Михаил Волков — о том, как страховые компании участвуют в улучшении жизни граждан

За последние десять лет страховой рынок значительно изменился и стал более зрелым. Страхование перестало быть навязанной услугой и превратилось в инструмент социальной защиты. Генеральный директор СберСтрахования Михаил Волков рассказал о причинах и особенностях радикальной трансформации рынка, а также о прогнозах на будущее.

— По данным ЦБ, объем страховых премий за 2023 год увеличился более чем на 25% и составил 2,3 трлн руб., а количество новых договоров превысило 300 млн. Это лучшая динамика за десятилетие. Почему страховой рынок показал такие результаты, на ваш взгляд?

— По итогам года рынок не только показал лучшую динамику за десятилетие, но и обогнал хорошие темпы роста экономики. Вместе с тем 300 млн договоров — это действительно значительное число. Кажется, что, согласно этой цифре, в среднем на каждого жителя приходится несколько полисов, но на самом деле застрахованы далеко не все. Поэтому очевидно, что у тех, кто страхуется, есть несколько разных полисов.

Одним из основных драйверов роста рынка стало имущественное страхование. Этот сегмент значительно расширился благодаря повышению доступности страховых услуг. Улучшилась финансовая грамотность населения. В условиях высокой неопределенности люди осознают, что восстановление поврежденного имущества может быть затруднительным процессом.

Другой важный сегмент — страхование автомобилей. Из-за сложностей с доступностью запчастей, особенно с учетом роста спроса на китайские автомобили, мы помогаем клиентам, обеспечивая поставки необходимых деталей из Китая, хотя пока это не всегда просто. Аналогично мы работаем и с европейскими марками, в том числе с теми, которые покинули российский рынок. Понимая проблемы с ремонтом, владельцы авто предпочитают застраховаться, чтобы получить помощь от страховщика, когда она понадобится.

— Страховщики впечатляют не только количественными показателями, но и качественными. В частности, за десять лет заметно вырос уровень цифровизации: клиенты уже могут купить полис или урегулировать убыток онлайн. Чем этот процесс обернулся для страховых компаний?

— Страховщики снижают издержки благодаря автоматизации процессов. Это позволяет сделать услуги более доступными. Кроме того, плоды цифровизации помогают экономить время. Например, сегодня клиенты, которые подали заявление о разбитых стеклах по каско, получают направление на ремонт уже через минуту. По программе защиты средств на счетах и картах заявления, поданные онлайн, урегулирует ИИ, что позволяет получить выплату уже через полчаса. Совсем скоро мы масштабируем это решение на программы страхования от несчастных случаев. Наша конечная цель — мгновенная страховая выплата после подачи заявления.

По оценкам экспертов, потенциальная выгода от применения ИИ может составить до $1 трлн при нынешнем объеме мирового страхования. Главная область, где будет полезен ИИ,— взаимодействие с клиентами, поскольку он способен объединить разнородные данные и предложить клиенту оптимальный пакет услуг по справедливой цене.

— В страховом сообществе также активно обсуждается законопроект по киберстрахованию. Необходимо ли этот вид страхования сделать обязательным?

— Цифровизация общества приводит к переносу различных сфер жизни в онлайн-пространство, и уязвимыми становятся все: и непосредственно операторы персональных данных, и физические лица, чьи цифровые следы и личная информация могут быть украдены злоумышленниками, и автоматизированные производства.

Вместе с тем, чтобы киберстрахование становилось более ценным для клиента, важно проработать нерешенные вопросы, связанные с определением понятия «кибербезопасность», установлением пределов ответственности и недостаточным количеством статистических данных по этому направлению. На мой взгляд, отчасти могут помочь предстраховые осмотры и различные виды тестирования, например пентесты, которые помогают оценить уровень риска.

— Страховые компании также активно развивают ДМС, спрос на который среди клиентов растет. Как ДМС позволяет улучшать качество жизни населения?

— Несмотря на уход иностранных компаний, у которых ДМС был зашит в корпоративную культуру, спрос на ДМС не падает: теперь он растет среди российских компаний. Причем не только со стороны крупных организаций, но и сегмента ММБ. Люди осознают ценность своих сотрудников и понимают, что человеческим капиталом нужно грамотно управлять.

