Цифровые решения для всех
Как ДОМ.РФ вывел санируемый банк в лидеры цифровизации
Цифровизация строительной индустрии невозможна без оцифровки отраслей, тесно связанных с девелопментом. Среди них — банковская сфера, которая взаимодействует как с застройщиками, так и с покупателями недвижимости, которые используют заемные средства и в случае с новостройками хранят деньги на эскроу-счетах. BG рассказывает, как Банк ДОМ.РФ прошел путь от санируемой кредитной организации «Российский капитал» до одного из передовых технологических банков в стране.
Банк ДОМ.РФ стал одним из экспериментаторов по внедрению цифровых услуг в банковском деле
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Метаморфозы банка
Банк «Российский капитал» попал под санацию во время кризиса 2008 года. Сначала за оздоровление взялся Национальный резервный банк, но через полгода отказался от этой роли. После оздоровлением «Роскапа» занялось Агентство по страхованию вкладов. В 2017 году банк решили передать Агентству по ипотечному и жилищному кредитованию (сейчас — ДОМ.РФ), одновременно «Российский капитал» терял статус универсального банка и должен был заняться выдачей ипотеки и финансированием жилищного строительства.
Санация должна была длиться до 2025 года, но в итоге процедура оздоровления завершилась досрочно: в декабре 2019 года «Российский капитал», переименованный в Банк ДОМ.РФ, вышел из санации. Сегодня он входит в топ-3 российских банков по выдаче ипотеки и объему проектного финансирования застройщиков, а также в топ-25 надежных российских банков по версии журнала Forbes.
Кредитная организация победила сразу в нескольких номинациях престижной премии в сфере розничных финансов Retail Finance Awards 2023 года. В частности, банк одержал победу в номинациях «Лучший ипотечный продукт» с новым проектом «Е-закладная на права требования» и «Зеленая планета ESG» с «Безбумажным офисом». Также наградой были отмечены пакет услуг «Премиальный», проект «ИЖС с эскроу» и «Дистанционное открытие аккредитивов».
С «цифрой» по пути
Такие высокие результаты Банк ДОМ.РФ продемонстрировал, в частности, благодаря переходу на «цифру». В 2018 году была принята новая стратегия банка, где существенно пересмотрена бизнес-модель. Основной упор в ней был сделан на развитие цифровых и дистанционных каналов всех направлений бизнеса и на всех этапах реализации банковских продуктов. От подачи заявки на ипотеку через QR-код до перечисления средств на аккредитив при покупке новостройки: на каждом из этапов используются цифровые технологии и средства автоматизации.
Уникальным экспериментом для Банка ДОМ.РФ стало внедрение QR во всех каналах взаимодействия с клиентом. Инструмент стал пользоваться большой популярностью: ежедневно по всем продуктам банка с использованием QR-кода заявки подают порядка 1,5 тыс. граждан. При подаче заявки на ипотеку или кредит человеку не нужно предоставлять бумажные документы и справки, вместо этого достаточно отсканировать QR-код. Следом по согласию клиента все необходимые данные для одобрения кредита поступают в банк из госсистем автоматически. Клиенту только остается дождаться СМС-сообщения об одобрении, а после — перечисления средств.
Помимо реализации собственных проектов, Банк ДОМ.РФ активно участвует во внедрении инновационных сервисов, созданных государством: «цифрового профиля», платформы согласий, Единой биометрической системы, цифрового рубля и др.
«Проекты, которые сегодня создает наше государство, можно считать одними из самых продвинутых в мире. Ни в одной стране нет такого удобства в сфере банковских и государственных услуг, когда все можно сделать в пару кликов,— поясняет вице-президент Банка ДОМ.РФ Николай Козак.— Запуск цифрового профиля "Госуслуг" очень сильно упростил жизнь и банкам, и гражданам. Подключившись к нему, мы, например, уже почти в 100% случаев не запрашиваем у клиентов справки 2-НДФЛ для принятия решения по кредиту, а всю информацию получаем по согласию клиента из "Госуслуг". Таким образом мы снижаем затраты на рутинные процессы и ускоряем их в разы, обрабатывая электронную информацию. А для клиента реализуем достаточно комфортный, привычный путь».
