Биометрия на выбор
Большинство универсальных банков смогут использовать только один канал
Российские системно значимые банки будут обязаны обеспечить удаленное обслуживание новых клиентов с использованием биометрии как в мобильном приложении, так и в интернет-банке. Остальные универсальные банки получат право выбрать один из этих каналов. Это позволит сократить излишние издержки банков на ненужное развитие сервисов, отмечают эксперты.
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
22 февраля правительство РФ внесло в Госдуму законопроект, который корректирует обязательства банков по правилам удаленного обслуживания клиентов. В частности, предусматриваются правки в ст. 7 («Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом») закона о ПОД/ФТ (115-ФЗ). Согласно им, после идентификации клиента системно значимые банки (в настоящее время это 13 кредитных организаций) должны иметь возможность выдавать кредиты и открывать вклады удаленно и через сайт, и через мобильное приложение. Остальные банки с универсальной лицензией будут иметь выбор между этими двумя каналами.
Прежняя версия этого пункта не включала для банков с универсальной лицензией (всего 224 кредитные организации) возможность выбора одного из каналов. Кроме того, прежде не было оговорки относительно того, что это релевантно для тех банков, которые в целом занимаются предоставлением таких розничных услуг (выдача кредитов и открытие вкладов), обязывались внедрить это все банки с универсальной лицензией, поясняют участники рынка.
Вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков считает, что такие изменения в 115-ФЗ «упростят задачу более чем для 200 банков, снизив излишнюю нагрузку для них, дав возможность самостоятельно определять, какой из каналов общения с их клиентами первостепенен и больше используется последними, для возможности только в нем встраивать биометрические решения». По его словам, АБР «неоднократно выступала за это, чтоб дать возможность самим участникам финансового сектора определять где реализовывать внедрение ЕБС, чтобы не плодить ненужные затраты, которые в итоге могут лечь на плечи потребителей».
По словам председателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина, этот законопроект рынок давно ждал, «поскольку в предыдущей редакции предусматривалось, что все банки должны подготовить инфраструктуру для обслуживания граждан по биометрии даже в случае, если банки такие услуги предоставлять не планируют и вообще с гражданами не работают». В новом законопроекте четко установлено, что только банк с универсальной лицензией и только в случае предоставления услуги по биометрии должен подготовить соответствующую инфраструктуру, поясняет он.
Насколько банки массово готовы внедрять удаленное обслуживание одновременно через сайт и приложение — неясно, но часть крупных банков уже внедрила либо полностью такие сервисы, либо минимум в одном из каналов обслуживания. В ПСБ уточнили, что еще в 2019 году в числе первых внедрили удаленную идентификацию, которая позволяет получить полный спектр услуг в мобильном и интернет-банке. «Гражданин, имеющий подтвержденную учетную запись на "Госуслугах" и сдавший биометрию в Единую биометрическую систему, может стать клиентом банка удаленно, без посещения офиса»,— поясняют в ПСБ. Такие клиенты могут уже сейчас открывать счета и вклады, оформлять кредиты и пользоваться другими банковскими продуктами и сервисами в дистанционных каналах «наравне с клиентами, чья личность была подтверждена сотрудником банка при очной встрече». В Совкомбанке лишь уточнили, что «клиенты, прошедшие идентификацию, уже сейчас могут удаленно оформлять кредиты и вклады в мобильном приложении». В других банках оперативно не ответили на запрос «Ъ».
В ЦБ пояснили, что предложенные изменения учитывают «специфику различных бизнес-моделей кредитных организаций».
В частности, ряд банков использует не все возможные каналы взаимодействия с клиентами, а лишь один из них. Кроме того, использование усиленной неквалифицированной электронной подписи (УНЭП) наряду с простой электронной подписью (ПЭП) позволяет создать условия для развития информационных систем компаний. В том числе — расширит перечень способов подписания документов, отметили в ЦБ.
Для внедрения таких технологий банкам придется неизбежно потратиться. Однако, как отмечает гендиректор VisionLabs Дмитрий Марков, стоимость внедрения этих средств защиты для мобильного или веб-канала примерно одинакова, поэтому в целом запуск таких удаленных сервисов зависит от того, как в банке организованы KYC-процессы («знай своего клиента»). Она складывается из затрат на разработку и поддержку приложений, средств информационной безопасности, процессов идентификации клиентов и дополнительных средств защиты в виде лицевой биометрии, поясняет эксперт.