Насколько востребованным будет формат buy now pay later среди клиентов банка

В 2022 году «Сбер» планирует в пилотном режиме запустить сервис для постепенной оплаты покупок без необходимости брать кредит, сообщил зампред правления Кирилл Царев. Речь идет о продукте в формате buy now pay later (покупай сейчас, плати позже). Он позволяет приобретать товары в интернет-магазинах частями без переплат, а продавцы при этом получают всю сумму сразу. Похожие сервисы в этом году появились у Тинькофф-банка и «Яндекса».

Что значит для рынка приход «Сбера» в нишу рассрочки? Руководитель направления исследований Центра исследований финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково—РЭШ» Егор Кривошея считает, что появление крупного игрока расширит возможности для развития электронной коммерции, однако масштабы такого сервиса могут значительно увеличить долговую нагрузку россиян:

«Подобный продукт сразу станет масштабным, потому что "Сбер" — крупнейший банк, соответственно, доля клиентов, которую он охватывает, по разным оценкам, составляет от 60% до 80% населения, особенно если мы говорим про платежные сервисы. Практически 80% держателей карт, так или иначе, пользуются продуктами экосистемы, так что, по идее, это сразу перенесут на все слои населения и на все регионы. Второе, что можно ожидать, — то, что в принципе BNPL-сервис — общий тренд на всех рынках, в том числе и на глобальных. Электронная коммерция, особенно на фоне пандемии, очень выросла и продолжает расти даже сегодня.

Все больше и больше клиентов нуждаются в инструментах снижения стоимости товаров, которые они покупают через интернет.

Многие BNPL-сервисы сегодня не всегда честно говорят клиентам о том, что внутри зашит контракт рассрочки либо каким-то образом еще используются классические банковские сервисы. Если услуга предоставляется без какой-либо рассрочки, без внесения данных в кредитную историю либо во что-нибудь подобное — такие инициативы сейчас тоже обсуждаются, BNPL-сервис обеспечит дополнительную нагрузку на клиента. По сути, человек берет кредит, его покупательская и кредитоспособность снижаются, но на классической финансовой системе это в полной мере не отражается».

Центробанк тем временем задумался над тем, чтобы ужесточить правила рассрочки для банков. В ноябре регулятор рекомендовал игрокам рынка воздерживаться от подобных услуг. Как объяснили в ЦБ, практика оплаты товаров и услуг по такому принципу лишает потребителей важных прав и гарантий, а кредиторам не позволяет корректно оценивать платежеспособность клиента. Появление новых сервисов в формате «покупай сейчас, плати позже» в ближайшей перспективе приведет к тому, что Центробанк действительно начнет активно регулировать и эту сферу, считает независимый экономический эксперт Семен Новопрудский:

«В принципе задача банка сделать клиента потребителем широкого комплекса услуг своей экосистемы, чтобы человек пользовался не только банковскими финансовыми продуктами. "Сбер" и "Яндекс" — это две крупные экосистемы, при том что сами они не вполне понятно для себя определяют их границы. Регулировать небанковские сервисы пока некому. Кроме того, никто доподлинно не знает, где берут деньги те 15% населения, которые по всем опросам в принципе не являются клиентами ни одного российского банка. Проблема неизвестна и государству, поэтому долговая нагрузка граждан может вырасти в том числе и из-за этого.

ЦБ не раз публично озвучивал, что хорошо бы начать регулировать экосистемы. Этот вопрос совершенно точно будет рассмотрен».

В конце ноября регулятор сообщил о том, что долговая нагрузка россиян по всем видам займов достигла очередного рекорда и превысила 10%, несмотря на то что доля обязательных платежей по кредитам от располагаемых доходов неуклонно растет с начала года. Основной вклад в это в первой половине года внесли ипотечное и необеспеченное потребительское кредитование, уточнил ЦБ.

Владимир Расулов