Страхование

Стоимость основных видов страхования в текущем году вырастет на фоне ускорившейся инфляции и санкций. КАСКО у большинства компаний уже подорожало на 20–30%.

Экономический кризис начал сказываться на стоимости страхования. Цена полисов в некоторых видах существенно выросла. «Основная причина — инфляция. Рост цен на автомобили, недвижимость и оборудование приведет к соответствующему росту страховой премии. Кроме того, на цену полиса будут влиять дополнительные риски, связанные с текущей ситуацией»,  — объясняет директор группа рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин.

В первом квартале 2022 года инфляция в России достигла 16,7%, что соответствует первому кварталу 2015 года, отмечает исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал» Артем Тузов. Тогда инфляция составляла 16,93%, но по итогам года замедлилась до 12,91%. В 2021 году инфляция в первом квартале была на уровне 5,78%, а по итогам года ускорилась до 8,39%.

«На фоне санкционной паники ЦБ РФ давал прогнозы по годовой инфляции до 20% по итогам 2022 года, но сейчас смягчает риторику. Более вероятно, что инфляция начнет снижаться и к концу года мы, как в 2015 году, сможем выйти на 12,91%»,— размышляет эксперт. Это связано как с тем, что доллару не дали укрепиться и влиять на рост цен, так и с тем, что правительство жестко взялось за сдерживание цен в экономике. То, что в 2021 году на фоне постановления после пандемии считалось слишком жестким для бизнеса, в условиях специальной операции выглядит как очень мягкий подход, так что есть все основания к снижению темпов инфляции, отмечает господин Тузов.

Если говорить обобщенно обо всех видах имущественного страхования, то страховые суммы и соответственно стоимость полиса будут формироваться исходя из динамики цен на страхуемое имущество, говорит старший директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Ольга Любарская. «В текущем году мы наблюдаем, во-первых, высокий уровень инфляции, а во-вторых, дефицит и соответственно ускоренный рост цен на отдельные товары и связанные с ними услуги. В частности, острый дефицит товаров наблюдается в автомобильной отрасли, что неизбежно приводит к росту стоимости автомобилей, автозапчастей и ремонта, и в конечном итоге к увеличению стоимости страхования автокаско.

Каско прежде всего

Стоимость каско в текущих условиях вырастет наиболее значительно, соглашаются страховщики. К настоящему времени у большинства компаний тарифы по каско уже увеличились на 20–30%, говорит Татьяна Никифорович, вице-президент по развитию Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование». По ее словам, в этом виде основное влияние на убыточность оказывает рост стоимости запчастей, а также их дефицит. Кроме того, существенен риск роста частоты угонов — для разбора автомобилей на запчасти.

Стоимость каско по различным маркам и моделям авто растет не равнозначно, так как по-разному изменились цены на запчасти, но рост есть во всех марках, подтверждает заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. По каско рост стоимости страхования в большей степени связан со стоимостью ремонта транспортных средств, однако с учетом возникшего дефицита транспортных средств и запчастей и, как следствие, возросших цен страховые компании вынуждены корректировать и сами тарифы, констатирует господин Иванов. «Как будет дальше вести себя рынок, сказать в условиях нынешней неопределенности сложно. Все будет зависеть от курса валют, поставок автомобилей и запчастей, их стоимости»,— говорит он.

Сейчас страховщики активно предлагают своим клиентам увеличивать страховые суммы (размер ответственности страховой компании) по уже заключенным договорам на 30–50% и клиенты с готовностью соглашаются, рассказывает заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования компании «Абсолют Страхование» Михаил Черных. «Мы ожидаем продолжения падения продаж новых автомобилей, увеличения стоимости запчастей, стоимости и сроков ремонта. Одновременно увеличиваются и ставки премии. Страховщики готовятся к стремительному росту убыточности в автостраховании по мере роста стоимости запчастей и ремонтных работ»,— говорит он.

«Многие владельцы машин сами просят увеличить страховую сумму в связи с тем, что растет цена на автомобили. Если сегодня автомобиль будет украден или полностью уничтожен, то клиент получит только часть реальной стоимости машины, поэтому он заинтересован в том, чтобы достраховать авто»,— добавляет генеральный директор СК «Капитал-полис» Алексей Кузнецов. По его оценкам, рост цен в каско может составить в текущем году порядка 50%. Он также не исключает, что, помимо роста страховой суммы, может вырасти и тариф.

