Обманутые вскладчики
Мелкие страховые случаи увеличили выплаты АСВ
За прошлый год Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило вкладчикам лишенных лицензий банков свыше 50 млрд руб., это более чем вдвое превышает результат 2020 года. В начале пандемии регулятор снизил свою активность по отзыву лицензий у банков, однако в минувшем году произошел рост числа страховых случаев. В последнее время лицензий лишаются некрупные банки, а также финансовые организации, не привлекающие вклады: надзорная активность ЦБ смещается в сторону платежных сервисов, обслуживающих нелегальные казино и букмекеров, отмечают эксперты.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
По итогам 2021 года 155 тыс. вкладчиков лишенных лицензий банков АСВ выплатило 52,5 млрд руб. компенсаций, сообщила госкорпорация. В 2020 году выплаты были существенно ниже — 22,1 млрд руб. 45 тыс. вкладчиков. Количество страховых случаев в прошлом году было немногим больше, чем в 2020 году,— 22 против 18.
В 2014–2017 годах АСВ ежегодно выплачивало вкладчикам 200–600 млрд руб. В 2015 году агентство даже привлекло кредит от ЦБ, чтобы компенсировать нехватку денег в Фонде страхования вкладов на выплаты вкладчикам из-за высокой активности расчистки банковского сектора. Последний транш был получен в 2017 году (всего кредитная линия на 1,03 трлн руб.).
Остаток задолженности на конец прошлого года составлял 227 млрд руб. (без учета процентов). В 2023 году агентство планирует полностью погасить кредит.
В последнее время каких-либо громких отзывов лицензий нет, в основном их лишаются банки из второй и третьей сотни по размеру, активная фаза расчистки сектора регулятором завершена. Максимальная страховая сумма коснулась в минувшем году вкладчиков санкт-петербургского Энергомашбанка (13,7 млрд руб.). Заметно ниже были выплаты вкладчикам КС-банка (8,7 млрд руб.) и Актив-банка (6,5 млрд руб.).
На одного вкладчика размер застрахованной суммы составляет 1,4 млн руб. (вклад + проценты), если банк лишится лицензии или регулятор введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, клиенту будет выплачена эта сумма. Если вклад был в валюте, то возмещение будет выплачено в рублях (по официальному курсу ЦБ). По состоянию на 1 октября 2021 года сумма застрахованных вкладов 234,5 млн физлиц составляла 32,8 трлн руб. (вкладчик, имеющий счета одновременно в нескольких банках, учитывается соответствующее число раз). Всего за время работы АСВ выплатило вкладчикам 2 трлн руб. по 544 страховым случаям.
Всего в России в системе страхования вкладов участвует свыше 300 действующих банков. За три квартала прошлого года они перечислили в фонд страхования 129 млрд руб.
В 2021 году 44% объема выплаченных в фонд денег пришлось на Сбербанк. Ранее, в 2019–2020 годах, банк перечислил 149,1 млрд руб., за три квартала 2021 года — 56,8 млрд руб., следует из его отчета МСФО. Глава банка Герман Греф еще в 2018 году называл эти взносы скрытой налоговой нагрузкой, оплатой «долгов “мертвого” финсектора за счет здорового сектора».
Банки платят отчисления по базовой ставке 0,12% от объема средств на счетах физлиц за квартал. Однако если банкиры привлекают «дорогие» депозиты (когда ставка превышает размер базового уровня доходности на 2–3 процентных пункта и более), то ставка отчислений увеличивается.
В 2021 году в числе выведенных с рынка игроков возросла доля НКО, которые даже не имели лицензий на привлечение средств физлиц и не участвовали в системе страхования вкладов, отмечает управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. «Это произошло на фоне борьбы с обслуживанием нелегальных онлайн-казино и букмекерских контор (см. “Ъ” от 30 марта 2021 года).
Снижение регуляторной активности и числа страховых случаев в 2020 году было связано с острой фазой пандемии и локдаунами»,— поясняет господин Беликов.
При этом положение наименее устойчивых банков «только ухудшилось» в условиях неопределенностей в операционной среде, говорит господин Беликов, что «привело к возникновению оснований для отзыва лицензий и учащению страховых случаев в 2021 году». На ближайшие годы «частота отзыва банковских лицензий регулятором продолжит колебаться в рамках “нормали” — около 30 лицензий в год», оценивает старший кредитный специалист Moody`s Ольга Ульянова. Прошлой осенью глава АКРА Михаил Сухов прогнозировал, что в течение нескольких лет с рынка уйдет около 100 банков.