Глава Альфа-Банка в Воронежской области Евгений Борисов — об изменениях финансового поведения местного бизнеса во второй год пандемии

Управляющий операционным офисом Альфа-Банка в Воронежской области Евгений Борисов в эксклюзивном интервью раскрыл данные об инвестиционной активности местного бизнеса и сообщил о планах открытия представительств финорганизации в еще двух регионах Черноземья — Тамбовской и Орловской областях.

«Год оцениваю как безусловно позитивный»

— Какую долю сегодня занимает Альфа-Банк на финансовом рынке Воронежской области?

— Наша амбиция — быть в тройке лидеров, описать такие вещи абсолютными цифрами тяжело ввиду разницы учета некоторых показателей внутри банков конкурентов. Сегодня мы к этому показателю приближаемся по кредитному портфелю. По другим продуктам уже где-то вторые, где-то третьи, но в среднем — близки к тройке. По данным независимой аналитической компании Frank RG, в части розничного бизнеса у нас третье место по кредитованию наличными и по кредитным картам.

— Можете оценить динамику основных финпоказателей воронежского подразделения за три квартала 2021 года? Как выглядят они в сравнении с допандемийным периодом?

— В среднем 25% прироста год-к-году в региональном отделении есть, а то и треть, в зависимости от сегментов бизнеса. Такая динамика прослеживается и в сравнении трех кварталов 2021 года с аналогичным периодом 2020-го, и в сравнении года пандемии с 2019-м. С одной стороны, для нас это рекордные цифры, а с другой — такова динамика региона за последние пять лет.

Этот год я оцениваю как безусловно позитивный, клиентская база в Воронеже по всем направлениям существенно расширяется. Малый бизнес открывает в месяц по более чем 500 счетов. Каждый четвертый житель Воронежа — это клиент Альфа-Банка.

Опережающий рост в регионе видим в сегменте среднего бизнеса, у нас обслуживается каждая вторая такая компания в городе.

«С большинством топовых клиентов из сельского хозяйства работаем мы»

— По каким критериям вы выделяете малый и средний бизнес из всего корпоративного блока?

— В первую очередь, по объему оборота. Малый бизнес — до 350 млн руб. выручки в год. Средний бизнес — от 350 млн до 10 млрд руб. От 10 до 15 млрд руб. есть некий буфер, его мы можем делить между средним и крупным корпоративным бизнесом, который курирует центральный офис банка. Все, что свыше 15 млрд руб., — это уже крупный бизнес.

— Но определенная часть работы по крупнейшим клиентам у вас остается?

— Крупный корпоративный бизнес уходит в Москву, но я в том числе остаюсь за него ответственным, осуществляю всю поддержку клиентам на месте.

— В каких ключевых проектах участвовали по корпоративному сегменту?

— От называния компаний воздержусь, это политика банка — мы очень щепетильно, даже для своего рынка, относимся к банковской тайне клиентов. В целом инвестиционные проекты были, их было, с моей точки зрения, достаточно. Мы вели их в ключевых отраслях экономики Воронежской области — это промышленность и сельское хозяйство. Акцент в 2021 году делали именно на аграрной отрасли, поскольку мы являемся активными участниками программы министерства сельского хозяйства по программе льготного кредитования в рамках постановления Правительства РФ № 1528. С большинством топовых клиентов из сельского хозяйства в Воронежской области работаем мы.

Сейчас у нас суперактивная фаза этой работы, потому что последние несколько месяцев министерством субсидии не одобрялись, а затем были массово одобрены. Все бурлит, аграрии забирают деньги, в том числе на инвестиционные проекты.

«Сложнее пришлось тем инвестиционным проектам, которые ориентированы на строительство»

— В 2020 году банковский рынок столкнулся с тем, что в корпоративном сегменте спрос сместился с инвестиционных кредитов в сторону займов на пополнение оборотного капитала и поддержание текущей деятельности. Заметно ли в 2021-м восстановление инвестиционной активности воронежского бизнеса?

— Тренд на осторожность с точки зрения инвестиций у компаний сохраняется. Причина этому — динамика инфляции в 2021 году. Сильнее всего это сказалось на тех, кому нужно было что-то масштабное строить.

Мы анализировали, опять же не буду называть клиента, один из крупнейших проектов в Воронежской области, связанный со свиноводством. Его бюджет в связи с инфляцией стал примерно на 1,5 млрд руб. больше. Естественно, клиент отказался от реализации, потому что в этом случае он не укладывается ни в какие бизнес-планы и параметры окупаемости.

В связи с ростом цен на металл сложнее пришлось тем инвестиционным проектам, которые ориентированы на строительство с использованием большого количества этого материала. Если же речь идет о проектах модернизации производства, где основным объектом вложения является оборудование, — здесь гораздо легче. Доллар во втором и третьем кварталах не показывал каких-то шокирующих изменений курса, покупать за границей необходимое оборудование можно было достаточно спокойно.