В то же время программы ДМС постоянно улучшаются. Сегодня, помимо стандартного набора, клиенты включают в покрытие лечение и профилактику серьезных заболеваний, психологическую помощь, проводят общие чекапы, а также проактивно работают с сотрудниками, убеждая их в важности укрепления здоровья.

— Страховщики заботятся не только о людях, но и природе: сегодня активно обсуждается тема экологического страхования. Что может дать развитая и эффективно действующая система страхования экологических рисков?

— К сожалению, многие компании недооценивают экологические риски. Согласно прошлогодней статистике, Росприроднадзор обязал бизнес возместить убытки природе на сумму более 200 млрд руб. При этом фактические выплаты составили менее 3% от этой цифры. Зачастую так происходит не из-за недобросовестности виновника происшествия, а банально из-за нехватки оборотных средств: бизнесу неоткуда взять деньги. Страхование экологических рисков рассчитано именно на такие ситуации.

— Ваша компания, несмотря на молодой возраст — в этом году СберСтрахование празднует десятилетний юбилей, активно участвовала в трансформации рынка. Какие еще важные достижения появились у СберСтрахования за это время?

— Десять лет назад Сбер принял решение о развитии страхового бизнеса, вызвав волнение на страховом рынке. Мы начинали с нескольких продуктов—спутников к банковским, а сейчас являемся одними из лидеров. Новая стратегия, принятая в 2020 году, позволила компании расширить деятельность. В результате объем премий вырос в несколько раз за четыре года, а нашими клиентами стали более 10 млн людей и организаций. Кроме того, мы уже помогли более чем полумиллиону людей в сложных ситуациях.

— Если заглянуть в будущее, то каким вы видите страховой рынок и СберСтрахование через следующие десять лет?

— В первую очередь будет расти число застрахованных. Мы разрабатываем долгосрочную стратегию и стремимся к тому, чтобы застраховано было как можно больше людей. Я верю, что за следующее десятилетие доля застрахованных граждан может увеличиться с 10%, как сейчас, до 50%.

Страховые услуги, в свою очередь, станут более удобными и клиентоориентированными. Сегодня мы сосредоточены на создании будущего, которое будет соответствовать потребностям людей и позволит им чувствовать себя защищенными. В частности, мы будем активно работать над внедрением концепции risk prevention, когда исходя из данных о клиенте и его образе жизни мы сможем давать рекомендации по предотвращению страховых случаев. Ведь в конечном итоге клиент хочет не получить выплату, а чтобы неприятностей не случалось вовсе.

— Сберстрахование в этом году было на ПМЭФ. Что обсуждалось на вашей площадке? К чему удалось прийти? Какие соглашения компания подписала в рамках форума? Как это повлияет на развитие компании и страхового рынка в целом?

— В этом году, юбилейном для нас, мы впервые поставили свой стенд на ПМЭФ. Этот форум — ценнейшая площадка для общения с давними и новыми партнерами, и в этом мы преуспели. Совокупно было проведено несколько десятков встреч. Мы также подписали ряд соглашений: с тремя китайскими брендами авто — Kaiyi, BAIC и SWM — мы будем прорабатывать программы каско, с клиникой Hadassa Medical и компанией Ventra договорились о продолжении партнерства, с Uniteller будем работать над популяризацией киберстрахования, а с АНО «Горы России» будем заниматься проработкой вопроса безопасного туризма на горных курортах России.

— Какие еще важные итоги ПМЭФ вы бы выделили для своей компании и для страхового рынка в целом?

— В свете ускоряющейся цифровизации экономики особенно важно не забывать о рисках, которые этот процесс несет. Поэтому страховщикам важно присутствовать на таких значимых событиях, как ПМЭФ, и напоминать об этих вопросах, обсуждать их с непосредственными участниками рынка. И здесь речь даже не о продвижении услуг, а именно о безопасности. Если не проанализировать систему, не проработать слабые места на самом старте разработки цифровых новинок, то последствия могут быть довольно плачевными.

Юлия Пославская