Для бизнеса
К середине апреля 2024 года портфель проектного финансирования Банка ДОМ.РФ достиг отметки 6 трлн руб. Объем новых сделок по итогам первого квартала 2024 года в сравнении с аналогичным периодом увеличился на 78% и составил 505 млрд руб. Всего с использованием средств банка уже построено 9,3 млн кв. м жилья, а текущий портфель позволит профинансировать и возвести еще 74 млн кв. м. При этом 63% приходится на жилищные проекты за пределами столичной агломерации — это более 46 млн кв. м.
«Банк ДОМ.РФ входит в тройку лидеров по объемам кредитования застройщиков и продолжает активно наращивать свою долю на рынке проектного финансирования. Первый квартал текущего года стал рекордным по количеству подписанных сделок для Алтайского края, Новосибирской и Тюменской областей. В этот период банк впервые заключил сделки с девелоперами в Карачаево-Черкесии, Бурятии и Мурманской области. Мы нацелены на дальнейшее расширение географии бизнес-присутствия и заинтересованы в развитии сотрудничества с девелоперами: практика показывает, что это способствует повышению конкуренции и, как следствие, доступности проектного финансирования»,— прокомментировал вице-президент кредитной организации Антон Медведев.
Коллаборации с игроками
Для ускорения цифровизации сервисов ДОМ.РФ привлекает и других игроков рынка. В прошлом году на Петербургском международном экономическом форуме Сбер и единый институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ заключили меморандум о сотрудничестве. Компании наметили планы вместе совершенствовать целевые программы и механизмы, направленные на улучшение жилищных условий жителей страны, и разрабатывать новые программы, включая те, где используются государственные жилищные сертификаты и аренда жилья. Партнеры будут повышать информированность среди людей о способах улучшения жилищных условий и доступных мерах господдержки.
Большого прогресса банк добился в сегменте малого и среднего бизнеса, реализовав первыми на финансовом рынке уникальный проект по кредитным продуктам совместно с банком для предпринимателей и предприятий «Точка». Благодаря межбанковской интеграции клиенты «Точки» могут получить кредит от Банка ДОМ.РФ в режиме онлайн, не выходя из привычного им онлайн-банка. Не требуется посещения офисов банка, заполнения бумажных документов. Получить одобрение можно в течение нескольких минут, а весь процесс от подачи заявки до получения денег происходит онлайн в привычном для клиента интерфейсе. Частью этого проекта стал запуск бизнес-ипотеки на покупку коммерческой недвижимости, который пользуется высоким спросом у предпринимателей.
Клиентские сервисы
Банк ДОМ.РФ делает упор не только на развитие сервисов для бизнеса, но и для клиентов-физлиц. В январе—марте 2024 года электронной ипотекой Банка ДОМ.РФ воспользовались 11,2 тыс. семей. Объем электронно выданных жилищных кредитов вырос в 2,6 раза год к году, до 67 млрд руб. Больше всего цифровых сделок проведено в Москве (около 4 тыс. кредитов, рост в 1,7 раза к прошлому году), далее идут Санкт-Петербург (более 600, рост в 5,7 раза), Самара (более 500, рост в 3,2 раза), Краснодар (около 500, рост в 1,6 раза) и Тюмень (около 450, рост в 2,5 раза).
По данным Банка ДОМ.РФ, доля выданных в электронном виде ипотек в первом квартале 2024 года превысила 80% против 51% за первые три месяца прошлого года. В планах банка до конца года довести долю цифровой ипотеки до 100%. В Саратовской, Самарской и Челябинской областях этот показатель уже достигнут.
Такая популярность цифровой ипотеки обусловлена, в частности, масштабированием процесса выпуска электронных закладных. Развитием этого инструмента ДОМ.РФ занимается в сотрудничестве с Росреестром и при поддержке Центробанка. Банкам ДОМ.РФ оказывает методологическую, технологическую и экспертную поддержку при переходе на электронные закладные.
Мнения
Максим Григорьев, гендиректор Ассоциации ФинТех:
Фото: Ассоциация ФинТех
— Финансовая отрасль в России — один из флагманов цифровизации, и в этом большая заслуга как участников рынка, так и регулятора — Банка России. Многие современные технологии внедряются на финансовом рынке раньше, чем в других отраслях. Это касается технологий искусственного интеллекта, открытых API, решений по защите информации и многого другого. В России развит рынок платежных сервисов, опирающийся на отечественные разработки.