И кроме металла — все дорожает. Есть дефицит строительной техники, как пример — в нашей лизинговой компании «Альфа-Лизинг» спецтехника партнеров-дилеров с точки зрения лимитов уже продана и расписана по клиентам на весь 2022 год. Кому-то вписаться в этот горизонт уже очень сложно. Ковид нарушил технологические цепочки, продуктовые, сырьевые.

— Получается, в приоритете у компаний кредиты на поддержание текущей деятельности?

— Да, приоритет у бизнеса сейчас однозначно на оборотных кредитах. Востребованность инвестиционных кредитов продолжает временное снижение, хотя для отдельных клиентов они остаются актуальными.

— Какие отрасли воронежской экономики, с точки зрения экспертов банка, чувствовали себя в этих условиях увереннее других, реже отказывались от реализации своих проектов?

— Все еще активно ведет себя жилищное строительство. Объемы снизились, но ненамного.

«Компании, которые получили льготные кредиты, показали хорошую платежную дисциплину»

— Весной 2020 года для наиболее пострадавших отраслей вводились как государственные, так и банковские программы поддержки и льготного кредитования, но на сегодня большая их часть уже неактуальна. Создавал ли банк новые льготные продукты для поддержки предпринимателей после второго раунда нерабочих дней?

— Весной 2020 года для наиболее пострадавших отраслей вводились как государственные, так и банковские программы поддержки и льготного кредитования, но на сегодня большая их часть уже неактуальна. Создавал ли банк новые льготные продукты для поддержки предпринимателей после второго раунда нерабочих дней

— Спрос сравним с тем, что был полтора года назад?

— Сами программы кредитования несколько менее широкие, чем были ранее. И бизнес уже адаптировался к проблемам, спрос стал меньше. Но продукт все еще актуален. В 90% случаев мы заявки на льготные кредиты одобряем.

— Есть ли риск роста просроченной задолженности по льготным кредитам? Не всем компаниям, которые их берут, удается улучшить финансовое положение, а долги рано или поздно придется отдавать.

— Уже можно оглянуться назад и оценить ситуацию. Такие опасения не оправдались. Оценка экономического блока страны — к этой осени почти все восстановилось. Внутри банка, видя живых клиентов, мы это подтверждаем. Роста просрочки нет — и мы его не ожидаем в дальнейшем. Бизнес перестроился, экономика достаточно стабильно себя чувствует. Компании, которые мы поддержали, показали потом достаточно хорошую платежную дисциплину.

— В сегодняшней конъюнктуре для многих компаний приоритетом становится работа по госзаказу. Какова роль банка в этой модели?

— Строит по госконтрактам все равно частный бизнес, но ему нужны банковские гарантии, которые мы готовы предоставлять. Банк является активным участником рынка гарантий для участников инфраструктурных проектов. Есть так называемые «легкие продукты», по которым мы банковские гарантии до 100–150 млн руб. можем одобрять по упрощенной схеме за три дня. Во внутреннем рейтинге Альфа-Банка Воронеж — один из лидеров страны по этому сегменту бизнеса, входим в топ-3 регионов.

Также мы готовы рассматривать — и периодически участвуем в таких конкурсах — финансирование обязательств бюджетов субъектов РФ. Аппетиты у нас к этому есть, вопрос в цене и экономике.

— Высока ли конкуренция с госбанками по этому сегменту?

— Очень высока. Здесь все равно политическая составляющая присутствует. Госбанки в отдельных случаях могут выдать кредит бюджету в ноль или вообще в убыток, чтобы в другой раз получить прибыль. Для нас это невозможно, но в конкурсах мы участвуем. В 2021 году побеждали в конкурсе по кредитованию городского бюджета Орла.

— Ставки по кредитам бюджетов обычно невысоки по сравнению с корпоративным сегментом, насколько это выгодно для банка?

— Это наша внутренняя кухня, в каждом случае просчитываем экономику, естественно, идем туда, где нам выгодно. Где-то обсуждаем с властями предоставление дополнительных банковских продуктов для госсектора вкупе с кредитованием. Это вопрос переговоров и торга, хотя мы в этом направлении властям помогали, помогаем сейчас и будем стремиться помогать в будущем. Были проекты, когда в больших объемах кредитовали муниципальные предприятия и сильно помогали этим Воронежу. Это открытая информация — до концессии с «Квадрой» кредитовали «Воронежтеплосеть». И за счет того, что достаточно сильно проседали по ставкам, экономили бюджету деньги.

— Каким вы находите сегодня уровень финансовой грамотности жителей Воронежской области? Они научились защищать себя от мошенников?

— У нас есть свои программы и своя экспертиза в этой сфере, поэтому точно можем сказать, что уровень финансовой грамотности населения повышается с каждым годом как в масштабах страны, так и в Воронеже в частности. Здесь мы видим, что запросы розничных клиентов становятся более осознанными им недостаточно уже просто иметь обычную карту для зарплаты. Они хотят получать кешбэк, зарабатывать бонусы или кто-то — мили, получать процент на остаток, иметь возможность делать переводы без комиссии своим коллегам и друзьям. Иными словам, клиенты понимают, что есть продукты, которые они от банка могут получить с преференциями.

