Как избежать дополнительных трат при хранении и переводе денег

В российских банках все больше платных услуг: новые расходы касаются как рублевых, так и валютных накоплений. Так, с июля Сбербанк сделал платным перевод с карты (в других кредитных организациях за эту услугу уже давно взималась плата). Отдельные банки теперь берут вознаграждение за хранение валюты. «Деньги» напоминают, как избежать лишних трат.

Переводы стали платными

С 1 июля Сбербанк сделал платным вывод средств с карт через приложения и сайты других банков и организаций. Комиссия взимается с любой суммы и составит 1,25%, но не менее 30 руб. и не более 150 руб., для валюты сборы могут составить $/€1–3. Это так называемая комиссия за «стягивание» средств. Например, вы получаете на карту Сбербанка зарплату, но регулярно выводите деньги и расходуете средства с карты другого банка (скорее всего, вы выбрали его из-за размера кешбэка или других дополнительных привилегий и опций). Так, после поступления денег вы заходите в приложение вашего банка и выбираете опцию «пополнить карту» с карты Сбербанка. В этом случае комиссия может стать неприятным сюрпризом уже постфактум, ведь предупреждения о комиссии клиент не увидит, поскольку оплату за исходящий перевод берет Сбербанк, а пополняет клиент счет через приложение своего второго банка. Но если перевод будет оформляться через приложение Сбербанка, то клиент увидит рассчитанную комиссию. При этом бесплатные варианты перевода остаются. Один из них — переводы клиентам Сбербанка внутри приложения — банк обещает осуществлять на прежних условиях. Так, сейчас в месяц без комиссии можно переводить до 50 тыс. руб.

Гендиректор Frank RG Юрий Грибанов полагает, что таким образом Сбербанк хочет мотивировать клиентов сохранять свои деньги в периметре банка и его экосистемы. И в этом смысле комиссия решает две задачи, поясняет он: во-первых, это возможность заработать дополнительный комиссионный доход, ведь сейчас в условиях кризиса и санкций банки несут убытки. С учетом масштаба Сбербанка новая комиссия может принести ему неплохой доход, который поддержит финансовый результат банка по году, считает он. С другой стороны, комиссии призваны стимулировать клиентов, которые получают на карту Сбербанка зарплату и социальные выплаты, в том числе пенсию, расходовать получаемые деньги именно картой Сбербанка, а не выводить их в другие банки.

Долгое время вывод средств через сторонние приложения оставался бесплатным, указывают в Сбербанке. «Устанавливая комиссию за вывод средств со своих карт, Сбербанк следует за рыночными тенденциями. Это общебанковская практика»,— отметили в банке. Действительно, к примеру, ВТБ берет 1% от суммы (минимум — 50 руб.), Альфа-банк —1,95% от суммы перевода (минимум — 30 руб.), Райффайзенбанк — 1,5% (не менее 50 руб., или $/€1,5), ПСБ — 1,5% от суммы (минимум — 30 руб.), ГПБ — 1,5% (минимум — 50 руб.). Комиссия есть в МКБ, Почта-банке и других кредитных организациях. «Любой банк заинтересован в том, чтобы клиент совершал операции в мобильном приложении или оплачивал покупки с карты банка»,— поясняют в Почта-банке.

У Сбербанка большое количество клиентов на зарплатном проекте, в том числе госслужащих, отмечает Юрий Грибанов. Есть несколько вариантов избежать комиссий при переводе средств в другой банк: переводы по номеру телефона в системе быстрых платежей (СБП), через снятие наличных, а можно просто сменить зарплатный банк на тот, с которого идут основные расходы. Однако у подобных операций есть и свои лимиты.

Сто тысяч в месяц бесплатно

Один из самых простых и быстрых способов перевести деньги бесплатно, даже если у получателя другой банк,— через систему быстрых платежей. Лимит на переводы без комиссии там составляет 100 тыс. руб. в месяц. За все, что выше этого,— комиссия не более 0,5% от суммы перевода, но до 1,5 тыс. руб. за перевод.

Чтобы пользоваться СБП, главное, чтобы банк отправителя и банк получателя были подключены к системе. К ней сейчас подключены свыше 200 банков, включая Сбербанк и других крупнейших игроков. Для трансакции вам нужно будет знать только мобильный номер получателя и название банка, которым он пользуется. Чтобы начать пользоваться СБП, необходимо проверить, что и у отправителя, и у получателя изменены настройки в мобильных банковских приложениях. Для этого нужно зайти в мобильное приложение своего банка и подключить входящие и исходящие переводы (эта опция позволит принимать и отправлять деньги по СБП). Сбербанк долгое время ругали клиенты за то, что тот якобы «спрятал» в своем приложении функцию СБП. На самом деле подключить услугу просто: нужно зайти в свой профиль в приложении Сбербанка, нажав на иконку в левом углу вверху, далее перейти в настройки, кликнув по значку шестеренки в верхнем правом углу, где уже в самом низу будет система быстрых платежей. Нужно включить исходящие и входящие переводы. После подключения услуги сделать перевод через приложение Сбербанка можно в разделе «платежи», где вверху будет иконка СБП. Для перевода достаточно указать сумму и мобильный номер, выбрав банк получателя.

