Приверженность консервативной кредитной политике и применение цифры позволили Райффайзенбанку не только сохранить крупных клиентов, но и нарастить объем бизнеса. Подробности в интервью Дмитрия Гладенко, руководителя направления по работе с крупным бизнесом Райффайзенбанка на юге.
Коронакризис не помеха
— Вы возглавляете на юге направление по работе с крупным корпоративным бизнесом Райффайзенбанка, отвечаете за развитие отношений с компаниями с годовой выручкой более 5 млрд руб. Насколько сильно пандемия повлияла на их деятельность? Как это отразилось на работе банка с этими клиентами?
— Около 50% российских компаний — представителей среднего и крупного бизнеса — сокращали свои расходы, чтобы преодолеть последствия пандемии коронавируса. Многие заморозили инвестиционные проекты, избегали дополнительной долговой нагрузки. Такую картину показало исследование, проведенное Райффайзенбанком совместно с агентством B2B International среди более чем 200 российских компаний с выручкой от 500 млн руб. в год. Самой популярной мерой для смягчения негативного влияния пандемии оказалось использование программ господдержки (в частности, получение льготных кредитов). Так поступало порядка 40% компаний. В период острой фазы пандемии одним из средств оптимизации расходов для компаний стало временное закрытие офисов. Есть те, кто перевел деятельность бэк-офисов в дистанционный формат и не возвратился на арендные площади в бизнес-центры, они просто изменили свою бизнес-модель. Практически весь ритейл диверсифицировал каналы продаж и стремительно уходил в онлайн. Конечно, крупный бизнес оказался более устойчивым к изменениям, связанным с пандемией. Как правило, он обладает большим запасом прочности и лучшим доступом к различным источникам финансирования. Поэтому компании, с которыми мы работаем, более спокойно переживают сложные периоды.
Райффайзенбанк в России является одним из самых надежных финансовых институтов, который твердо нацелен на лучший клиентский опыт. В 2020 году мы оказывали поддержку нашим клиентам не только в рамках действовавших госпрограмм поддержки, но и проявляли больше гибкости в условиях финансирования. Например, предоставляли чуть более длительные периоды доступности, индивидуальные графики погашения и делали процентную ставку максимально интересной для наших клиентов. Это такой точечный подход к каждому с учетом специфики бизнеса, отрасли, риск-профиля клиента. Мы делали, делаем и будем делать все для того, чтобы максимально качественно удовлетворять потребности наших клиентов. Это один из главных наших приоритетов.
— Какие принципиальные изменения произошли в системе кредитования бизнеса? Не произошло ли у вас ужесточения кредитной политики?
— Райффайзенбанк всегда придерживался консервативной кредитной политики. Поэтому среди наших клиентов только сильные и успешные компании. На сегодняшний день качество нашего кредитного корпоративного портфеля одно из самых высоких на российском рынке, и нет тенденций к его изменению. В 2020 году мы не увидели существенного ухудшения платежной дисциплины, не столкнулись с валом запросов на реструктуризацию долгов. И сейчас этого также не наблюдаем. Объем проблемных кредитов у нас один из самых небольших среди банков, работающих в России с крупным бизнесом.
Таким образом, консервативная кредитная политика позволяет нам достаточно уверенно проходить различные кризисы и не прибегать к введению жестких ограничений для бизнеса. Темпы прироста нового портфеля хорошие. Так, в макрорегионе «Центр», к которому относится и юг России, по итогам трех кварталов 2021 года кредитный портфель вырос на 50% к аналогичному периоду прошлого года.
— Какова сейчас структура кредитного портфеля банка (по вашему направлению)?
— Я бы отметил отраслевую специфику. Например, на юге мы активно работаем с экспортерами зерна и дорожными строителями. В основном это кредиты на пополнение оборотных средств и все виды банковских гарантий. Также пользуются спросом различные программы господдержки и субсидирования по линии Минсельхоза, Минэкономразвития РФ и Российского экспортного центра. Во всех этих программах Райффайзенбанк принимает активное участие.
Цифра для качества
— Какие новые услуги вы стали предлагать корпоративным клиентам в минувшем и текущем году?
— Во-первых, это встроенный в наш банк-клиент блок для конвертаций «Обмен валюты», позволяющий покупать и продавать валюту в режиме онлайн с интуитивно понятным интерфейсом. У нас удобный операционный день с 02:00 до 21:30, есть возможность работы с лимитными ордерами и максимально упрощенный процесс покупки валютных форвардов.
Во-вторых, это продвинутый модуль «Валютный контроль» в банк-клиенте, который по принципу работы одного окна закрывает все потребности клиентов по ВЭД. Ключевой акцент в этой части мы делаем на предотвращении нарушений валютного законодательства нашими клиентами, вплоть до контроля KPI по менеджерам валютного контроля в этой части.