Что касается защиты от мошенничества, банк здесь несет определенную социальную нагрузку. Здесь чувство грамотности и умения защитить свои интересы нужно воспитывать. Мы в Воронеже, например, проводим уроки финансовой грамотности для детей разного возраста, читаем лекции об этом для студентов.

— А что касается финансовой грамотности предпринимателей, представителей малого бизнеса? Насколько они четко понимают, что хотят от банка и что могут получить?

— С моей точки зрения, в Воронежской области очень умное и зрелое предпринимательское сообщество. В большинстве случаев у малого бизнеса высокий уровень понимания банковских продуктов, они умеют сравнивать предложения на рынке и выбирать наиболее конкурентные. Там, где они могут получить услугу на самом высоком уровне.

При этом, как ни парадоксально, чем технологичнее и сложнее становятся банковские продукты, тем выше уровень их понимания. Легче в этом плане нам становится, потому что в банке существует целое подразделение, которое дистанционно работает с предпринимателями с момента открытия счета. Сотрудники связи рассказывают, объясняют, как установить приложение, как работать в системе «банк-клиент» для юридических лиц, какие есть доступные сервисы: предлагаем десятки услуг, к примеру, можем настроить рекламу бизнеса в «Яндекс.Директе», помочь с поиском кадров вместе с HeadHunter. Помимо этого, есть уже привычная сегодня облачная бухгалтерия. Есть сервис «копилка для налогов», в рамках которого предприниматели при проведении транзакций копят средства на счету для оплаты налогов.

«Расширение на соседние регионы Черноземья будет успешным проектом, сомнений нет»

— Банк продолжает открывать в регионе новые офисы на фоне трендов обслуживания онлайн. За счет чего удается сохранять формат актуальным?

— За пару лет пандемии мы убедились, что живое общение по-прежнему является важным аспектом в нашей жизни. Поэтому не закрываем отделения, а открываем новые.

В июле мы открыли первый phygital-офис (physical и digital, сочетание физических и цифровых каналов) в торговом центре на улице Лизюкова, 50. Второй офис открывается в торговом центре «Пять столиц» на улице Загоровского, 1. Это совершенно новое пространство на банковском рынке, где современные технологии и эмпатия банковских специалистов создают иной уровень клиентского сервиса.

Каждая деталь этого офиса продумана до мелочей, здесь сделано все, чтобы клиент чувствовал себя комфортно и безопасно. Офис полностью меняет представления о классическом банковском отделении и обслуживании. В нем нет привычных рабочих мест сотрудников, перегородок, проводов, бумаги и принтеров. Огромные стеклянные окна, много света, воздуха и зелени. Сотрудник банка сам подходит к клиенту и предлагает выбрать удобное место для решения финансовых вопросов и консультации. Пространство офиса больше напоминает коворкинг со свободной планировкой, удобной мягкой мебелью, современными цифровыми технологиями, отсутствием рекламы и приятной фоновой музыкой. Здесь клиенты могут получать не только лучшее банковское обслуживание, но и приятно провести время за чашкой кофе.

Сегодня много говорят о технологиях и цифровизации, но хочу отметить то, что осталось неизменным, несмотря на все преобразования, это профессионализм и экспертиза сотрудников Альфа-Банка.

В следующем году планируем трансформировать текущие офисы и открыть новое отделение на левом берегу.

— В Черноземье у Альфа-Банка есть филиалы в Воронежской, Белгородской, Липецкой, Курской областях. Воронежский операционный офис — крупнейший. Есть ли планы по расширению присутствия в макрорегионе?

— В масштабах страны банк активно идет в новые регионы, где он раньше не присутствовал либо работал в цифровом формате. До конца 2021 года откроется представительство в Тамбовской области, этот проект курируют наши липецкие коллеги как ближайший регион. Непосредственно мы занимаемся проектом расширения сети на Орловскую область, которая до этого была под кураторством Воронежской. В начале 2022 года откроем в Орле полноценный операционный офис со всеми возможностями, которые есть у нас сегодня в Воронеже. Я лично веду этот проект и буду отвечать за его успех — сомнений нет, здесь все будет хорошо.

— Насколько представительство в Орловской области будет независимо с точки зрения принятия решений?

— Через какое-то время будет независимо, но не в следующем году. Там будет мощная бизнес-единица, будет собственный управляющий, местный человек, пока переговоры по кандидатуре в завершающей стадии.

— Готовы ли уже спрогнозировать, как завершите 2021 год с точки зрения ключевых финансовых показателей воронежского отделения?

— Уже можно подводить глобальные итоги по году, хотя он еще только заканчивается. По факту активной работы, когда еще можно что-то исправить, осталось на две-три недели. У нас все сверхпозитивно, рассчитываю, что темпы роста в 25–30% по итогам 2021-го сохранятся. Во всяком случае, не хуже. А может быть, и лучше. Важно, что внутри банка Воронеж остается в лидерах среди регионов страны — это радует. И говорит о высоком потенциале экономики региона и о профессиональной команде сотрудников.

АО «Альфа-Банк»