Сервисы BNPL: что это такое и как пользоваться
В онлайн-магазинах и даже на кассах магазинов покупателям стали предлагать разбивать платежи на части с помощью сервисов BNPL. Что это такое и как работает — в материале «Ъ».
Что такое BNPL
BNPL («Buy now pay later» — «Покупай сейчас, заплати потом») — это возможность разбить стоимость покупки на несколько платежей с выплатами в течение одного-двух месяцев. Такие услуги обычно предоставляются на товары, стоимость которых не больше 30 тыс. руб., а количество платежей чаще всего не превышает четырех — раз в две недели.
Продавец получает всю сумму немедленно, равно как и покупатель сразу же получает свой товар. BNPL сервисы работают преимущественно в онлайне, однако подобные услуги предоставляются и для офлайн-покупок. Возврат товаров работает так же, как при обычной покупке: достаточно обратиться в магазин и написать заявление на возврат, после чего деньги вернутся на карту.
В чем отличие от банковской рассрочки
Главным отличием BNPL-сервисов от рассрочки или кредита является отсутствие необходимости заключать кредитные договоры с банками и подтверждать доход. В качестве договора на сайтах выступает публичная оферта, которая называется договором поручения.
Покупка с помощью BNPL-сервиса не влияет на кредитную историю, а покупатель не переплачивает за товар. BNPL не является кредитным инструментом и не проверяет кредитную историю, это такой же способ оплаты покупок, как наличные или оплата картой. Для оформления BNPL нужно указать ФИО и номер телефона, после чего оплатить часть стоимости товара (обычно 25% от стоимости покупки), это можно сделать с картой любого банка.
В чем выгода для всех участников сделки
Оплата через BNPL выгодна как покупателю, так и продавцу. Покупатель сразу же, без длинных анкет и продолжительного оформления в банке, имеет возможность оплатить покупку. Все, что требуется от пользователя,— заполнить короткую анкету и вносить платежи вовремя. Магазин же благодаря большему количеству покупок увеличивает средний чек и привлекает новую аудиторию, которая приценивалась и откладывала покупку до лучших времен.
BNPL-сервисы тоже не остаются в накладе: продавец за пользование сервисом платит комиссию, с покупателей комиссия чаще всего не списывается (исключения могут возникать в связи с разбивкой на большее количество платежей).
Как BNPL проверяют клиентов и что делают в случае просрочки
BNPL-провайдерам доступна своя платформа, где они могут увидеть платежную нагрузку покупателя по всем BNPL. Провайдеры оценивают платежеспособность покупателя, основываясь на цифровом следе его номера телефона и истории покупок в онлайн-магазинах.
В случае просрочки BNPL-сервисы будут действовать согласно тому, что прописано в оферте. Некоторые сервисы начисляют 5% от очередного платежа при просрочке в течение двух дней, а другие взимают определенную сумму в рублях за каждый факт просрочки. Иногда указывается, что в будущем сервис больше не станет предоставлять такие возможности клиентам в случае просрочек.