Перманентный антикризис
Банк России предложил сделать кредитные каникулы постоянными
ЦБ хочет сделать кредитные каникулы, появившиеся на фоне пандемии, постоянно доступным инструментом. Это даст заемщикам возможность сохранить хорошую кредитную историю в трудных жизненных ситуациях. Однако опыт 2020 года показал, что до трети воспользовавшихся каникулами граждан так и не смогли вернуться в график платежей. Кредиторы опасаются роста недобросовестности заемщиков и просрочки в портфеле.
Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута рассказал, что есть идея сделать кредитные каникулы постоянно действующим инструментом. Сейчас такая возможность есть по ипотечным займам, в 2020 году кредитные каникулы действовали и по потребительским ссудам как временный механизм поддержки заемщиков в условиях пандемии.
«Некоторые кредиторы пользуются своим доминирующим положением в сложный для заемщика момент,— пояснил Михаил Мамута.— Распространение механизма кредитных каникул на потребительские кредиты на постоянной основе обеспечит человеку право на передышку». Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщики будут иметь право на такие каникулы, пока разрабатывается, уточнил он.
По данным ЦБ, более 80% ипотечных заемщиков, воспользовавшихся кредитными каникулами, возвращаются после льготного периода в график платежей. Среди заемщиков, воспользовавшихся каникулами по потребительским займам в период пандемии, в график вернулись 72%.
Как отмечают в ОНФ «За права заемщиков», даже в период пандемии клиенты банков сталкивались с трудностями при получении кредитных каникул: в законе106-ФЗ не была записана фиксация юридически значимых фактов дистанционного взаимодействия, связанных с льготным периодом, и на рынке сложилась «презумпция виновности» клиента.
«Банки могли "терять" обращение, утверждать, что звонка с запросом не было, вместо государственной программы заемщику, подходящему по всем критериям и параметрам, навязать свою — подороже»,— перечисляет руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
При этом, полагает эксперт, у инструмента есть преимущества и для самих кредитных организаций. «Риски становятся более прогнозируемыми: банк может быть уверен, что банк-конкурент, также предоставивший кредит данному клиенту, не будет требовать возврат своих средств, а также предоставит аналогичные каникулы»,— поясняет директор и руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора «Делойт» в СНГ Максим Налютин.
Клиентам механизм позволяет пережить сложные жизненные обстоятельства без значительных рисков для кредитной истории, полагает господин Налютин. Президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев считает, что инструмент предотвратит рост просрочки в сегменте потребительского кредитования.
Банкиры в целом не против давать клиентам кредитные каникулы, однако лишь в определенных ситуациях.
«Законом должны быть четко предусмотрены условия, при наступлении которых можно воспользоваться данным правом»,— подчеркивает директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский. По его мнению, такую опцию следует привязать к, например, эпидемиологическим ограничениям, стихийным бедствиям.
Принципиально важно учитывать то обстоятельство, что любые предлагаемые инструменты поддержки заемщиков не должны нарушать базисов эффективного кредитования, учитывая интересы и возможности всех сторон процесса — и клиента, и кредиторов, добавляет директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами Сбербанка Денис Кузнецов. Это, соглашается господин Сеньковский, необходимо в том числе для исключения ситуаций злоупотребления правом со стороны заемщиков и роста неплатежей.