Заместитель председателя правления банка Уралсиб, руководитель розничного бизнеса Станислав Тывес — о цифровизации продуктов, оживлении бизнеса после пандемии и будущем банковского сектора

— Станислав, какой, по вашему мнению, сегодня главный тренд в банковском бизнесе?

— На мой взгляд, ключевой тренд, который был характерен для банковского бизнеса в минувшем году,— это диджитализация и максимальное совершенствование клиентских процессов и клиентских путей внутри банковского обслуживания. Процесс цифровизации был характерен для всех банков в последние пять-шесть лет, но пандемия дала колоссальный толчок для быстрого развития в этом направлении. Банк Уралсиб еще с 2016 года обеспечивает клиентам возможность полностью удаленного получения потребительского кредита. На данный момент у нас практически 30% всех кредитов выдается в онлайн-банке. То есть клиенту нужно иметь исключительно доступ к онлайн-банку, где подача заявки осуществляется буквально в течение нескольких минут, и после одобрения клиент получает деньги на счет. Этот сервис существовал давно, но вот, например, с точки зрения курьерской доставки карт, онлайн-оформления накопительных счетов и дебиторских карт — банки сделали в 2020 году колоссальный рывок.

В мае прошлого года — в самый разгар пандемии в России — мы запустили нашу новую карту «Прибыль», с возможностью ее курьерской доставки. И мы видели, что более половины всех карт заказываются не в отделениях, а на сайте банка, и большая часть этих карт доставляется при помощи курьеров.

За время пандемии снижение клиентского потока в отделениях произошло примерно на 20%, поэтому необходимо было предложить клиентам максимальное количество продуктов в цифровом, удаленном формате, что мы и делали. Это, я считаю, основной тренд минувшего года.

— Диджитализация банков сейчас догоняет или обгоняет потребности клиентов? Что мешает клиентам уходить в онлайн: клиентские привычки или особенности банков?

— Есть определенная особенность клиентских баз, которая зависит и от возраста, и от социального положения, и от привычек людей. Все-таки наша клиентская база больше сконцентрирована в регионах. Наши домашние регионы — это Башкортостан, Кемерово, Краснодарский край, Свердловская область. И там мы имеем те цифры, которые я назвал. Наверное, если бы наша база была сконцентрирована больше в Москве и Санкт-Петербурге — процент людей, пользующийся услугами в онлайн формате, был бы больше. Мы всячески мотивируем клиентов пользоваться онлайн-услугами, даем им такую возможность. Это выгодно и клиенту, и банку.

Мне кажется, на традиционные форматы взаимодействия с банком влияет в первую очередь клиентская привычка. Мы не догоняем и не обгоняем потребности клиента — мы идем с ним в ногу. Если где-то и обгоняем, так это в ипотеке. Сегодня есть возможность приобрести квартиру в ипотеку у застройщика и совершить эту сделку полностью удаленно. То есть не надо ходить ни к застройщику, ни в банк — вся регистрация сделки происходит в режиме онлайн. И это в первую очередь в наших интересах, потому что требует меньшего документооборота, меньшей бюрократии, а самое главное, дешевле. Но пока со стороны клиентов мы не видим ажиотажного спроса на данную услугу. Я думаю, это вопрос времени.

— Какие тренды в банковской сфере вы можете назвать ключевыми в 2021 году? Как реагирует на них Уралсиб?

— В 2020 году после основного витка пандемии у клиентов банков сформировался определенный отложенный спрос на кредитование, и в 2021 году мы увидели очень серьезный рост кредитных портфелей. Причем практически во всех кредитных продуктах: это и потребительское кредитование, и ипотека, и автокредитование. И мы, и вся отрасль в целом показываем рекордные цифры по объему выдачи. Это, на наш взгляд, обусловлено тем, что клиенты, осознав, что ситуация с ковидом нормализуется и такого локдауна, который был в прошлом году, уже не будет, вернулись к привычной жизни, начали делать ремонты, покупать автомобили, а значит, и брать кредиты на эти нужды. Так, в начале года был очень серьезный рост автокредитования, отмечался серьезный рост ипотеки, поэтому, наверное, основной тренд в кредитовании 2021 года — это кредитный бум по причине реализации отложенного спроса и при поддержке льготных госпрограмм.

— Одним из трендов 2021 года эксперты называют создание экосистем. Как по-вашему, каждому ли банку нужна экосистема?

