Директор медицинского страхования СберСтрахования Наталья Харина — о том, почему работодатели не стремятся экономить на полисах ДМС

Рынок ДМС в России настолько зрелый, что не стоит ждать глобального роста или появления сверхновых продуктов. В то же время изменения на нем есть: повышается запрос на страхование сотрудников от особо опасных заболеваний, на психологическую помощь, включая наличие специалиста в офисе. Кроме того, страховые полисы все чаще приобретают малые и даже микропредприятия, поскольку рассматривают их как один из инструментов удержания высококвалифицированных специалистов. Об этом и многом другом рассказала «Ъ» директор медицинского страхования СберСтрахования Наталья Харина.

— Считается, что именно иностранные компании были основными покупателями ДМС для своих сотрудников. В 2022 и 2023 годах многие из них ушли из России. Это сильно ударило по рынку медицинского страхования?

— Действительно было ощущение, что полисы ДМС в России покупали преимущественно иностранные работодатели. Но мы провели оценку и выяснили, что на самом деле их доля в общем количестве клиентов и объеме премии в масштабе страны довольно мала. Хотя есть страховщики, в портфеле которых доля иностранных компаний была значительной. Но на российском рынке в целом доля отечественных компаний в этом виде страхования превалирующая: их премии составляют более 97%. Поэтому на рынок ДМС уход иностранцев существенным образом не повлиял.

— Насколько сейчас российский работодатель заинтересован в предоставлении своим сотрудникам ДМС в соцпакете?

— Сегодня в России сформировался рынок труда соискателя, а не работодателя. Поэтому борьба за качественные кадры идет достаточно ожесточенная. Есть сферы, где кандидат имеет возможность выбирать сразу из нескольких предложений одновременно. И в такой ситуации работодатели воспринимают ДМС как один из ключевых инструментов для привлечения этих высокопрофессиональных специалистов. Поэтому крупные компании практически все покупают пакет ДМС.

— А компании из сегмента МСБ?

— Сейчас мы видим такой тренд: предприятия среднего и малого бизнеса активно начинают приобретать полисы ДМС для своих работников. Есть даже примеры микробизнесов — когда в компании работают три-пять человек и, чтобы удержать их, работодатель покупает ДМС. Поэтому этот сегмент точно будем развивать.

— Если смотреть по отраслям, кто больше всего заинтересован в таком соцпакете?

— Первое, что приходит на ум, это, конечно, IT-сфера. Но сегодня тенденция наблюдается во всех отраслях, где требуются высококвалифицированный персонал и интеллектуальный труд.

— Сейчас клиенты выбирают коробочные продукты или делают программы ДМС под себя?

— По нашему опыту компании численностью от 100 человек запрашивают продукт, который сделан специально под них. Здесь важно подобрать правильное наполнение. Ведь кастомизация подразумевает не просто разделение по уровням: топ-менеджеру подороже клинику, мидл-сегменту — попроще. Кому-то нужна стоматология, кому-то — чек-апы, кому-то важно покрытие на всей территории России, потому что сотрудники часто ездят в командировки по стране, у кого в штате вахтовики — еще один вариант программ.

И это правильно. Я думаю, что в конечном итоге мы придем к тому, что будем формировать индивидуальную программу для каждого работника в большой корпорации.

— Как часто работодатели в целях экономии стремятся сокращать перечень доступных по страховке услуг? Некоторые медицинские центры утверждают, что с каждым годом в полис входит все меньше…

— Я наблюдаю обратную тенденцию: программа ДМС становится шире. Во-первых, увеличивается количество услуг, которые покрываются полисом, так как здравоохранение не стоит на месте, появляются новые методики. Во-вторых, желание работодателя снизить расходы на ДМС сильно зависит от состояния экономики: когда все благополучно, предприятия тоже чувствуют себя хорошо и на ДМС денег не жалеют. В непростые годы есть запрос на снижение стоимости полиса. Предвосхищая ваш вопрос, сейчас массового запроса на сокращения бюджета нет.

— Как часто бывают ситуации, когда работодатель оформляет ДМС, но сотрудники им не пользуются?

— По нашей статистике, обращаемость клиентов составляет порядка 80%. Это значит, что восемь человек из десяти воспользовались помощью в рамках добровольного медицинского страхования.

Этот показатель зависит от демографической структуры коллектива. Женщины в возрасте 25–40 лет обращаются чаще, чем женщины после 40. Много обращений приходится на семьи с детьми до 5 лет. Мужчины до 45–50 лет предпочитают не ходить к врачам: они терпят до последнего. Пожилые сотрудники в целом не очень активно пользуются полисами ДМС. Мы объясняем это тем, что, во-первых, они переживают за свое рабочее место и не хотят лишний раз отпрашиваться с работы, брать больничный. Во-вторых, они уже знают о своих хронических заболеваниях и понимают, что и отчего болит.

