Санкционный кризис убеждает, что страхование является оптимальным способом защиты предприятий от рисков

Актуальность услуг страхования для бизнеса в современных условиях возросла. Однако, в первую очередь предприятия продолжают заключать договоры по обязательным программам. Страховщики уверены, такая позиция может привести к серьезным негативным последствиям. С чем столкнулась отрасль корпоративного страхования в Удмуртии в рамках существующей ситуации, сколько теперь стоят эти услуги и как изменения отразятся на потребителях, обсудили на круглом столе, организованном в рамках пятилетия «Ъ-Удмуртия».

Стратегия расширения

Страхование для некоторых представителей малого и среднего бизнеса все еще является остаточной функцией, хотя именно на них в большей степени отразилась ситуация сначала с пандемией, а затем и с санкциями, отмечают эксперты круглого стола. Вместе с тем и крупный бизнес продолжает увеличивать объем закупок в страховании исключительно по причине его вмененности. Так, по словам Татьяны Коробейниковой, директора ижевского филиала АО «АльфаСтрахование», если в Великобритании уровень проникновения страхования составляет 4%, а в США — 9%, то в России — это всего 1%.

«К сожалению, наши предприятия мало обращают внимания на процесс страхования. Страхуют, как правило, только то, что обязательно. И тут, если физические лица более добросовестны и чаще обращают внимание на вопросы защищенности своего имущества, то юридические лица делают ровно то, что их просят банк, лизинговая компания, закон, надзорный орган»,— рассказала заместитель директора филиала по развитию продаж страховой компании «Согласие» Светлана Александрова.

Однако, по наблюдениям специалистов Удмуртского филиала ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», корпоративный блок сейчас активно интересуется всеми видами страхования:

«Любой предприниматель, когда открывает бизнес должен понимать что существует два вида рисков — внешние и внутренние. Есть те, на которые мы повлиять не можем — ЧС, природные явления. И есть, например, страхование транспорта, недвижимости, залогов. Активно пользуется спросом добровольное медицинское страхование (ДМС)»,— отмечает Эльвира Чечина, заместитель директора по продажам Удмуртского филиала ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

По ее словам, специфика страхового рынка Удмуртии — это сельхозстрахование. Также на сегодняшний день активно страхуются предприятиями транспорт, недвижимость, залоги, КАСКО, ОСАГО, распространено страхование коллектива от несчастного случая.

Драйверами развития страхового рынка в 2022 году называют принципиально новые виды услуг. «В этом году формировать рынок корпоративного страхования будет страхование киберрисков. Несмотря на то что до Удмуртии это пока не дошло, по России это есть. Второе — страхование экологических рисков, третье — ответственность, связанная с проведением массовых мероприятий. Если касаться традиционных продуктов, основу составит сельхозстрахование», — прогнозирует директор ижевского филиала АО «АльфаСтрахование» Татьяна Коробейникова. Она также добавляет, что наиболее подвержены финансовой нестабильности предприятия сегмента малого и среднего бизнеса. Если происходит даже небольшой убыток, то малому предприятию весьма трудно восстановить свои мощности. «Для данного сегмента проще выделить бюджет на страхование, чем столкнуться с риском закрытия бизнеса»,— считает эксперт.

Киберриски называются одним из очевидных драйверов рынка в 2022 году. Сотрудники многих компаний перешли на удаленный режим работы, вследствие чего бизнес-приложения, большие массивы корпоративных и персональных данных оказались в уязвимом положении. Однако многие страховщики в Удмуртии уверены, что в большей степени этот вид страхования касается компаний-гигантов, с головным офисом в Москве. Когда это дойдет до регионов — большой вопрос, говорит Екатерина Коржавина, директор по развитию Единого центра страхования: «Местные страховщики пока не сталкивались с заключением подобных договоров. Бремя по доказыванию убытков лежит как на клиенте, так и на страховой компании. И это непросто. Я полагаю, что все это будет продвигаться в процессе и по необходимости».

Риски под защитой

Страхование жизни, кредитное страхование и автострахование по объему премий в общей сложности занимают около двух третей российского страхового рынка. Среди оставшихся видов наиболее крупными сегментами являются ДМС и страхование имущества юридических лиц. В целом, руководитель группы корпоративных продаж ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Булдаков заявляет о снижении страхового рынка на 10-15%. «Спрос падает. Рыночная ситуация такова, что многие предприятия не строят долгосрочных планов, из стратегии ушли в тактику. Следовательно, рисков у них стало больше. Драйверы удержания страхового рынка — расширение вмененного страхования, то есть обязательные виды страхования: ОСАГО, опасные объекты, лизинг, залог», — отмечает эксперт.

С ним не согласна Эльвира Чечина. По оценкам специалистов страховой компании «ЭНЕРГОГАРАНТ», объемы ДМС в 2022 году вырастут на 12% против порядка 10% по итогам 2021 года.

«Поддержку сегменту окажет растущее внимание работодателей к защите здоровья сотрудников, — говорит госпожа Чечина. — Одним из факторов, положительно влияющих на спрос, станет включение покрытия рисков, связанных с реабилитацией после коронавируса, а также растущее внимание россиян к здоровью и все большая востребованность услуг телемедицины».

