Гражданам одолжат на пятилетку
Срок потребительского кредита ограничат законом
Депутаты предложили сократить количество длинных потребительских кредитов без залога. Внесенные поправки ограничат сроки таких займов пятью годами. Банкиры не отрицают полезности инициативы в целом, хотя и считают ее «вмешательством в рыночные механизмы».
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
В Госдуму внесен проект, вносящий правки в закон «О потребительском кредите» в части ограничения максимального срока таких ссуд пятью годами. Оно не коснется кредитов по госпрограммам. В пояснительной записке необходимость изменений объясняется желанием ограничить риски «чрезмерной закредитованности населения».
В ЦБ не смогли оперативно ответить на запрос “Ъ”. В 2019 году регулятор уже усложнял выдачу потребкредитов длиннее этого срока, изменив методику расчета долговой нагрузки, однако о полном запрете длинных потребительских кредитов речи не шло.
Со второй половины 2022 года ЦБ намерен ограничивать долю кредитов высокозакредитованным заемщикам или по длинным (сроком более 5 лет) потребительским кредитам 25% от выдаваемых ссуд за квартал (cм. “Ъ” от 27 декабря).
Эльвира Набиуллина, председатель Банка России, 28 декабря, в интервью «России 24»:
«Особенно, конечно, беспокоит, когда растет закредитованность людей с уже большим объемом кредитов».
Предложение ограничить срок потребкредита имеет под собой веские основания, считает старший кредитный специалист Moody`s Ольга Ульянова. «Разумно было бы ожидать, что срок жизни потребительского кредита примерно сопоставим со сроком жизни услуги или товара, для оплаты которых он берется. А их срок жизни в подавляющем большинстве случаев укладывается в пять лет,— объясняет она.— Учитывая, что заемщики закредитованы, банки выдают кредит на более длинный срок, чтобы распределить нагрузку менее заметным образом». Но с учетом процентной ставки переплата по такому кредиту очень высокая, и в итоге закредитованность усиливается, потому что заемщики берут все новые и новые кредиты, отмечает эксперт.
Эта мера не потребовалась бы, если бы банки не были столь изобретательны в реализации аппетитов по наращиванию кредитования любой ценой, считает госпожа Ульянова. По ее оценке, они сами вынуждают регуляторов прибегать к инструментарию «тонкой настройки», по сути корректировать условия кредитного продукта.
Ограничение сроков кредита окажет положительное и оздоравливающее влияние на рынок и приведет к тому, что «закредитованные заемщики наконец начнут потреблять ровно столько, за сколько они могут заплатить».
Мнения банкиров в отношении законопроекта разделились. По словам первого заместителя председателя правления Совкомбанка Сергея Хотимского, «необходимость ограничения предельного срока потребкредита назрела давно, так как слишком длинные потребкредиты значительно увеличивают риски неплатежей и могут стать угрозой всей банковской системе, а не только отдельным розничным монолайнерам». Чрезмерное увлечение длинными потребкредитами может в кризисной ситуации «сильно осложнить способность банка выдерживать избыточный рост просрочки и соответственно сохранять устойчивость по показателям капитала и ликвидности», считает он. В ВТБ полагают, что законодательное ограничение повлияет на клиентов с самым низким уровнем риска, «которые сейчас могут претендовать на длинные сроки кредитования».
Вместе с тем, по оценке собеседника “Ъ” в одном из системно значимых банков, «законопроект популистский, является искусственным вмешательством в рыночные механизмы и приведет к снижению доступности кредитов без пользы для рынка».
Сейчас ограничения кредитования по срокам отсутствуют, говорит партнер консалтинговой группы GRM Сергей Новиков. Оправдание ограничения «снижением долговой нагрузки населения» и «ограничением рисков чрезмерной закредитованности» не совсем корректно, считает он. Обычный расчет, отмечает эксперт, показывает, «что ежемесячный взнос при семилетнем кредите примерно на 20% ниже, чем при пятилетнем».