— Экосистема, конечно, нужна не каждому банку, но она работает плюсом с точки зрения доступа к соседним клиентским базам. Другое дело, что это за клиентские базы. Есть, к примеру, телекоммуникационные операторы, некоторые из которых развивают свои банковские подразделения, есть розничные сети, некоторые из которых также активно идут на этот рынок. Но надо понимать, что российский банковский рынок очень сложный и специфичный, и мы видим, что уже были случаи, когда сильные розничные сети входили на этот рынок, и не всегда это заканчивалось позитивно. Тут нужно проводить очень серьезную экспертизу.

С точки зрения привлечения клиентов экосистема, конечно, дает значительный плюс, но на этом плюсе нужно еще грамотно сыграть и сделать этот сервис удобным для клиентов. Не каждому клиенту, которому нужно пользоваться кредитной картой или положить деньги на вклад, необходим, к примеру, онлайн-кинотеатр. Но это, на мой взгляд, тоже вопрос времени.

— Как изменилась кредитная политика банков за последние полтора-два года? Пересмотрели ли кредитные организации требования к клиентам?

Если говорить о марте-апреле 2020 года, то тогда банки очень аккуратно смотрели на свою кредитную политику и проводили ее ужесточение. Очень большие опасения были по поводу сегмента малого бизнеса, как с точки зрения самого бизнеса, так и с точки зрения его сотрудников, которые берут обычные потребительские кредиты. Все были в ожидании, что же будет происходить дальше. Мы ожидали, какой эффект будет как от государственной программы реструктуризации кредитов, так и от нашей собственной программы реструктуризации. Только по государственным программам Уралсиб отреструктурировал более 2,9 тыс. кредитов на общую сумму порядка 2 млрд руб.

Дело в том, что до пандемии порядка 20% банковских клиентов в течение года после реструктуризации кредитов уходит в дефолт. Но в 2020 году ситуация поменялась: таких клиентов стало гораздо меньше — на уровне 10%. Низкий уровень дефолта, на наш взгляд, связан с неопределенностью на рынке, в результате чего многие шли на реструктуризацию, предпочитая оставить пока деньги у себя как подушку безопасности, переждать определенный период времени. А когда они поняли, что все не так плохо, как могло было быть, люди начали досрочно гасить кредиты. Так, к примеру, в Уралсибе из всего реструктурированного портфеля на 2 млрд руб. полностью погашено уже порядка 25%. То есть речь идет не только об отсутствии дефолта, а даже о досрочном закрытии кредитов.

Банки, в свою очередь, увидев, что клиенты хорошо платят и самые плохие ожидания не оправдались, вернулись к конкуренции за клиента. И, если говорить про конец 2020 года — первую половину 2021-го, банки серьезно ослабили кредитную политику с точки зрения требований к клиенту. В Уралсибе, к примеру, ослаблялись требования по риску, требования к кредитной истории, что в конечном итоге вызвало определенный рост потребительского кредитования. И это все на волне увеличения спроса.

— Как Уралсиб пересматривает требования к заемщикам в 2021 году?

— По крупным лимитам ослаблять требования к заемщикам мы не собираемся, что вполне оправдано, но по относительно мелким лимитам мы пытаемся максимально минимизировать требования к пакету документов клиента и, где возможно, предоставлять кредит только на основании паспорта. Это мы больше говорим о потребительских кредитах, кредитных картах и автокредитах. На данный момент даже «уличный» кредит до 600 тыс. руб. фактически можно получить только по паспорту. Что касается ипотеки, крупных и длинных кредитов, то мы там требования серьезно не ослабляли и так же продолжаем внимательно смотреть на платежеспособность заемщика.

— Какие перспективы видите вы у рынка ипотеки? Ждать или брать?

— Прошлый год и начало этого года прошли под знаком льготной ипотеки. В банке Уралсиб мы предоставили кредиты более 10 тыс. семей на общую сумму более 35 млрд руб. После тех изменений в государственную программу, которые были внесены с 1 июля этого года, мы видим некоторое падение объемов выдачи ипотечных кредитов, как по льготной программе, так и в целом. Новые условия приемлемы не для всех регионов, а кроме того, поднялись реальные ставки примерно до 8–8,5% годовых. Понятно, что людям это стало менее интересно, а учетом роста цен на жилье, который произошел за год, пыл покупателей недвижимости несколько охладился.

