О ключевых направлениях в развитии рынка страхования жизни-2024

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Глеб Яковлев в интервью “Ъ” рассказал о своей зоне ответственности, а также о планах ВСС по развитию рынка страхования жизни, его цифровизации, о плюсах и минусах долевого страхования жизни.

— В начале года вы были назначены вице-президентом ВСС и в этой должности будете курировать страхование жизни и цифровизацию данного сегмента. Какие задачи перед вами стоят?

— ВСС — это союз, который представляет интересы страховщиков, в первую очередь перед государственными органами. Соответственно, задача на уровне общей постановки — работа с инициативами, которые приходят нам с их стороны, а также с теми, которые предлагают сами страховщики.

Если же конкретнее, сейчас по страхованию жизни у нас есть ряд ключевых направлений. Во-первых, это долевое страхование жизни (ДСЖ), закон о котором вступил в силу в конце прошлого года, там несколько блоков. Основные — налоговые льготы для продуктов ДСЖ и нормативная база, то есть подзаконные акты, которые необходимы для того, чтобы ДСЖ заработало, конкретизация этого продукта, по сути. Все должно быть готово к запуску продукта с 2025 года.

Еще одна важная тема — тестирование неквалифицированных инвесторов, которое должно начаться с 1 октября, разработка самих тестов и подходов к этому тестированию, сейчас мы ведем соответствующие консультации с Банком России.

Также мы продолжаем работать в направлении введения системы гарантирования прав по договорам страхования жизни, аналогичной системе гарантирования банковских вкладов: соответствующий законопроект принят в первом чтении. В рамках подготовки законопроекта ко второму чтению есть несколько спорных вопросов, которые мы сейчас обсуждаем с регулятором.

И, наконец, участие страховщиков жизни в программе долгосрочных сбережений. Увидев зеленый свет со стороны Банка России и Минфина по этому вопросу, начали более предметно общаться на тему возможной архитектуры, формата участия страховых компаний в данной системе. Здесь мы находимся в самом начале пути.

— Вы начали с ДСЖ. Насколько это, по-вашему, перспективное направление? Появление данного продукта изменит рынок?

— Из общих соображений понятно, что любой новый продукт, тем более обладающий большими инвестиционными возможностями, найдет свою нишу и будет интересен клиентам. Появление ДСЖ — это закономерный этап эволюции инвестиционного страхования жизни. Другое дело, что на данный момент более определенно об этом сложно говорить. Принятый закон о ДСЖ является рамочным. В нем содержатся лишь общие положения. Очень многое будет зависеть от тех подзаконных актов, которые издаст ЦБ. Думаю, что будет больше ясности, когда мы увидим хотя бы первые редакции этих документов.

Пока лишь ясно, что львиную долю должна занимать инвестиционная часть, на которую будут приобретаться паи ПИФов, и физическое лицо будет являться их владельцем на протяжении всего срока действия договора.

— Что их будет мотивировать? Условно говоря, не проще ли купить отдельно ПИФ, отдельно — страховку?

— Во-первых, возможность адресной передачи капитала указанному в договоре лицу или нескольким лицам и без ожидания шестимесячного периода принятия наследства, без риска наследственных споров и ограничений, связанных с наследованием по завещанию. В рамках ПИФа это невозможно: там все включается в общую наследственную массу, и дальше идет стандартная процедура наследования.

Во-вторых, в рамках одного договора ДСЖ клиент сможет перепаковывать инвестиционную часть, перекладывая средства из одного ПИФа в другой, причем делать это неоднократно — по крайней мере законодательных ограничений в данном плане нет. Иными словами, инвестор может следить за активом, который участвует в ДСЖ, все время с ним работать.

В-третьих, абсолютно прозрачный расчет доходности. Остаются все преимущества прямых вложений в ПИФы — при ДСЖ инвестор получает ровно ту доходность, которая соответствует доходности входящих в его портфель ПИФов. В-четвертых, страховое покрытие на случай непредвиденных жизненных обстоятельств.

И, наконец, для ДСЖ предполагаются налоговые льготы, в плане налогового вычета и налогообложения при выплате более интересные, чем те, которые сейчас существуют для НСЖ и ИСЖ. Кроме того, ожидаю от страховщиков продуктов ДСЖ с интересными опциями, комбинированных с другими страховыми продуктами — когда, конечно, будет больше ясности с регулированием ДСЖ.

— А каковы минусы ДСЖ относительно ИСЖ?

— Если смотреть чисто формально, их, наверное, нет. Другое дело, что многое определяется целями приобретения продукта и риск-аппетитом клиента.

В классическом ИСЖ небольшая часть внесенной страховой премии размещается в инвестиционную часть, но обеспечивается 100-процентная защита капитала, полный возврат вложенных средств. И это, например, очень помогло частным инвесторам во время блокировки иностранных ценных бумаг в 2022 году, они сохранили вложенные суммы, смогли их вернуть.

В ДСЖ клиент непосредственно принимает на себя риски инвестирования, львиная доля страховой премии размещается в ПИФ, доходность такого продукта может быть значительно выше, чем в ИСЖ, но и риск выше.

Честно говоря, когда закон о ДСЖ обсуждался, я предполагал, что ДСЖ станет еще одним инструментом в линейке продуктов страхования жизни, дополнив НСЖ и ИСЖ. Именно с таким предложением выходили страховщики жизни.