Ольга Любарская считает, что в случае значительного роста стоимости автокаско страхователи начнут отказываться от покупки полисов и страховщики будут объединять наполнение полисов по рискам с целью уменьшения цены.

Но под влиянием потенциального роста убыточности из-за роста стоимости запчастей в ставки потенциально могут вырасти, считает господин Черных. Страховщики выступают с инициативой использовать в расчете выплаты по ОСАГО и при ремонте неоригинальные и подержанные запчасти. Однако Банк России считает, что отсутствие сертификации не позволит обеспечить качественный ремонт.

Из-за увеличения стоимости автомобилей и запчастей неизбежен рост убыточности ОСАГО и, соответственно, средняя стоимость полиса вырастет, полагает Татьяна Никифорович. По ее мнению, предложения страховых компаний по ОСАГО сместятся к верхней границе тарифного коридора и, возможно, ЦБ пересмотрит границы коридора.

Медицина дорожает

Санкции окажут значительное влияние и на стоимость медицинского страхования, поскольку медуслуги во многом зависят от импортного оборудования и материалов. Как отмечает Кирилл Павлов, директор филиала «Росгосстраха» в Петербурге и Ленинградской области, рост цен на медуслуги неизбежно приведет к увеличению стоимости полисов ДМС, хотя страховщики постараются сохранить все жизненно важные услуги. «Все оформленные в компании договоры страхования ДМС сохраняют свою силу. По нашей информации, у большинства клиник есть запас необходимых медикаментов и расходных материалов на длительный период, до нескольких месяцев, что должно обеспечить бесперебойное оказание медицинской помощи»,— говорит господин Павлов.

Однако госпожа Любарская считает, что в целях экономии некоторые компании все-таки будут сокращать программы ДМС для сотрудников, а некоторые частично или полностью откажутся от дорожающего медицинского страхования. Алексей Кузнецов надеется, что рост цен в ДМС ограничится 20%.

По словам господина Иванова, в ДМС уже наблюдается некоторая индексация, и наибольшая — в стоматологии и стационарной помощи. «Часть клиник тарифы не изменит, следовательно, не изменится и страховая премия. Часть повысит существенно, на 20% и более. Примерно так же возрастет и премия»,— говорит он. Тем не менее в ДМС всегда можно регулировать тарифы как изменением списка лечебных учреждений, так и введением франшизы, сокращением или расширением объема услуг, изменением варианта обслуживания в клинике, перечисляет господин Иванов.

Поликлиники постепенно начинают поднимать прайсы, пока на 5–15%, а в стоматологии рост более существенный — на 15–20%, из-за значительной доли импортных материалов и оборудования, добавляет госпожа Никифорович. По ее мнению, рост тарифов ДМС все-таки будет немного ниже «медицинской» инфляции. Например, в прошлом году рынок показал рост около 4% при темпах «медицинской» инфляции 7%. «Сейчас обращаемость выросла, многие начинают решать отложенные вопросы по здоровью. На обращаемость влияет и психологическое состояние застрахованных»,— говорит госпожа Никифорович.

Что касается страхования имущества физлиц, то и здесь неизбежно удорожание. Дефицит строительных материалов и рост цен на них приведут к увеличению среднего убытка, соответственно вырастет и стоимость страхования, подчеркивает госпожа Никифорович. Ольга Любарская добавляет, что в кредитном страховании также будет наблюдаться рост средней стоимости полиса за счет увеличения цен на базовые активы: квартиры, автомобили, бытовую технику, товары для ремонта и так далее.

По мнению господина Кузнецова, в сегменте страхования недвижимости, возможно, не будет повышения цен, потому как на сегодняшний день стоимость квадратных метров не растет. «Очевидно, что будут расти в стоимости полисы страхования выезжающих за рубеж. Тарифы в процентном соотношении не изменятся, но мы понимаем, что рост курса доллара будет приводить к росту страхового покрытия страховой ответственности и, как следствие, к росту цен на страховку»,— говорит он.

Виктория Алейникова