Юлия Пославская о борьбе компаний с банками

Ипотека — единственный сегмент кредитования, в котором изжить обязательные страховки так и не удалось, залог (титул) страхуется всегда, а в большинстве случаев — также жизнь и здоровье заемщика. По закону выбирать страховщика клиент может самостоятельно. Однако на практике это отнюдь не всегда так. Несмотря на косые взгляды регулятора и возмущение граждан и конкурентов, банкиры находят способы направить заемщиков к нужным страховщикам. Например, это может быть условием получения привлекательных ставок.

Причина такой активности понятна: сегмент ипотечного страхования, где убыточность невысока, более чем привлекателен. А, учитывая срок ипотечного кредита, даже небольшое снижение ставки может быть для клиента очень и очень важно. Но другие участники рынка не дремлют и пытаются бороться с такими «злоупотреблениями полномочиями», особенно если речь идет о таком серьезном игроке, как Сбербанк. Именно его практика связи ставок с выбором страховщика (см. “Ъ” от 7 августа) стала причиной активных действий ряда конкурентов.

Так, на днях один из ведущих страховщиков якобы рекомендовал агентам жаловаться на Сбербанк в ЦБ и ФАС, разослав партнерам соответствующие шаблоны. В ФАС страховщик предлагает жаловаться на то, что заключение соглашения между Сбербанком, «Домклик» и СК «Сбербанк Страхование жизни» является для других участников рынка отказом к допуску к страхованию рисков заемщиков банка. В жалобе регуляторам предлагается привлечь Сбербанк к административной ответственности за нарушение лицензионных требований и включение в договор условий, «заведомо ущемляющих права потребителя». Взять на вооружение практику могут и другие страховые компании.

Но жалобы регуляторам — обычно весьма долгий путь к успеху.

Поэтому, например, «АльфаСтрахование» использует другой способ. По данным профильных Telegram-каналов, компания подняла комиссионное вознаграждение для страхования ипотеки в Сбербанке до 65–70%. Обычно вознаграждение агентам за продажу полисов по ипотечному страхованию составляет примерно 45–55%. Смысл в том, что Сбербанк снижает ставку при страховании жизни заемщика в своей компании, агенты «АльфаCтрахования» борются за титул, то есть страховку залога.

Слабое место всех этих стратегий в первую очередь в том, что в них отсутствуют или далеко не очевидны какие-либо стимулы для заемщиков. Почему вдруг последние должны отказываться от привлекательных условий Сбербанка? Чтобы из гуманистических соображений поддержать видовое разнообразие страховщиков? Между тем самый простой способ конкурентной борьбы — сделать клиентам предложение лучше, чем у «Сбера»,— пока никто из крупных участников рынка особо не использует.