Однако законодатель решил, что с 2026 года ИСЖ должно полностью уйти с рынка, уступив место ДСЖ, что, конечно, печально, поскольку продукты по своему содержанию и целям разные.

— На рынок НСЖ это как-то повлияет?

— По логике — не должно. НСЖ все-таки это накопительный продукт с гарантированной доходностью, здесь мотивация несколько иная: не столько заработать, сколько накопить.

— Он в последние годы хорошо растет. Что является драйвером этого роста?

— Общая склонность к накоплениям в периоды турбулентности и высоких процентных ставок — это характерно для всех типов сбережений. Макроэкономические факторы, а также постоянная работа страховщиков над продуктами, с клиентами и над собой, конечно. Плюс налоговые льготы и юридические аспекты, о которых мы говорили. И, наконец, чисто психологические аспекты: длинных банковских депозитов у нас на рынке нет, и в этих условиях НСЖ является очень хорошим инструментом развития финансовой самодисциплины при формировании среднесрочных сбережений.

— За последний год было введено довольно много регуляторных новаций. Какие из них, по-вашему, наиболее существенны для рынка страхования жизни?

— С середины января 2024 года был увеличен с 14 до 30 дней период охлаждения по договорам кредитного страхования, а также по дополнительным услугам и сервисам, которые предлагаются клиенту при выдаче кредита. Возврат денежных средств по таким сервисам производится, только пока сервис, услуга еще не были оказаны — тут потребителям нужно быть внимательными. В этом смысле договоров страхования не следует опасаться. Следует обращать внимание на иные услуги.

Своего рода предновогодним подарком от Банка России стали методические рекомендации по управлению финансовым продуктом, принятые в конце декабря. Регулятор давно говорит об этой инициативе и выносил соответствующий доклад на общественные обсуждения. Это касается не только страхового рынка, но и рынков многих других финансовых услуг. Интересно отметить, что в документе появилось определение клиентской ценности финансового продукта, и она не ограничивается доходностью, как мы часто раньше это слышали, а трактуется как соответствие фактических свойств финансового продукта финансовым целям и обоснованным ожиданиям потребителя финансового продукта из целевой клиентской группы. Как уже заявлял регулятор еще в конце прошлого года, в будущем планируется поэтапное внесение соответствующих изменений в Базовый стандарт по защите прав потребителей финуслуг. А на данном этапе в третьем квартале регулятор будет ожидать от страховщиков и других участников финансового рынка информацию о ходе внедрения методических рекомендаций.

— А чего вы ждете от регулятора?

— В ближайшее время мы ожидаем выхода изменений в Указание №5968-У о минимальных требованиях к продуктам ИСЖ и НСЖ. Если указание будет принято в той версии, которую мы видели, то фактически будет установлено требование к минимальной доходности по договорам страхования жизни на многолетние сроки примерно на уровне ключевой ставки — это прописано в виде требования по минимальному размеру страховой суммы по риску «дожитие». При этом ставка должна учитываться на дату заключения договора и не предполагается ее изменение в течение срока действия договора. Это очень чувствительное изменение для всех страховщиков жизни, и есть опасения, что предложение продуктов, к которым предъявляются такие требования, то есть продуктов со страховой премией до 1,5 млн руб., существенно снизится. Это может произойти уже с 1 апреля 2024 года, когда предполагалось вступление в силу данного документа. Затруднительно найти инструменты для размещения, которые бы, например, через три года позволили гарантированно вернуть 150% или через пять лет 200%, а через десять лет — 490%. Мне неизвестно о подобного рода требованиях к каким-либо иным финансовым продуктам. ИСЖ и НСЖ традиционно считаются одним из источников длинных денег для экономики. В этом смысле потеря данного сегмента будет являться потерей и для клиентов, и для страховщиков, и для экономики страны.

— Помимо страхования жизни, вы в ВСС отвечаете за цифровизацию. Насколько это важно для страхового рынка и какие здесь задачи?

— Да, в моем периметре — цифровизация вокруг заключения договора страхования и цифровизация вокруг урегулирования страховых событий.

Здесь хотелось бы как-то продвинуться в теме использования разработанных единых OpenAPI контрагентами страховщиков: страховыми агентами, брокерами, агрегаторами, в первую очередь при заключении договоров, а также при их урегулировании. Это позволило бы избежать кастомной адаптации софта, избежать тестов и доработок, ошибок в передаваемых данных, а главное — сократить время для подключения. И максимально использовать цифровой профиль гражданина и цифровой профиль юридического лица с целью упрощения клиентского пути на всех этапах взаимодействия со страховщиком. При этом предоставление доступа к медицинским данным застрахованного при даче им соответствующего согласия, пожалуй, самое амбициозное направление работы, поскольку медицинские данные охраняются весьма серьезно, а их хранение слабо структурировано и унифицировано. В рамках вышеобозначенных стримов, думаю, мы не сможем избежать сотрудничества с НСИС (АО «Национальная страховая информационная система».— “Ъ”).

— В каком состоянии находится процесс, есть успехи?

— Я пока собираю урожаи, посеянные в прошлом году моим предшественником. И они весьма неплохие. Чтобы собирать свои собственные, необходимо время, особенно в области GR. Некоторые новые инициативы удалось запустить, но об этом я расскажу немного позже, когда будут понятны первая обратная связь и перспективы.

Беседовал Петр Рушайло