Начальник ГУ Банка России по ЦФО Рустэм Марданов о перспективах цифровизации финансовых услуг

Начальник главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Рустэм Марданов в интервью «Ъ-Ярославль» рассказал о развитии финансовых услуг в регионе, перспективах цифрового рубля и биометрической системы.

— Рустэм Хабибович, как обстоят дела с доступностью финансовых услуг в регионе?

Ярославская область на хорошем счету, является одним из лидеров с точки зрения финансовой доступности в Центральном федеральном округе и в стране в целом. У нас есть специальный показатель, который включает в себя обеспеченность филиалами, отделениями кредитных организаций, банкоматами, пунктами, где оказываются финансовые услуги. По этому показателю в ЦФО Ярославская область занимает пятое место. В ярославском регионе работает 219 офисов кредитных организаций и 1 региональный банк. Установлено более 1,6 тысяч банкоматов, а число терминалов для оплаты по карте товаров и услуг — порядка 34 тысяч.

— По районам области, наверное, показатель доступности не одинаков?

Действительно, есть различия с точки зрения обеспеченности различными видами инфраструктуры. Наименьший уровень в Мышкинском, Любимском и Даниловском районах. В городах обеспеченность выше. Чтобы компенсировать этот недостаток, сейчас принимаются меры по развитию более облегченных способов обеспечения услугами.

— Что это за способы?

Прежде всего, это предоставление услуг в подразделениях Почты России. Второе направление — предоставление услуг в торговых учреждениях, где можно получить наличные деньги и оплатить наиболее важные услуги. Третье — это мобильные банковские офисы, которые обслуживают население с помощью машин. И четвертое — это специальные сотрудники, клиентские менеджеры, которые выезжают в населенные пункты, и с их помощью можно, например, оформить кредит или получить другую услугу.

— Это происходит стихийно или при участии органов власти и Банка России?

Есть специальная программа развития банковских услуг при поддержке правительства России, она реализуется и в Ярославской области. Проходят опросы жителей во всех муниципалитетах, и с учетом их мнения определяется потребность в тех или иных услугах. Если есть потребность, значит есть спрос, и кредитным организациям или Почте России это выгодно. Банкоматы зачастую не окупаются в малых населенных пунктах, и там развиваются альтернативные услуги, например, возможность снять наличные деньги в торговых точках. Раньше этого не было.

— Государство как-то субсидирует такую альтернативу?

Нет, это выгодно самим торговым сетям, потому что снять наличные можно на кассе только совершив покупку на любую сумму. То есть у магазина растет число покупателей. За день можно снять таким способом до 5 тысяч с одной карты, в месяц — до 30 тысяч рублей.

— Что мешает развитию финансовой доступности?

Прежде всего, неравномерное покрытие интернетом. Эта проблема решается на государственном уровне. Есть программа устранения цифрового неравенства, в рамках которой интернет проводится в населенные пункты с численностью от 100 человек. В Ярославской области эта работа идет, в ней участвует ряд мобильных операторов. И второе, над чем работает Банк России: для населенных пунктов, куда хороший интернет в ближайшее время не придет, поможет цифровой рубль. Оплата цифровым рублем будет возможна и без интернета, офлайн.

— Как такое возможно?

Это и сейчас возможно с помощью NFC-технологии, телефон к телефону, в итоге цифровые деньги плательщика перейдут к адресату.

— Финансовые услуги все больше переходят в цифровой формат. Как этот процесс идет в Ярославской области?

Мы считаем, что доступность финансовых услуг во многом возрастает, если происходит их цифровизация. Сейчас большая часть услуг уже получается безналичным способом. Еще 10 лет назад 25-27% операций по банковским картам осуществлялась для платежей, а все остальное — для снятия наличных в банкоматах. Сейчас уже более 82% операций, в том числе в Ярославской области, происходит безналичным способом. Их доля все время растет. С использованием смартфона можно осуществить все платежи, открыть вклады, получить кредиты, инвестировать свои средства. Есть банки, которые работают вообще без офисов, рассчитывая перевести весь перечень услуг в онлайн.