Банки фиксируют рост популярности переводов по СБП. Как указали «Деньгам» в Сбербанке, среди их клиентов самый популярный способ перевода — перевод по номеру телефона. На него приходится почти 85% всех переводов. В Альфа-банке уверили «Деньги», что всем клиентам рассказывают про бесплатную систему СБП. В МКБ отмечают увеличение доли переводов с использованием этой системы. «Число клиентов МКБ, совершивших переводы через СБП, за прошлый год увеличилось в пять раз и в 2022-м растет от месяца к месяцу»,— говорят в банке.

Крупные суммы экономнее переводить внутри одного банка: как правило, комиссию за них банки не берут.

Если все же вы не вписались в лимиты и возникла необходимость снять наличные, чтобы положить их на счет в другой банк, то следует помнить, что для крупных сумм может потребоваться предварительный заказ наличных, а в банкоматах могут быть комиссии за снятие средств с карт сторонних банков.

Новые комиссии за валюту

В мае население продолжало приносить в банки валюту. Как следует из данных ЦБ, остатки на валютных счетах населения росли активнее рублевых (+$2,2 млрд, или 159 млрд руб. в рублевом эквиваленте). Вероятно, рост был связан с «конвертацией рублевых средств на фоне существенного укрепления рубля к доллару и евро, а также со снижением ставок по рублевым вкладам», отмечал регулятор. Так, в третьей декаде июня максимальная средняя ставка по депозитам в крупнейших банках опустилась ниже докризисного уровня — до 7,72%.

Рост валютных пассивов сейчас играет не в пользу банков. Это дополнительные риски, поскольку «для балансирования валютной позиции они должны покупать валюту и размещать ее, рискуя столкнуться с заморозкой при расширении санкций», пояснял ЦБ. Именно поэтому банки могут и вовсе отказываться от предложения клиентам валютных продуктов, «хотя некоторые действуют слишком радикально, устанавливая повышенные комиссии по существующим счетам».

С июня—июля клиентам ряда крупных банков придется доплачивать банку за хранение валюты (доллара, евро и др.). Подобные комиссии есть, например, в Райффайзенбанке, Росбанке, Тинькофф-банке, «Уралсибе», Экспобанке. При этом в последнем подчеркнули, что в соответствии с рекомендациями ЦБ комиссии за обслуживание действующих валютных счетов физлиц вводиться не будут. В Сбербанке для физических лиц подобную комиссию вводить не собираются как минимум до конца этого года, обещал ранее его глава Герман Греф.

В марте 2022 года ряд банков предлагал клиентам до 10% годовых по трехмесячным депозитам в долларах США, вспоминает независимый эксперт Андрей Бархота. Однако сейчас многое изменилось. «Конвертация валюты в рубли и открытие соответствующих вкладов или накопительных счетов вряд ли можно считать выгодным решением. Во-первых, сегодня средние ставки по рублевым депозитам находятся на уровне 7,5-8,7%. Во-вторых, конвертация валюты в рубли по сегодняшнему курсу представляется убыточной операцией из-за сильной ревальвации рубля на фоне падения импорта»,— считает он. Один из вариантов сохранения валюты — снятие ее со счета банка, который ввел комиссию и открытие 3–6-месячного вклада в банке, который такую комиссию не ввел и не сможет ввести по причине вероятного масштабного оттока клиентов, советует Андрей Бархота. В части вкладов в долларах США можно найти вклады под 4% годовых — например, краткосрочный валютный вклад в ВТБ. Однако к текущему моменту уже большинство банков опустили ставки по валютным депозитам ниже 1%. В четвертом квартале 2022 года курс доллара может нормализоваться в сторону 62-72 руб. за доллар, считает Андрей Бархота. «В результате можно сохранить валюту и получить двузначную доходность за счет курсовой разницы»,— заключает он.

Но не все банки будут вводить комиссию за обслуживание валютных счетов, считает главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. Поэтому клиентам имеет смысл просто перевести средства в банки, которые пока еще толерантны к валюте. Но следует помнить, что, согласно временному порядку, который ввел ЦБ до 9 сентября, получить наличными валюту с нового счета будет невозможно. «Несмотря на все разговоры о токсичности доллара, американская валюта по-прежнему высоко востребована, и не только у населения»,— говорит эксперт. Это же касается и евро. Актуальность этих валют останется высокой для внутреннего рынка и, как результат, востребована многими посредниками, в том числе банками, поясняет он: «Для отдельных банков доллар и евро действительно стали токсичными, но все же не для многих». «Возможно, клиентам придется переносить деньги из банка в банк больше одного раза,— добавляет Евгений Надоршин.— Поскольку процесс санкционных ограничений еще не завершен и есть риск попадания в черные списки новых кредитных организаций». Однако, по его словам, пока неясно, какие из банков продолжат активно работать с валютой клиентов и на какой объем их хватит. Остается еще вариант перевода средств на свой счет в иностранном банке. C 1 июля ЦБ разрешил переводить из России за рубеж до $1 млн в месяц (прежде лимит был $150 тыс.).

Ольга Шерункова