В текущем году мы ожидаем, что объем выданных ипотечных кредитов будет выше, чем в прошлом году. Будущее ипотеки будет зависеть в первую очередь от ключевой ставки и от решения правительства с точки зрения льготной ипотеки. Я бы ожидал, что если ставка продолжит расти, то, скорее всего, следует ожидать очередную программу льготной ипотеки, чтобы поддержать рынок. Если ставка расти не будет, то в 2022 году рост ипотеки в России по сравнению с показателями 2021 года составит 15–20%, что соответствует ежегодным показателям. На горизонте двух-трех лет мы ожидаем периода снижения ставок.

— Что более популярно у клиентов: кредиты или кредитные карты? И в чем преимущество каждого из этих продуктов?

— Эти продукты дополняют друг друга. Мы, например, стараемся при оформлении потребительского кредита предлагать каждому клиенту кредитную карту (естественно, при определенном уровне доверия к этому клиенту). Но, тем не менее, это совершенно разные продукты, и у них совершенно разная механика использования. Потребительский кредит — это, как правило, какая-то разовая крупная трата, которую клиенту нужно произвести. Это в основном ремонт, покупка автомобиля или, к примеру, покупка недвижимости, которую банки плохо кредитуют (земельный участок, коттедж, дача и пр.). Многие клиенты, у которых есть свое небольшое дело, берут деньги на бизнес. А кредитные карты клиенты используют, как правило, на покупку продуктов, на подарки, на ежедневную жизнь. На кредитной карте больше бонусов и кэшбэков, которые предлагают банки, поэтому пользоваться клиенту ей просто выгодно. Тем более что мы сейчас предлагаем льготный период 120 дней.

Спрос растет и на потребительские кредиты, и на кредитные карты. А с точки зрения доходности и потребительский кредит, и кредитная карта являются одним из главных драйверов доходности банков. Конечно, банки максимально заинтересованы в выдаче такого рода кредитов.

— Какие вы можете обозначить основные тенденции на рынке инструментов накопления и сбережения?

— Сегодня, с учетом того, что ключевая ставка растет, мы наблюдаем серьезный переток денежных средств из депозитов в другие финансовые инструменты. Это и накопительные счета, и дебетовые карты с ежедневным начислением процентов на остаток. Для понимания, у нас сейчас по дебетовой карте «Прибыль» ставка на остаток составляет 6,25%. Это одно из лучших предложений на рынке. Там два обязательных условия: в месяц нужно потратить больше 10 тыс. руб. и остаток на карте должен быть более 2 млн руб. Есть также интерес к инвестиционным продуктам. Мы фиксируем переток денег с депозитов на брокерские счета, в акции, в облигации, в более сложные инструменты. Я считаю, что эта тенденция будет только развиваться.

— Насколько увеличилась доля продаж банка через дистанционные каналы?

— Наш ключевой продукт — это дебетовая карта «Прибыль», и больше половины таких карточек сейчас заказывается онлайн. В порядка 40% случаев оформления всех карт клиент вообще не появляется в офисе банка.

Теперь также есть возможность получить виртуальную карту. Что касается кредитов, то доля «безбумажного офиса» продолжает расти. Я думаю, что в следующем году уже более 50% потребительских продуктов Уралсиба будет выдаваться без посещения отделения.

— Перестанут ли когда-нибудь банки физически присутствовать на рынке?

— Надо понимать, что цифровизация требует серьезных расходов, как на технологическую инфраструктуру, так и на конкретных специалистов. Это дороже, чем содержать физический офис, но конкуренция на рынке такова, что, если одни банки могут предоставить сервис, позволяющий не посещать отделение, другие не могут стоять в стороне и ждать, пока люди просто перестанут к ним ходить. Для этого нужно тратиться на инфраструктуру, на профессионалов и на маркетинг. Мы анализируем траты и, как и многие наши конкуренты, сокращаем сетку офисов. За этот год мы сократили порядка 30 точек продаж.

Нет самоцели закрыть все офисы, просто они будут меняться. Отделения банков будут существовать в будущем не для того, чтобы подать заявку и взять кредит, а для того, чтобы пообщаться с профессионалами и получить компетентную консультацию экспертов. А все банковские продукты, будь то карты или потребительские кредиты, будут максимально уходить в онлайн.

ПАО «Банк УРАЛСИБ» ОГРН 1020280000190 16+