— Есть ли какие-то ограничения в предоставлении таких услуг?

Единственное ограничение здесь — это принятое банковское правило «знай своего клиента», то есть банковский служащий должен удостовериться, что получателем услуг является конкретное лицо. Но решение для этой проблемы найдено, это так называемая биометрическая идентификация. Сейчас развивается единая биометрическая система, которая позволит не приходить человеку в офис, однажды зарегистрировав свою биометрию, она будет доступна любой кредитной организации. Это позволит преодолеть последнее препятствие к развитию онлайн услуг.

— Какова здесь роль Банка России? Как вы контролируете этот процесс и куда направляете?

Роль Банка России большая. Во-первых, ЦБ развивает инфраструктуру предоставления этих услуг. Она должна быть доступной, недорогой и равнодоступной для всех участников рынка. Что имеется в виду под инфраструктурой? Это система быстрых платежей, цифровой рубль, платежная система Банка России, биометрическая система. При реализации этих проектов затраты участников рынка уменьшаются, что повышает доступность. Например, эквайринг. Там есть комиссия, которая достигает 2,5%. Как альтернативу мы создали систему быстрых платежей, где комиссия в 3-4 раза меньше. В итоге сейчас многие предприниматели принимают платежи только через СБП. И второе, над чем работает Банк России, это защита потребителей услуг. Наша задача — защитить в первую очередь интересы не банков, а потребителей, чтобы услуги были безопасными.

— Самая острая проблема — дистанционное мошенничество. В каком направлении здесь работает Банк России?

Это очень значимая проблема. Практически каждый взрослый житель России столкнулся с такими попытками. Первое, что делает Банк России, это стимулирование банков к повышению собственных систем безопасности. Банк России разработал стандарты, следит за их реализацией, и эффективность этих систем постоянно повышается. У лучших кредитных организаций сейчас до 95% попыток мошенничества пресекается на уровне самой кредитной организации. Также мы постоянно улучшаем взаимодействие с правоохранительными органами. Банк России предоставил доступ к собственным информационным системам, благодаря которым правоохранительные органы получают информацию о телефонных номерах мошенников. Такие телефонные номера блокируются. Мы даем доступ к реквизитам счетов, на которые переводятся мошенниками средства, это так называемые дропперские счета. И такие счета также блокируются правоохранительными органами. Мы инициировали ряд изменений в законодательство, которые усложняют мошенникам операции. Введена норма, что, если банк видит, что есть явно мошенническая попытка, он имеет право на два дня приостановить осуществление операции. И готовится целый ряд других шагов по защите от мошенников.

— Какие плюсы будут у цифрового рубля по сравнению с привычными безналичными средствами?

Это третья форма денег наряду с наличными и безналичными. Цифровой рубль не вводится для того, чтобы заменить или устранить эти формы, он даст людям новые возможности. В чем будут плюсы? Важный плюс — переводы с использование цифрового рубля для физических лиц в значительной степени будут бесплатными. Второе — возможность рассчитаться там, где нет интернета. Третье, очень важное преимущество: можно будет проследить целевое использование средств. Например, к цифровому рублю может быть привязан смарт-контракт, с условиями, по которым деньги могут использоваться на конкретные цели. Допустим, вы задаете однажды какую-то логику: куда и каким образом эти средства должны направляться и дальше об этом забываете. Средства идут автоматически туда, кому надо. Деньги будут «окрашены», и это сможет сделать каждый. Это преимущество будет особенно важным для того, чтобы исключить нецелевое расходование средств. Эти и другие плюсы будут широко анонсированы после завершения всех этапов тестов цифрового рубля.

Единственная принципиальная особенность новой формы российской валюты — это отсутствие возможности получать процентный доход именно в цифровых рублях. Но этот инструмент создан для удобных платежей, а не для накоплений. Сберегать можно будет, как и раньше, на счетах в коммерческих банках.

Беседовал Антон Голицын