В каких отраслях сохраняется потенциал роста инвестиционной активности, что влияет на поведение вкладчиков, как меняется доля онлайн-операций и другие тренды банковского бизнеса комментирует управляющий Приволжским филиалом банка «Открытие» Владимир Рогозин.

— Как оцениваете результаты работы команды филиала банка с начала года?

— Как сейчас принято говорить, год действительно не был простым. В этих условиях в первую очередь нам удалось сохранить людей — квалифицированных сотрудников и команду руководителей, что позволило не растерять ключевых клиентов и способствовало эффективной деятельности. С точки зрения развития одним из важнейших достижений этого года стало присоединение «РГС Банка». Юридически это произошло в мае, трансформация сетей отделений уже завершена: классическая сеть отделений «РГС Банка» присоединилась к сети «Открытие», а более 700 удаленных точек продаж в автосалонах продолжат функционировать в прежнем формате под брендом «Открытие».

— Как быстро удалось адаптироваться в новых условиях?

— Ключевым стал гибкий подход. Мой почти 30-летний опыт банковской деятельности показывает, что в любых условиях и ситуациях надо просто активнее искать решения, работать более креативно. Поэтому я не понимаю, когда сейчас говорят, что «не дай Бог жить в эпоху перемен». Мы в них, если хотите, живем постоянно.

— Как менялись показатели кредитования бизнеса в течение года? В каких отраслях заметна положительная динамика инвестиционной активности?

— В первом полугодии 2022 года мы не наблюдали значительного роста корпоративного кредитования — фундаментально снизилась инвестиционная активность, многие клиенты были вынуждены перенести на более поздние периоды или даже заморозить инвестиционные проекты. Динамику кредитного портфеля в этом сегменте обеспечивали в основном программы поддержки системообразующих предприятий в приоритетных отраслях экономики. Это преимущественно сферы АПК, строительство жилья и обрабатывающая промышленность.

— А где сохраняется потенциал роста?

— Я оптимист и считаю, что практически везде. В условиях санкций надо обращать внимание на внутренний, ненасыщенный рынок.

К примеру, страна в целом решила вопросы продовольственной безопасности. Но есть и такие точки приложения, как и развитие инфраструктуры, и дорожное строительство, и речное сообщение, и энергетика — есть масса задач и возможностей, где можно работать над улучшением качества жизни и условий для бизнеса.

— Как вы оцениваете действующие сейчас программы господдержки промышленников и предпринимателей? В каких отраслях она еще требуется?

— Некоторые программы поддержки бизнеса заработали еще в пандемию и зарекомендовали себя как очень эффективные. Поэтому в 2022 году этот опыт пригодился вновь. Ряд программ актуален до конца года, в том числе, например, в МСБ это популярная программа льготных кредитов для МСП № 1764, программа стимулирования кредитования и зонтичное поручительство Корпорации МСП, приобретение приоритетной для импорта продукции 895-П, отраслевые программы Минцифры и Минсельхоза. В корпоративном сегменте это 39-П — Программа поддержки для системообразующих промышленников, 686-П — программа субсидий, в которой банк помогает подготовить клиентам документы для оформления доп. соглашения по получению субсидии можно у государства. Ее суть — с помощью грантов региональных фондов развития предприятия смогут компенсировать до 90% затрат на уплату процентов по кредитам. Еще одна программа 71-ФЗ — кредитные каникулы для корпоративных клиентов.

Если говорить о сегментах, еще не охваченных федеральными программами, то в условиях снижения спроса — это застройщики. Сегодня у строительного рынка нет возможности минимизировать и зафиксировать ставку на получение кредитов, что, конечно же, влечет удорожание всего цикла строительства, а значит, конечной стоимости жилья.

В перспективе (если ключевая ставка будет снижаться) в экономике будут востребованы не столько так называемые ставочные программы господдержки, сколько программы, направленные на поддержку логистики, прохождение таможенных процедур и так далее.

— Какие драйверы роста сейчас в сегменте потребительского кредитования?

— По сравнению с мартом 2022 года, когда наблюдалось существенное снижение интереса клиентов к кредитным продуктам из-за их высокой стоимости, сейчас мы видим медленное восстановление рынка. Ежемесячно фиксируем прирост как по объемным показателям, так и по числу заключаемых договоров. За счет снижения ключевой ставки Банка России привлекательность кредитных программ банка вернулась на уровень конца 2021 года. Тем не менее говорить о полном восстановлении рынка необеспеченного розничного кредитования пока преждевременно: активность заемщиков стала более рациональная, мы возвращаемся к фундаментальным, классическим ценностям, безудержное потребление нынче не в цене, правит бал рационализм и ответственное отношение к расходам.