Кирилл Царев, первый зампредседателя правления Сбербанка:
Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ
— Государственные механизмы льготного жилищного кредитования делают ипотеку еще доступнее для различных категорий граждан и стимулируют жилищное строительство во всех регионах страны. Уверен, что вместе с ДОМ.РФ мы усовершенствуем действующие программы жилищной поддержки граждан, что поможет еще большему числу россиян переехать в собственный дом или квартиру.
Ангелина Крашенинникова, руководитель кредитного направления банка «Точка»:
Фото: Предоставлено ДОМ.РФ
— Реализация совместной интеграции принесла несомненную пользу для наших клиентов: с момента запуска одобрено кредитов на сумму 2,5 млрд руб. Проект был реализован в короткие сроки: всего за три месяца с начала интеграции. При этом предприниматели сразу получили продукт в «одном окне»: от получения решения по кредиту до управления графиком и автоматического погашения. В планах с Банком ДОМ.РФ расширить возможности кредитования на развитие бизнеса для субъектов малого и среднего предпринимательства как по суммам, так и по формату финансирования.
«В течение двух-трех лет вместе с коллегами нам удалось усовершенствовать процесс выпуска электронных закладных и запустить пилотные проекты для массового использования банками. В итоге существенно увеличена скорость обработки электронных закладных на стороне регистратора, сокращен процесс передачи данных в депозитарии до нескольких минут, что положительно сказалось на скорости регистрации прав на ипотеку. К настоящему моменту крупнейшие игроки рынка отказались от выпуска "бумажных" закладных и полностью перевели или переводят свои процессы на выпуск электронных»,— отметил директор подразделения «Цифровые продукты для бизнеса» Банка ДОМ.РФ Олег Комлик.
В конце 2023 года Банк ДОМ.РФ запустил сервис по оформлению электронной закладной во время ипотечной сделки в мобильном приложении банка. Цифровой документ подписывается простой электронной подписью (ПЭП) в смартфоне клиента без дополнительной идентификации. Услуга предоставляется бесплатно. Выпустить е-закладную можно как во время ипотечной сделки, так и после ее заключения — на этапе сопровождения ипотеки, после регистрации права собственности на достроенную недвижимость: электронная закладная направляется клиенту в мобильном приложении банка и также подписывается с помощью ПЭП дистанционно.
Пионеры технологий
В феврале 2024 года Банк ДОМ.РФ выдал первую ипотеку с помощью биометрии и реализовал полный цикл сопровождения ипотечного кредитования без посещения офиса. Ранее идентификация клиентов проводилась в офисе или дистанционно — с помощью выездных мобильных банкиров. Использование биометрии позволяет расширить географию проведения таких сделок и еще больше упростить процесс, отметил вице-президент Банка ДОМ.РФ Николай Козак.
Одним из первых на рынке банк реализовал технологию автоматического одобрения кредита, открытия аккредитива и размещения на нем средств. Инструмент позволяет исключить человеческий фактор на этапах предоставления ипотечного кредита, таким образом сокращается риск ошибок и неточностей, время на выдачу уменьшается более чем в десять раз.
«Банк постоянно реализует цифровые изменения для оптимизации внутренних процессов. Внедрение автоматизированной выдачи позволяет сократить операционные расходы на оформление ипотеки, при этом клиент будет получать кредитные средства практически в режиме онлайн. По нашим оценкам, таким способом может выдаваться до 50% всех ипотечных кредитов банка»,— отмечает Олег Комлик.
В банке уверены, что на этом цифровизация финансовой сферы не остановится. «На рынке финансовых технологий набирает обороты тренд на обслуживание клиентов с применением технологий искусственного интеллекта (ИИ). В ближайшие два года рынок ждет бум ИТ-решений, направленных на взаимодействие с такими технологиями. У нас в арсенале инструментов уже есть чат-бот для клиентов, обработка документов с помощью ИИ и многое другое. Со временем этот список будет только расширяться»,— добавил Николай Козак.