Нет кредита — нет рассрочки
ЦБ готовится отрегулировать потребительские сервисы
Банк России заявил о недопустимости практик предоставления профессиональными кредиторами рассрочек вне рамок закона профильного законодательства. Такая практика позволяет кредиторам экономить, как минимум, на резервах и мешает адекватной оценке долговой нагрузки населения. Продавцы товаров и услуг против вмешательства финансового регулятора в данный вопрос, поскольку опасаются сокращения продаж с исчезновением сервисов рассрочек.
В понедельник Банк России сообщил о выявлении практик по предоставлению рассрочек на приобретение товаров в обход закона о потребкредите (353-ФЗ). «Выявлены случаи участия профессиональных кредиторов в практиках по предоставлению потребителям рассрочки по оплате товаров (работ, услуг) без заключения договоров потребительского кредита (займа)», отмечают в ЦБ. На вопрос о масштабе проблемы там не ответили.
Профессиональным кредиторам (банки, микрофинансовые организации и др.) ЦБ направил письмо, где указал, что считает, что отношения в рамках реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку нуждаются в изменении их регулирования, и готовит предложения.
До реализации изменений в регулировании Банк России рекомендует профессиональным кредиторам воздерживаться от участия в указанных практиках «реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку путем приобретения (прямо или косвенно) прав требования к потребителям, путем кредитования операторов сервисов рассрочки или участия в их капитале».
Описанных сервисов рассрочек (не считая карт рассрочек, к которым, как пояснили в ЦБ, данное сообщение отношения не имеет) не так много. Они есть у интернет-гипермаркетов «Яндекс», Ozon и Wildberries, каждый из них имеет в составе банк (см. “Ъ” от 16 октября), через который может оформить рассрочку, в соответствии с 353-ФЗ. Впрочем, сервисы рассрочек не являются прямыми «дочками» банков ритейлеров. Из профессиональных кредиторов агрегаторы рассрочек есть у банка «Тинькофф» — работает под брендом «Долями» и МФК «Рево Технологии» — работает под брендом «Мокка», но судя по документам, представленным на сайте, компания предоставляет рассрочки в соответствии с 353-ФЗ, как потребительский заем. А вот на сайте «Долями» прямо указано, что сервис предоставляет «не кредит». «Мы не проверяем кредитную историю и не заключаем кредитный договор»,— указано на сайте проекта банка «Тинькофф». При этом в банке на запрос “Ъ” сообщили лишь, что «изучают письмо ЦБ и применимость его к сервису».
В ЦБ подчеркивают, что «деятельность операторов сервисов рассрочки в целом можно охарактеризовать как явление, находящееся на начальных стадиях развития, но получающее все большее распространение». «Участие профессиональных кредиторов в реализации подобных практик по предоставлению рассрочки может свидетельствовать об обходе ими требований закона о потребительском кредите»,— заключили там.
По словам руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, долгое время взаимоотношения заемщика и кредитора были слабо отрегулированы, поэтому у граждан существовало огромное количество претензий к рынку. «Так появился очень важный закон 353-ФЗ, этот закон очень хорошо работает и эффективно защищает права потребителей,— продолжает она.— Программы рассрочки — это простой продукт и общемировая практика. Но в нашей стране нет регулирования конкретно этой сферы, нет правил взаимодействия всех участников процесса».
«Такая рассрочка опасна тем, что люди не понимают, что заключают договор не с банком или другим профессиональным кредитором, а с неким третьим лицом, которое не является финансовой организацией,— указывает директор "Ассоциации финансовой грамотности" Вениамин Каганов.— Такая организация не поднадзорна ЦБ».
Пока человек платит, все в порядке, но если возникают проблемы, он оказывается не защищен. «Мы считаем, что банкам, операторам программ рассрочки, их партнерам и правозащитникам следует объединиться для разработки этих правил и закрепления их в законе, чтобы новый продукт был не только доступен и комфортен, но и безопасен для потребителя»,— заключает госпожа Лазарева.
А вот представители торговли не поддерживают ЦБ. «Подход ЦБ повлечет за собой резкое сокращение предложений существующих сервисов рассрочки и снижение средних чеков в магазинах, которые такие сервисы использовали,— говорит президент АКИТ Артем Соколов.— Мне кажется, приостанавливать работу таких сервисов не нужно. Поменяется законодательство — перестроят свою работу». А сейчас клиент сам вправе выбирать, каким способом ему приобретать товары, заключает эксперт.