Начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова — в программе «Цели и средства»

Какие основные тренды появятся на рынке депозитов в следующем году? На какую доходность могут рассчитывать вкладчики? И как лучше использовать накопительные счета? Эти и другие вопросы экономический обозреватель “Ъ FM” Олег Богданов обсудил с начальником управления «Сбережения» ВТБ Натальей Тучковой.

— Наталья, существует ли фактор сезонности на рынке депозитов?

— Предлагать клиентам высокие ставки по депозитам к определенной дате или сезону — распространенная банковская практика и проверенный способ борьбы за клиентов. Финансовая организация привлекает средства вкладчиков, а те получают повышенную доходность. Довольно распространены сезонные депозиты, приуроченные, например, к 8 марта или Дню Победы. Преддверие новогодних праздников — время получения выплат и бонусов по итогам года — не исключение. В этот период конкуренция банков усиливается, стимулируя предлагать не только вклады с высокими ставками, но и различные акции и розыгрыши.

— Как вы оцениваете активность инвесторов в этом году? Как изменился портфель депозитов ВТБ?

— Россияне очень рационально используют сложившуюся ситуацию на финансовом рынке: на фоне роста ключевой ставки они стали чаще сберегать. Уже в ноябре мы отметили пиковую активность вкладчиков — наш портфель рублевых депозитов прирос более чем на 360 млрд руб. Это рекордный результат не только за отдельный месяц текущего года, но и по сравнению с ажиотажными мартом и апрелем 2022-го, когда ставки на рынке тоже были высокие. В декабре на фоне бонусов, премий тенденция продолжилась.

— Это, конечно, зависит от ключевой ставки. Когда она повышается, клиенты из фондового рынка, из рынка акций перетекают на рынок депозитов. Какого типа депозиты они выбирают? Насколько такие дорогие пассивы накладны для банков, как они выходят из этой ситуации?

— Если говорить про вкладчиков, то их поведение изменилось В начале года, когда политика регулятора была неочевидной, больше половины вкладчиков размещались на срок до шести месяцев. Сейчас, когда доходность на рынке сбережений стабилизировалась, спрос равномерно распределяется между четырьмя ключевыми сроками: три, шесть месяцев, год и три года. Для банка в целом доходность практически единая. Если говорить в целом, то предложение для вкладчиков сравнялось на все сроки, поэтому клиенты могут выбирать.

— В общем, есть поле для маневра.

— Верно. Например, часть денег, которая не понадобится в ближайшее время, можно разместить под высокую ставку на долгосрочном депозите. Те средства, которые могут потребоваться, стоит положить на накопительный счет. Ставки по этому продукту, как и по срочным депозитам, тоже значительно выросли. При этом он позволяет вносить и снимать деньги без риска потери ранее начисленных процентов.

— Актуальный и наболевший вопрос для многих клиентов: что делать с валютой? Какую выбирать и на какой уровень доходности можно рассчитывать?

— Сегодня «токсичные» валюты не приносят процентный доход. Да и в применении они ограничены. Поэтому доля долларов и евро в портфеле сбережений россиян сокращается. Вкладчики все чаще конвертируют их, прежде всего в рубли. Тем более банки сейчас формируют выгодные предложения. В частности, в ВТБ как новые, так и действующие клиенты могут получить по депозитам и накопительным счетам до 16% годовых, что соответствует уровню ключевой ставки. Особое внимание мы уделяем пенсионерам. ВТБ делает надбавку в размере 1% к любому действующему либо новому вкладу при переводе пенсии в банк. Таким образом, клиенты старшего поколения могут получить доходность до 17% годовых, которая будет начисляться в течение полугода.

— Вы это делаете с целью занять нишу, скажем так?

— Как социально-ориентированный банк клиентам старшего поколения ВТБ уделяет особое внимание. Мы оказываем им поддержку не только в вопросе преумножения средств, но и по ряду других финансовых вопросов.

— Что бы вы посоветовали клиентам с точки зрения увеличения суммы накоплений? Как им действовать, маневрировать между счетами?

— Поделюсь лайфхаком. Мы все ежедневно тратим деньги: оплачиваем товары в магазинах, услуги в интернете и так далее. Возникает вопрос: как же накапливать? Получили зарплату — разместите ее на накопительном счете, а для повседневных нужд используйте кредитную карту с бесплатным льготным периодом. ВТБ, кстати, еще делает надбавку к ставке за трансакции по картам. На ваши деньги банк будет начислять проценты, а за операции по кредитке — кэшбэк. Когда льготный период подойдет к концу, погасите долг с накопительного счета и начните сначала.

— На ваш взгляд, какие тренды возникнут на рынке депозитов в следующем году?

— С учетом того, что ключевая ставка будет держаться на высоком уровне большую часть следующего года, время вкладчика продолжится. Это стимулирует дальнейший рост объемов средств населения в банках. В основном рынок будет расти за счет рублевых накоплений. Однако темпы роста будут не такими высокими, как в этом году, так как многие клиенты уже успели разместить свои средства под высокие ставки. В 2023-м рынок рублевых сбережений вырастет более чем на 20%, в 2024-м, как мы ожидаем, он скорректируется, но останется двузначным. Сегодня рынок предлагает широкие возможности для преумножения средств, я рекомендую выбирать продукт по потребностям — накопительные счета, вклады — и фиксировать доходность вдолгую.