— Как ведут себя вкладчики?

— В начале марта произошел массовый переток с накопительных и текущих счетов на краткосрочные вклады, одновременно долгосрочные вклады переоформлялись на трех-, шестимесячные продукты, по которым предоставлялись максимальные ставки. Сейчас ситуация возвращается к тренду начала года, когда денежные средства с закрывающихся вкладов размещаются на текущие/накопительные счета либо оформляются на депозиты сроком более шести месяцев. Так бывает всегда после потрясений: клиенты возвращаются к подкорректированным, но в целом стандартным программам с поправкой на то, что аппетит к риску снижается, потребительское поведение становится более экономным.

Дальнейшая динамика ставок по депозитам будет определяться традиционным усилением сезонной конкуренции на рынке. Декабрь — высокий сезон для сбережений, когда ставки по вкладам достигают максимальных значений. Полагаю, что 2022 год не станет исключением и вкладчики будут активно размещать деньги на депозитах, а кредитные организации — предлагать привлекательные сезонные продукты. Мы уже повысили ставки практически по всей линейке депозитов как краткосрочных, так и долгосрочных.

— В этом году банк «Открытие» объявил о своей стратегии устойчивого развития. Актуальны ли, на ваш взгляд, принципы ESG-повестки в нынешних условиях?

— По сути, ESG-принципы (Environmental, Social, Governance — экологический и социальный аспекты, корпоративное управление) — это ключевые ориентиры для долгосрочного, устойчивого развития любого ответственного бизнеса. Банки также должны учитывать ESG-факторы при анализе клиентов. Мы начали с определения критериев оценки экологического риска. Это значит, что принятие решения о кредитовании по-прежнему зависит от комплексной оценки клиента и проекта, но мы рассчитываем на увеличение числа сделок, благодаря которым будет оказано позитивное влияние на окружающую среду, в том числе связанных со снижением углеродного следа, сокращением выбросов вредных веществ и так далее.

В 2020-2021 годах ПАО Банк «ФК Открытие» уже профинансировал пять «зеленых» проектов на общую сумму 121,5 млрд руб. Например, в Нижегородской области — это первый в стране «зеленый» электрометаллургический комплекс «Эколант» в Выксе.

— Один из главных трендов последних лет — повсеместная цифровизация бизнес-процессов. Что в этой части было сделано в банке в этом году? Усилены ли меры защиты от киберугроз?

— Банк стремится к переводу всех рутинных операций, так называемого ежедневного банкинга, полностью в дистанционные каналы. Это касается как розничного сегмента, так и МСБ. Доля продаж продуктов малому и среднему бизнесу в дистанционных каналах выросла до 61%, розничных продуктов — до 55%. Дистанционные банковские сервисы используют уже 99% предпринимателей, 100% корпоративных и 84% розничных клиентов банка «Открытие». Платежные операции почти полностью стали проходить в дистанционных каналах обслуживания. Переход клиентов «на цифру» требует адаптации банковских офисов продаж. Мы планируем развивать сеть так называемых легких офисов — с минимумом сотрудников, без касс. В первом полугодии количество таких офисов «Открытия» по стране увеличилось до 99 (25% точек продаж с розничными модулями).

Если говорить о кибербезопасности, то в текущей реальности это зона роста для всех отраслей, и банки тоже будут все больше инвестировать в диджитал. Еще одна точка роста — переход на отечественный софт, что является одним из приоритетов «Открытия». Как и для всех, расходы на импортозамещения ИТ-оборудования будут для банков в числе приоритетных.

— Раньше интервью принято было завершать вопросом о планах, о прогнозах. На какую перспективу возможно планирование сегодня?

— Завершающийся год показал, что делать прогнозы — дело неблагодарное. Но можно отметить тот факт, что экономика в целом и банковский сектор в частности оказались устойчивее, чем предрекали скептики. Возможно, в следующем году стоит ожидать продолжения медленного восстановления спроса на банковские продукты, а что касается работы со всеми подразделениями бизнеса — тут можно ответить, что в каких-то отраслях работы даже прибавилось. Экономика так устроена, что всегда найдет способ восстановиться.