Юрий Авдеев, управляющий ВТБ в Ростовской области, рассказал о социальной ответственности банка, влиянии цифровизации на оказание качественных и эффективных финансовых услуг, новых тенденциях на рынке жилищного кредитования, а также о планах на 2022 год.
— Как цифровизация способствует развитию долгосрочных и эффективных взаимоотношений с бизнесом?
— Цифровизация имеет смысл, когда она помогает клиентам в достижении поставленных целей и оказывает прямое влияние на их результативность. Со своей стороны, мы систематически ведем работу над улучшением существующих онлайн-сервисов и внедрением новых цифровых продуктов. Приведу несколько свежих примеров. В конце сентября появился совершенно новый интернет-банк ВТБ для предпринимателей — ВТБ Бизнес, построенный на уникальной омниканальной платформе. На текущий момент в нем доступно более 50 новых продуктов и сервисов, в том числе небанковских. Это проведение расчетов, оформление депозитов и кредитов, цифровая бухгалтерия и т. д. Они охватывают все этапы развития бизнеса, начиная со старта, и помогают оптимизировать процессы. В период экономических колебаний для предпринимателей очень важна скорость принятия решений. Повысить ее помогают экспресс-продукты. Мы запустили экспресс-кредит, оформить который клиенты могут онлайн в интернет-банке «ВТБ Бизнес», а средства будут перечислены на счет в течение дня. А индивидуальные предприниматели, которые еще не являются клиентами нашего банка, могут подать заявку на сайте ВТБ и в течение 5 минут получить решение. Если оно будет положительным, то для получения средств потребуется открыть расчетный счет в ВТБ. На это потребуется около 20 минут — в офисе банка или с помощью выездного менеджера.
В числе востребованных небанковских цифровых продуктов можно назвать сервис мобильной бухгалтерии Cifra. В августе мы добавили в него услугу юридических онлайн-консультаций в партнерстве с сервисом «Юрист Сосед». Как понятно по названию, это юридические консультации в режиме онлайн.
Также в этом году мы реализовали в мобильных банках «ВТБ Бизнес Lite» и «ВТБ Онлайн» личный кабинет для самозанятых. С помощью него пользователи могут не только дистанционно зарегистрироваться в ФНС по специальному налоговому режиму, но и в несколько кликов учитывать доходы, создавать чеки и отправлять их своим заказчикам и клиентам.
— По данным Центрального банка, сейчас в России уровень безналичных платежей превышает 70%, при этом объем операций через СБП увеличился за последний год примерно на треть. Увеличение спроса со стороны розничных клиентов можно связать с отсутствием комиссии при переводах в любые банки. А какая выгода от этого предпринимателям?
— Система быстрых платежей (СБП) позволяет предпринимателям принимать оплату с помощью QR-кодов за товары или оказанные услуги даже при отсутствии платежного терминала, а оплата при этом зачисляется на расчетный счет за считаные секунды. Размер комиссии фиксирован и составляет для продавца всего 0,4% или 0,7% (в зависимости от вида деятельности), максимальная сумма не превысит 1500 рублей от операции. Более того, до конца этого года комиссия ежемесячно будет автоматически возвращаться обратно на счет клиента — субъекта МСП в рамках госпрограммы Минэкономразвития. При больших объемах продаж экономия продавца может быть достаточно ощутимой.
— В период пандемии государство запустило программу льготной ипотеки на покупку квартир в новостройках. Она стимулировала развитие рынка. Но это, во-первых, привело к росту цен на недвижимость. Во-вторых, сейчас условия программы ужесточили. Как ВТБ развивает ипотечную составляющую своего бизнеса?
— Ипотека для нас — одно из главных направлений. Доля ВТБ на рынке Ростовской области превышает 24%. Государственные программы, конечно, сыграли свою роль. В 2021-м активный рост объема выданных жилищных кредитов продолжился. С начала года объем нашего ипотечного портфеля увеличился на 19% — до 42,4 млрд руб. С января по сентябрь мы выдали более 6,3 тыс. кредитов, их общая сумма составила почти 14 млрд руб. На сделки с использованием господдержки приходится около половины заключенных ипотечных договоров. Примерно 55% всех жилищных кредитов предоставляются по двум документам и без подтверждения дохода. Интерес к этой программе постоянно растет, так как процесс оформления несложный, а условия по ней практически не отличаются от стандартных — ставка от 7,9% и первоначальный взнос от 20%. Приобрести можно как квартиру, так и частный дом.
Что касается изменения условий государственных программ, то теперь они направлены в первую очередь на семьи с детьми, в том числе с одним ребенком. Они могут купить новое жилье или рефинансировать ипотеку другого банка, сэкономив при этом семейный бюджет. ВТБ по собственной инициативе предоставляет этой категории заемщиков ставки даже ниже тех, которые предусмотрены госпрограммами. Также у нас есть дисконты для тех, кто оформляет ипотеку через цифровые каналы. Несмотря на то что в целом по рынку ставки растут, мы удерживаем их на прежнем уровне за счет собственных ресурсов. Кроме того, мы отменили для заемщиков обязательное страхование жизни и здоровья в первый год кредитования при покупке новостройки. Это позволит им сэкономить примерно 20 тыс. руб.
