Поправки в закон сократят ставки и число МФО

В Госдуму внесен законопроект, предлагающий ограничить предельные ставки по микрозаймам 0,8% в день — на 20% ниже, чем сейчас. В целом отрасль была готова к такому развитию событий, ее участники и эксперты сомневаются, что заемщики почувствуют облегчение. Скорее, наоборот, новые условия приведут к оттоку до 30% игроков с рынка и, соответственно, к снижению доступности займов. Зато, рассчитывают некоторые игроки, в целом повысится качество и аккуратность заемщиков.

На портале Госдумы 22 ноября опубликован проект поправок к ст. 5 и 6 федерального закона «О потребительском займе». Одним из инициаторов разработки документа стал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Проект снижает предельные ставки по микрофинансовым займам до 0,8% в день (292% годовых). Сейчас граница установлена на уровне 1% в день и 365% годовых. По данным ЦБ, полная стоимость кредита на займы до зарплаты (до 30 тыс. руб. сроком до 30 дней) составляет чуть более 350%, то есть близка к верхней допустимой границе. Портфель микрозаймов во втором квартале 2021 года вырос на 7%.

«Было время, когда ставка на микрофинансовом рынке не ограничивалась ничем, кроме фантазии его участников. Были ставки 5–7% в день и изумляющее своим обилием и разнообразием количество дополнительных штрафов, пеней и надбавок за просрочку. Потом регулятор принял решение навести порядок в этом сегменте и усилить позицию потребителя»,— рассказывает руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Три года назад предельная ставка была снижена до 1,5% в день, затем — до 1%.

Это плавный переход к новой реальности и у рынка было время подготовиться, признают его участники. «Компании занимались диверсификацией, развивали финтех-направления в России и за рубежом, инвестировали в стартапы и искали новые ниши»,— поясняет глава совета директоров группы «Финбридж» Леонид Корнилов.

Но, безусловно, часть МФО уйдет, уверена госпожа Лазарева: «Нет задачи сохранить как можно большее количество игроков».

По оценкам гендиректора IDF Eurasia в России Ирины Хорошко, с рынка могут уйти порядка 30% участников.

Прежде всего это региональные МФО, работающие преимущественно офлайн и технологически неразвитые, считает коммерческий директор МФК «МигКредит» Надежда Димченко.

Для крупных игроков новые ограничения не приведут к существенным потерям, но мера едва ли сделает условия займов более выгодными для клиентов МФО, отмечают участники рынка, скорее снизится их доступность. Снижение ставки означает значительное ужесточение требований к потенциальным заемщикам и снижение доли одобрений, особенно в сегменте краткосрочных займов, поясняет председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев: «При этом для самого рынка в долгосрочной перспективе мера не будет смертельной: крупные и средние МФО продолжат перестраивать бизнес-модели в сторону долгосрочных потребительских займов и улучшать качество портфеля».

Открытым остается лишь вопрос, что делать заемщикам, чей платежный профиль оказался недостаточно стабильным для кредиторов, подчеркивает управляющий директор «Лайм Займа» Олеся Кисилева. «Получить займы станет сложнее, и часть нынешних заемщиков останется без доступа к финансированию,— согласен гендиректор Webbankir Андрей Пономарев.— Они будут вынуждены обращаться к серым кредиторам, которые не соблюдают требования законодательства и загоняют людей в финансовую кабалу». Обратной стороной регулирования всегда является сужение легальной части рынка, подтверждает гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров.

Но есть и потенциальные положительные эффекты, считают некоторые игроки. Поведение заемщиков при снижении процентной нагрузки улучшится, уверен гендиректор ГК Eqvanta Андрей Клейменов: снизится уровень невозвратов, будут расти повторные обращения, суммы и сроки пользования займом.

Полина Трифонова