Решение ЦБ серьезно повлияет на платежный рынок

ЦБ впервые за полтора года отозвал лицензию у кредитной организации, причем из первой сотни крупнейших — Киви-банка. Банк играл заметную роль на платежном рынке, в том числе в трансграничных расчетах. Его самым массовым финансовым продуктом были электронные кошельки, средства на которых не подпадают под действие закона о страховании вкладов. Особенность этого отзыва в том, что в результате пострадали клиенты целого ряда других кредитных организаций, которые пользовались платежными сервисами Киви-банка.

Банк России впервые с августа 2022 года отозвал банковскую лицензию — у Киви-банка. Регулятор пояснил, что в течение последних 12 месяцев «неоднократно применял к кредитной организации меры надзорного характера», причем дважды вводились «ограничения на осуществление отдельных операций». По версии ЦБ, Киви-банк систематически допускал нарушения законодательства в области ПОД/ФТ (противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма).

В ЦБ говорят, что работа Киви-банка «характеризовалась вовлеченностью в проведение высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и т. п., а также поиском новых способов обхода вводимых регулятором ограничений». Регулятор утверждает, что установил «многочисленные случаи открытия банком Qiwi-кошельков с использованием персональных данных физических лиц без их ведома и проведения по ним операций, что создавало значительные риски для граждан».

Широко известно только об одном предписании ЦБ в адрес банка за последние 12 месяцев: с 26 июля 2023 года в нем ограничили ряд операций и снятие наличных. Тогда гендиректор группы Qiwi Андрей Протопопов подчеркивал, что она находится «в плотном диалоге» с ЦБ. Тогда же в Qiwi отрицали возникшие на рынке слухи, что у Киви-банка могут отозвать лицензию.

Однако вопросы у регулятора возникали к Киви-банку и до этого. В декабре 2020 года были введены ограничения на осуществление платежей в пользу зарубежных торговых компаний и переводы на предоплаченные корпоративные карты. Одновременно на банк наложили штраф в размере 11 млн руб. Но в марте 2021 года компания сообщила, что банк устранил почти все выявленные нарушения: «В результате ЦБ разрешил нам возобновить платежи в пользу некоторых ключевых иностранных мерчантов и снял некоторые другие ограничения, введенные в декабре 2020 года».

Предварительно страховая ответственность АСВ в отношении Киви-банка, по данным на начало 2024 года, оценивается в 4,6 млрд руб., выплаты начнутся с 6 марта.

Вместе с тем, уточнили в АСВ, «средства на Qiwi-кошельках являются электронными денежными средствами и, согласно закону "О страховании вкладов в банках РФ", не подлежат страхованию».

Вывести средств с кошельков с момента отзыва лицензии нельзя, говорят юристы. Как пояснили в ЦБ, требования по выплате средств с кошельков будут «удовлетворяться в ходе процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации банка за счет взыскания и реализации активов и иного имущества».

В группе Qiwi заверили, что бизнес, не связанный с деятельностью Киви-банка, «работает в обычном режиме». ТАСС сообщил о приостановке работы платежных терминалов Киви-банка в Москве (на начало 2023 года их было более 74 тыс. шт.), а «Интерфакс» — о закрытии офисов банка в регионах.

Между тем отзыв лицензии Киви-банка вызвал каскад проблем в других финучреждениях, связанных с ним платежными сервисами. В частности, пострадали клиенты финтех-сервиса «Точка», которые занимались внешнеэкономической деятельностью через филиал Киви-банка. Теперь они не могут снять наличные, сделать перевод, обменять валюту или расплатиться картой, привязанной к счету в Киви-банке, пояснили в банке «Точка». В мобильных приложениях Райффайзенбанка и Металлинвестбанка стала недоступной оплата услуг мобильной связи и некоторых провайдеров других сервисов. «Это связано с отзывом лицензии Киви-банка, через сервисы которого производились оплаты услуг части компаний»,— пояснили в Райффайзенбанке. Во всех банках заверили, что проблемы временные, не уточнив сроков восстановления работы сервисов.

Партнер коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская отмечает что Киви-банк может оспорить действия ЦБ, но на практике суд всегда встает на сторону регулятора. С момента отзыва лицензии органы управления банком (правление) отстраняется от работы и обязаны передать всю документацию временной администрации, в данном случае — АСВ. Если активов банка хватит для расчетов с кредиторами и будет возбуждена процедура принудительной ликвидации, а не банкротства, уточняет юрист, головную компанию и другие ее продукты (впрочем, в основном это финтех-сервисы, прямо связанные с банком) не затронет субсидиарная ответственность, и ее бизнес, скорее всего, не пострадает.

Ольга Шерункова