— Сейчас многие люди работают не по трудовой, а как самозанятые. Есть ли у компаний запрос на распространение ДМС и для таких сотрудников?

— Запрос есть. При этом страховщики не требуют подтверждения того, является этот сотрудник официально трудоустроенным или нет. Мы лишь выясняем условия оплаты полиса ДМС: полностью за счет работодателя или при финансовом участии самого работника.

— Как меняется поведение сотрудника, когда он частично оплачивает ДМС?

— Есть такая тенденция: сотрудники, которые участвуют в софинансировании полиса, обращаются за помощью по ним чаще.

— Какие новые дополнительные услуги и опции сейчас предлагают страховщики в рамках ДМС? Телемедицина, психолог, массаж…

— Телемедицина уже не новая опция. Кроме того, многие до сих пор не воспринимают ее как часть диагностики и процесса лечения. Эта услуга пока не стала медицинской, хотя лично мне, как потребителю, она очень нравится.

Современная тенденция — запрос на психологическую помощь. Первоначально это начиналось со включения в полис разовых консультаций у психолога, сейчас уже видим много запросов на наличие таких специалистов в офисах. Часто психологические проблемы могут быть вызваны финансовыми трудностями, сложностями в семье.

Мы также видим спрос на программу по лечению особо опасных заболеваний. Например, онкологии.

— Такие запросы от корпоративных клиентов?

— Да, потому что ситуации, когда ключевые сотрудники надолго выбывают из рабочего процесса, достаточно болезненны для коллективов. И задача работодателя в том числе дать возможность сотруднику выявить эту болезнь на максимально ранней стадии, чтобы своевременно начать лечение. ДМС покрывает простые, базовые болезни. Но как только случилось что-то более серьезное — включается программа страхования от особо опасных заболеваний, и лечение идет уже в ее рамках. Наличие такого полиса важно даже с точки зрения психологии: когда человек и его близкие сталкиваются с серьезной болезнью, то сразу возникает множество страхов — куда пойти, как лечить, что будет с семьей, если не сможешь работать. Программы страхования помогают снять эту тревожность.

— А как часто люди сами покупают полисы ДМС, без работодателя? И что они от этого полиса ждут?

— Мы как раз в прошлом году достаточно много изучали особенностей потребления медицинских услуг физическими лицами. Смотрели разные сегменты, разговаривали с людьми, которые используют и платные медицинские услуги, и ОМС. Если говорить про классические полисы ДМС, то многие люди даже не знают, что это такое. Поэтому нельзя сказать, что запрос у граждан на покупку такого полиса каждый год растет.

Что касается страхования от особо опасных заболеваний, то тут другая тенденция: спрос год от года растет и будет расти. Связано это и с большим количеством информации о тех же онкозаболеваниях, и с развитием здравоохранения.

— Как, по вашему мнению, будет развиваться ДМС в России в этом году?

— Сегмент ДМС — это зрелый рынок, который не показывает динамичного развития. По итогам 2024 года он в очередной раз покажет рост на уровне 10–15% из-за повышения стоимости медицинских услуг и роста, который покажут портфели. В случае нашей компании он будет связан с малым и средним бизнесом.

Если говорить о более долгосрочной перспективе — власти и страховщики уже несколько раз возвращались к идее сделать ДМС дополнением к программе ОМС. Сейчас эти дискуссии вновь возобновились. Если дойдем до реальных изменений, это станет драйвером роста рынка.

— А можно ли ждать появления каких-то новых продуктов по ДМС в ближайшее время?

— Не думаю. Сейчас в целом у страховщиков стоит иная и весьма непростая задача — повысить привлекательность страховых услуг для людей. Мы, например, рассказываем о страховых продуктах через банковское приложение. С одной стороны, может показаться, что это странное место для информирования о возможностях дополнительного медицинского страхования, а с другой — в приложение каждый из нас заходит несколько раз в день.

— Увидим ли мы рост тарифов в этом году и насколько?

— У рынка был достаточно длинный промежуток, когда ни стоимость медицинских услуг, ни стоимость страховых программ не пересматривалась. В прошлом же году произошел существенный рост стоимости услуг в клиниках, что привело к изменению стоимости полисов ДМС. Я думаю, что в 2024 году стоит ожидать рост тарифов, однако он не будет существенным, на уровне инфляции.

Беседовала Вероника Горячева