Хочу отметить, Райффайзенбанк оперативно подстроился под новую реальность полностью удаленного взаимодействия с нашими клиентами. В сжатые сроки мы организовали возможность удаленного открытия счетов новых клиентов и разработали собственную простую и безопасную платформу для подписания кредитной документации электронной подписью, в нашем случае УКЭП (усиленной квалифицированной электронной подписью), и сейчас около 30% всей кредитной документации подписываем в электронном виде. Также мы существенно обновили наш банк-клиент Raiffeisen Business Online, сделав его еще более функциональным и удобным. Сам кредитный процесс у нас уже и так был цифровым и безбумажным.
— Выходит, пандемия ускорила цифровизацию в Райффайзенбанке?
— Да, это так. Сегодня мы предлагаем услуги, которые позволяют корпоративным клиентам получать все продукты банка без визита в офис: например, подключать новые продукты через сайт или напрямую из банк-клиента. Мы постоянно расширяем количество модулей в банк-клиенте, и уже сейчас наши клиенты могут совершать сделки по выпуску банковских гарантий, факторингу, конвертациям и хеджированию. Также мы расширяем возможности по бесшовной интеграции с ERP-системами наших клиентов.
— Факторинг — один из востребованных банковских продуктов. В чем уникальность вашего предложения?
— Особенность нашего предложения по факторингу — в том, что мы обеспечиваем высокую скорость взаимодействия дебиторов и поставщиков. Мы почти мгновенно предоставляем финансирование за счет автоматизации многих процессов. А также предоставляем уникальные решения, например такие, как полностью автоматизированная работа с кредиторской задолженностью маркетплейсов. В итоге тысячи поставщиков получают финансирование уже на следующий день после продажи товаров. Спрос на факторинг у нас уверенно растет. Райффайзенбанк предлагает услуги как внутреннего, так и международного факторинга. При этом мы фокусируемся больше на факторинге без регресса.
— В России уже более 50 банков поддерживают оплату через Систему быстрых платежей (СБП), в том числе и Райффайзенбанк. Какова стратегия развития этого направления?
— СПБ набирает популярность. Спрос на эту услугу стремительно растет, и Райффайзенбанк — в лидерах среди банков по обороту. Если в августе мы видели прирост в транзакциях и оборотах в 30%, то в сентябре это было уже удвоение. СБП — это перспективное направление, которое позволяет клиентам существенно экономить на комиссии за эквайринг и почти мгновенно получать средства на расчетный счет. В настоящий момент я еще сделал бы акцент на крупных покупках, ведь крупная покупка — это большая комиссия для продавца. С 1 октября максимальная комиссия по СБП составит всего лишь 1,5 тыс. руб., или 0,25% от суммы чека в 600 тыс. руб. И это рекордно низкая комиссия для такого способа оплаты, это очень выгодно для бизнеса. Естественно, при такой выгоде продавцы будут активнее стимулировать покупателей осуществлять покупку именно через Систему быстрых платежей, в том числе за счет уникальных программ лояльности.
Около 50 банков уже работают в этой системе. Конкуренция усиливается, и мы как банк предлагаем нашим клиентам максимально простую интеграцию с открытой документацию и готовой тестовой средой. Попробовать СПБ можно еще до подписания документации.
— 12 октября состоялась Raif Vision — крупнейшая онлайн-конференция Райффайзенбанка для всех, кому интересны новейшие финансовые B2B-решения. Как такие мероприятия помогают вам в работе с клиентами?
— Raif Vision — это главная конференция Райффайзенбанка не только для собственников бизнеса, генеральных, финансовых директоров и руководителей казначейства, но и для IT-директоров корпоративного бизнеса. Впервые мы провели ее ровно год назад. Мероприятие 12 октября стало вторым, но не последним.
Ведущие специалисты банка рассказывают о последних разработках и опыте внедрения инновационных продуктов, уникальных банковских сервисов, таких, как автоматизированное управление кредиторской задолженностью и ликвидностью крупных компаний. Мы тесно взаимодействуем с клиентами и вместе с ними тестируем инновации. Те из них, у которых применение наших решений показало наибольшую эффективность, с удовольствием делятся опытом с другими коллегами — участниками Raif Vision. Таким образом, для нас такая онлайн-конференция это и площадка для продвижения цифровых продуктов, и инструмент формирования лояльности клиентов, и возможность показать им новые горизонты, которые открывает передовой финтех. Кстати, видеозапись Raif Vision находится в свободном доступе на сайте конференции raifvision.ru, а конференция теперь будет ежегодной.