Инфляционная составляющая традиционно вносит вклад в увеличение объема страхования, поскольку невысокая прибыльность сегмента для страховщиков не оставляет возможности тарифных маневров. Повышение расценок медицинских учреждений, оборудования, компонентов и других предметов страхования автоматически перекладывается на страхователей.

Ответственность бизнеса

Страхование ответственности бизнеса в условиях санкций приобретает едва ли не первоочередное значение. Участились случаи расторжения договоров поставки, недовоза или потери продукции и комплектующих из-за макроэкономической ситуации. И такой вид страхования весьма не традиционен для филиальной структуры, отмечает Светлана Александрова: «В ситуации, когда меняются торговые цепочки, мы видим новые потребности рынка. Среди видов страхования, которые сейчас развиваются — страхование дебиторской задолженности, предпринимательских, финансовых рисков. Это все высокорисковые, высокотехнологичные виды, которые требуют большого анализа, наличия экспертов. И они, конечно, осуществляются с поддержкой головной структуры».

По ее мнению, предприятию было бы логично сотрудничать с одной страховой компанией на протяжении нескольких лет. Благодаря этому, страховая компания будет знать историю предприятия, насколько эффективно оно работает.

По словам страхового брокера Екатерины Коржавиной, руководители многих предприятий республики задумываются над тем, чтобы повысить лояльность сотрудников с помощью страхования. Зачастую они улучшают соцпакет и заключают договоры добровольного медицинского страхования (ДМС). Большое внимание также уделяется такому виду страхования, как телемедицина. И здесь на первое место при выборе клиники для договора ДМС встает сервисная составляющая.

«При работе по ДМС мы большое внимание уделяем сервисному сопровождению клиентов, — подтвердила Евгения Бендерская, руководитель отдела развития медицинского инновационного центра «Лада Эстет». — ДМС — это крайне востребованная у предприятий услуга, здесь важен бывает и выбор клиники, и выбор доктора. Кроме того, важно хорошее отношение — то, ради чего человек и обращается в частный медицинский центр».

Также по ее словам, нужно обращать внимание и на оборудование клиники — оно должно быть максимально безопасным для пациента и технологичным.

То снег, то зной

Екатерина Коржавина выделяет еще одну важную проблему страхового рынка:

«Мы в современной реальности сталкиваемся с тем, что страховщики зачастую не готовы брать определенные виды страхования и определенные риски. Имея четкие правила страхования и разработанные продукты, они хорошо понимают, что в настоящее время есть повышенные риски и порой создаются такие условия, при которых клиенту проще отказаться от страховки и взять финансовую нагрузку за все риски на себя».

Именно так получилось в ситуации с фермером из Удмуртии Ольгой Шкляевой. По ее мнению, в республике уровень страхования сельскохозяйственных культур очень низок. «Я хотела застраховать посевы от риска неурожая. Например, в 2019 году мы столкнулись с переувлажнением почвы из-за сильных ливней. ЧС не ввели, а урожай не добрали. В 2021 году пришла засуха, ЧС введен только в отдельном районе, а страдают все. Обсуждала вопрос с двумя страховыми компаниями, но на местах сотрудники мне отказали. И мне правда создали условия, при которых я сказала, ладно, буду на свой страх и риск выращивать овощи открытого грунта».

Страховщики в свою очередь сетуют на сложность доказательной базы в таких случаях. По их словам, практически невозможно оценить качество посевного материала, соблюдение агротехнических условий и мероприятий, а главное — их своевременности. В результате сложно оценить реальный ущерб. «Доказательная база этого вида страхования очень сложная, — рассказывает Любовь Герасимова, руководитель отдела сельскохозяйственного страхования Удмуртского филиала ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ». — Даже если мы очень захотим выплатить эту страховую премию в результате страхового события, перечень документов, который запрашивается согласно законодательству, очень большой и щепетильный».

Учитывая к тому же, что сельское хозяйство, как правило, не относится к высокомаржинальному виду деятельности, расходы на уплату страховых взносов часто оказываются для сельскохозяйственных товаропроизводителей весьма обременительными, что ограничивает развитие данного вида страхования. Выход из ситуации — программы господдержки.

При этом, по словам Эльвиры Чечиной, заместителя директора по продажам Удмуртского филиала ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», в целом отрасль АПК повернулась лицом страхованию и другие виды сельхозстрахование наоборот сильно растут. В частности, это страхование животных с господдержкой, страхование от огня и града, мультирисковое страхование. Именно благодаря господдержке повысилась доступность сельскохозяйственного страхования.

Кадры решают

«Есть категория людей, которые сильно экономят на страховании. Судить их за это сложно, так как стоимость страхования возросла, — сетует Владислав Мымрин, директор по продвижению ООО «ВБА». — Если раньше люди могли приобретать оборудование, необходимое для модернизации производства и расширение объемов мощностей, то сейчас это то, что просто необходимо для поддержания жизнеспособности бизнеса».

По словам Светланы Александровой, сегодня как никогда важно обращать внимание на подготовку персонала и удержание своих ценных кадров. Наличие грамотного консультанта в страховой компании будет являться определяющим для выбора страховщика.

Евгения Перевощикова