф-банка закрепиться в сегменте ипотеки. Тинькофф уже выходил на этот рынок в 2015 году. Тогда банк выдавал ипотеку не сам, а через банки-партнеры. Однако через четыре года проект был закрыт. После этого банк развивал направление кредитования под залог недвижимости.