— Вы как-то учли рост спроса на частные дома, который возник из-за пандемии и самоизоляции?
— Конечно, мы отслеживаем все рыночные тенденции, поэтому снизили первоначальный взнос с 30% до 10% по базовой программе для покупки частных домовладений и в конце августа запустили ипотеку на индивидуальное строительство. Кредит можно взять на покупку участка и возведение дома. На первом этапе эта программа охватывает коттеджные поселки аккредитованных застройщиков. Процесс оформления такой недвижимости для заемщиков был упрощен. Сегодня им не нужно согласовывать объект: аккредитованные девелоперы размещены на сайте банка. Клиенту необходимо только выбрать сам дом. Сейчас банк принимает заявки и ждет первых сделок уже в ближайшее время. До конца года мы планируем проработать механизм кредитования покупки и сборки быстровозводимых домокомплектов. Для семьи свой дом с участком — намного комфортнее квартиры. Рассчитываем, что с запуском новой программы этот рынок начнет расти.
— Чего вы ожидаете от ипотеки по итогам 2021 года?
— Мы предполагаем, что четвертый квартал может стать рекордным для ВТБ в Ростовской области в ипотечном сегменте. Объем новых кредитов, по нашим прогнозам, превысит 7,5 млрд руб. Благодаря этому доля банка на региональном рынке должна достигнуть 25%.
— По итогам 2020 года ЦБ зафиксировал рекордный переток средств из банковских депозитов в инвестиционные инструменты. Тогда это происходило на фоне снижения ключевой ставки и, соответственно, доходности вкладов. Сейчас ставка растет, проценты по депозитам — тоже. Можно ли говорить о том, что инвестиции будут пользоваться меньшим спросом?
— Есть вероятность, что деньги частных инвесторов начнут возвращаться с бирж на вклады. Для этого есть несколько причин. Первая — рост ключевой ставки. Ее повышение Банк России начал в марте с уровня 4,25%. Сейчас она достигла 7,5%. Конечно, на этом фоне растет доходность депозитов. ВТБ предлагает уже депозиты под 8,5%. Вторая причина — ужесточение требований к инвесторам.
С другой стороны, объем инвестиций на фондовых рынках продолжает расти. В 2020 году частные инвесторы из России вложили в акции 503 млрд руб. А за первое полугодие 2021-го — 412 млрд руб. Потому что есть достаточно надежные инструменты, доходность по которым выше, чем по депозитам. Простой пример — бессрочные субординированные облигации ВТБ, которые сейчас доступны для покупки до 20 декабря. По ним инвесторы будут получать купонный доход от 10% годовых в рублях, 3,75% — в евро и 5% — в долларах (для фиксированных купонов), в рублях ключевая ставка ЦБ + 3,75% годовых, в евро EURIBOR6M + 4,15%, в долларах SOFR + 4,5% (для флоутеров). Согласитесь, ставки заметно выше, чем по вкладам.
Активно выпускать суборды мы начали в 2021 году. Интерес к ним — рекордный. За первое полугодие состоятельные клиенты ВТБ вложили в эти бумаги более 120 млрд руб. Это 80% продаж. Преимущество облигаций банка — высокая доходность при учете интересов даже самых консервативных инвесторов.
— ВТБ является активным участником социально значимых госпроектов и в числе первых всегда приступает к их реализации. В 2022 году вы планируете двигаться в заданном направлении?
— Мы не собираемся изменять своим главным принципам — клиентоцентричности и социальной ответственности. Поэтому в 2022 году ВТБ присоединится к государственному проекту «Социальное казначейство». Он позволит нам начислять все причитающиеся пособия клиентам, имеющим на них право в проактивном режиме. То есть самим клиентам для этого не придется обращаться в госорганы, стоять в очередях и заполнять ни одно заявление. Стоит только один раз указать реквизиты банковской карты в мобильном приложении банка или на «Госуслугах», и все начисления будут приходить автоматически, а мы сами проинформируем клиента о положенных ему выплатах.
Пока данный сервис находится в разработке. Уже сейчас ВТБ предлагает своим клиентам собственные меры поддержки. Например, мы направили свыше 600 млн руб. на дополнительные выплаты полумиллиону семей с детьми, которые получили господдержку в размере 10 тыс. руб. к началу нынешнего учебного года. Начисляем по 2 тыс. руб. людям старшего поколения, подавшим заявление на перевод пенсии в наш банк. К этому они будут получать дополнительный доход 7,5% на остаток по счету, 10% им возвращается в виде кешбэка за покупки в аптеках и оплату коммунальных услуг. При этом мы предоставили каждому родителю возможность бесплатно оформить страховку на своего ребенка от онкологических заболеваний, а все средства пенсионеров застраховали от действий мошенников.
Таким образом, банк выступает не просто техническим провайдером по зачислению государственных выплат, а оказывает адресную помощь уязвимым категориям населения.