Член правления ВТБ Руслан Еременко в рамках ПМЭФ о том, как работать с массовым сегментом бизнеса и почему важно сохранять как физические, так и цифровые каналы коммуникации.

— Какую динамику с начала года вы фиксируете в части кредитования малого и среднего бизнеса и какие результаты прогнозируете у ВТБ по итогам первого полугодия?

— У среднего и малого бизнеса появились новые возможности для роста, благодаря участию в процессе перестройки экономики. Это и трансформация логистических цепочек, и замещение ушедших с российского рынка иностранных компаний. Поэтому в 2023 году рынок кредитования СМБ продемонстрировал рост, рост существенный, более 20%. И в 2024 году положительная динамика сохраняется.

В ВТБ за 4 месяца текущего года объем заключенных с представителями СМБ кредитных сделок вырос на 22% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. На 1 мая кредитный портфель группы ВТБ превышает 3,2 трлн рублей. Такая динамика позволяет нам делать позитивные прогнозы по рынку кредитования в этом году – будет продолжать расти не только объем финансирования, но и число заемщиков.

Существенный фактор роста — удобство и скорость оформления кредитов для бизнеса. Это большая работа внутри ВТБ, которой мы постоянно занимаемся. Так, например, в сегменте микро и малого бизнеса высоким спросом пользуются экспресс-кредиты с онлайн-оформлением и автоматизированным принятием решения за несколько минут. В 2023 году портфель таких кредитов вырос в 4,5 раза по сравнению с 2022 годом, и темпы роста сохраняются. За первые 4 месяца этого года объем вырос уже вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

— Ключевая ставка сохраняется уже достаточно долго на уровне 16%, что напрямую отражается на ценовых параметрах кредитов. В этих условиях розничные клиенты активнее сберегают средства. Фиксируете ли вы аналогичную тенденцию у предпринимателей? Какие инструменты наиболее выгодны и востребованы у бизнеса в текущих условиях?

— Не буду скрывать, что в момент очередного резкого повышения ключевой ставки мы

допускали, что темпы кредитования могут на этом фоне замедлиться. Не каждая финансовая модель выдержит такую высокую ключевую ставку. Но сильного охлаждения спроса не произошло. Почему? Безусловно, физические лица, вы правильно сказали, сегодня выбирают модель сбережений. Но у физлиц практически всегда есть выбор в отличие от бизнеса, у которого нет времени. Ему нужно работать, расти, и для этого нужны ресурсы здесь и сейчас. Поэтому, несмотря на ставку, бизнес все равно нацелен на получение кредитов, причем, инвестиционных. Мы со своей стороны создаем выгодные условия кредитования и обеспечиваем равный доступ к финансированию бизнеса любого масштаба.

Сегодня на ставку по кредиту по-прежнему влияют все те же стандартные факторы: обеспечение, опыт работы, кредитная история и другие. И мы стараемся минимизировать – порой в ущерб своей доходности и марже – коммерческую ставку. Большую роль здесь также продолжает играть господдержка. Мы подбираем для клиента госпрограммы, которые работают конкретно в его случае. Они обеспечивают финансирование на льготных условиях даже небольшим компаниям и начинающим предпринимателям во всех отраслях экономики. Доля таких программ в кредитном портфеле ВТБ в сегменте СМБ достигает 20%. Это 1/5 часть портфеля. На 1 мая общая сумма действующих кредитных соглашений ВТБ с клиентами СМБ по программам господдержки составила 937 млрд руб.

Надо сказать, что предприниматели активно пользуются ситуацией для получения дополнительного дохода и защиты средств от инфляции. По нашим оценкам, каждый второй депозит в стране предприятия СМБ открывают в ВТБ. В прошлом году свободные средства размещали в депозиты более 100 тысяч клиентов, что на треть больше, чем годом ранее.

За год количество таких клиентов увеличилось еще на четверть. В части пассивов мы за первое полугодие ожидаем прироста портфеля на 7% до 3,8 трлн рублей.

— Согласно новой стратегии ВТБ до 2026 года планирует увеличить число клиентов СМБ в 1,5 раза и на 40% – объем их кредитования. Что вы планируете делать для достижения показателей, на чем сфокусируетесь в первую очередь? Есть ли у вас амбиции по переманиванию клиентов из других банков?

— Чем отличается рынок СМБ. Количество компаний, которые уходят с него, примерно равно числу предприятий, которые появляются. И, конечно, с учетом этого реализовывать амбициозную стратегию по росту достаточно сложно. В чем мы видим для себя основные направления развития. Во-первых, работа во всех клиентских сегментах, включая самозанятых и ИП. Мы стремимся с каждой компанией выстроить долгосрочные отношения, вне зависимости от масштаба бизнеса и сферы деятельности.

Во-вторых, идем в сторону персонального обслуживания. В нашей новой модели продаж один из основных векторов развития мы видим в массовом сегменте малого и микробизнеса. Это самозанятые, ИП, небольшие компании. Ключевая задача для нас, чтобы все они были активными, работали с банком в рамках своей бизнес-модели, а мы повышали бы для них качество обслуживания, дополнительных сервисов и услуг.

В-третьих, развитие цифровых каналов. На нашей Бизнес Платформе ВТБ сегодня есть все, что нужно предпринимателю, 100% стандартных продуктов банка доступно онлайн. Сегодня практически все платежи проводятся онлайн, 100% депозитов — электронные.

— В этом году должна завершиться интеграция с «Открытием». На какой стадии сейчас процесс объединения в части сегмента СМБ? Удалось ли перевести клиентов из одного банка в другой? Можете подробнее рассказать о процессе слияния?

— Это одно из крупнейших слияний на банковском рынке. Только в сегменте СМБ оно затрагивает более 300 тысяч клиентов. В части инфраструктуры под единый бренд переходит порядка 250 отделений. Мы придерживаемся плана завершить все процессы интеграции до конца этого года.

Пользователи продуктов и услуг «Открытия» переходят бесшовно в цифровом формате, посещение офисов им не требуется: счета автоматически открываются в онлайн-режиме. Все услуги, настройки, шаблоны также автоматически переносятся в ВТБ, процесс занимает 5-10 минут.

Отдельное внимание уделяем заемщикам. Сейчас работаем над новыми кредитными продуктами активно проводим рефинансирование. Клиенты зачастую получают преимущества от процесса: мы увеличиваем суммы, сроки кредитов, так как у ВТБ для этого больше возможностей. И если сначала мы ощущали немного настороженное отношение со стороны предпринимателей к процессу объединения, то сегодня я слышу от них, что они довольны процессом и интеграция банков открыла перед ними новые возможности.

— В продолжение темы взаимодействия с клиентом. К концу 2026 года ВТБ планирует расширить географию регионального присутствия, увеличив число розничных офисов на 40%. Такая экспансия облегчит взаимодействие и с МСБ или в работе с ними преобладают цифровые каналы?

Сеть отделений банка ВТБ сегодня насчитывает 1340 точек в 79 субъектах РФ, юрлиц и предпринимателей обслуживают в каждой второй точке. В 2024 году мы откроем дополнительно больше 10 новых офисов, которые будут специализироваться на обслуживании юрлиц. Развитие цифрового сервиса, конечно, повлияло на оптимизацию сети. Но у клиентов сохраняется желание посетить реальные офисы банка. Многим предпринимателям необходимо получить личную консультацию, решить непростые вопросы, утвердить кредитные предложения или стратегию. Поэтому мы убеждены — необходимо сочетать физические и цифровые каналы.