Новые тренды в банковской системе

Ведущие российские банки укрепляют рыночные позиции через цифровую трансформацию. Активное использование передовых технологий и digital-решений помогает внести изменения в стратегию развития, в бизнес-модели и корпоративную культуру кредитных организаций. О том, какие цифровые тренды набирают силу в российской банковской системе, рассказал заместитель председателя правления банка ДОМ.РФ Николай Козак.

— Какие «цифровые» тенденции сегодня преобладают на рынке?

— Здесь можно назвать несколько крупных трендов, которые трансформируют финтех в России. Прежде всего мы видим очередную волну интереса ведущих игроков к совершенствованию своих цифровых экосистем. Если раньше банк был просто банком, то сейчас это комплекс сервисов, выстроенных вокруг одной общей идеи. Банк ДОМ.РФ тоже в тренде: мы выстраиваем цифровую экосистему вокруг жилищной сферы, или по-другому вокруг «дома мечты».

Банки стремятся организовать бесшовный клиентский путь и предоставить пользователю максимум сервисов в едином интерфейсе. Поэтому растет популярность открытых API — технологии, которая позволяет встроить в свои системы практически любой сервис, в том числе от других компаний.

Новый интересный тренд, который развивается в России,— оплата по лицу, или биоэквайринг. Он является своеобразной заменой западных технологий, которые ушли из России пару лет назад, таких как Apple Pay. Биоэквайринг позволяет быстро и безопасно оплачивать покупки, при этом с собой не нужно иметь ничего, даже телефон. Достаточно посмотреть в камеру терминала, и с заранее подключенного счета спишется нужная сумма. «Пилот» по биоэквайрингу запустила Национальная система платежных карт, также технологию развивает ряд российских банков.

Важная инициатива, которая сейчас обсуждается в индустрии,— введение единого QR-кода при оплате товаров и услуг для всех банков. QR-коды в России стали настоящим спасением в бытовых ситуациях. Например, когда с собой нет кошелька или карты, но есть телефон. Очевидно, что с появлением универсального QR-кода в точках продаж у людей станет больше свободы: отсканировав его, пользователь выберет, через какой банк оплачивать покупку.

После ухода западных платежных систем и сервисов возросла и продолжает расти роль Системы быстрых платежей. Сегодня она стала нормой не только для денежных переводов между физлицами, но и способом пополнения электронных кошельков, оплаты сервисов, услуг, штрафов и налогов. У этой технологии огромный потенциал, она активно развивается при поддержке государства.

— Стали появляться материалы, в которых отмечается некоторое разочарование искусственным интеллектом (ИИ). Сказался эффект завышенных ожиданий. Согласны ли вы с этим?

— Искусственный интеллект стал реальным рабочим инструментом, который повышает эффективность практически любых процессов. Эта технология удачно приживается в российском банкинге, например в работе контакт-центров и в оказании услуг. Многие кредитные организации запустили чат-боты, которые функционируют на основе ИИ. Они не хуже оператора могут ответить на запросы клиентов, умеют классифицировать текстовые обращения и быстро находить подходящий ответ. Например, в нашем гибридном чат-боте «Диана» в мобильном приложении банка нужно в среднем совершить 3,5 клика, чтобы получить ответ на интересующий вопрос. Добавлю, что наш банк возглавляет экспертную группу по ИИ в Минстрое, которая большое внимание уделяет предиктивной аналитике. С ее помощью наши рисковики и специалисты по проектному финансированию получают эффективные модели оценки рисков и полезные рекомендации.

— Всего за несколько лет вашему банку удалось попасть топ-3 по объемам ипотеки и в топ-15 по объему капитала и по объему активов. За счет чего удался рывок?

— Секрет успеха прост — это удачно выстроенное партнерство ИТ и бизнеса. В отличие от наших конкурентов, наш банк сравнительно молод, и, чтобы догнать лидеров, нужны были нестандартные ходы. И мы решились на перемены. Во-первых, были созданы продуктовые команды, собранные из айтишников, рисковиков, маркетологов и экспертов по проектному финансированию. IT перестал быть сервисным подразделением и стал настоящим партнером бизнеса. Четыре года назад блоки IT и бизнеса работали отдельно, они не пересекались.

Все продуктовые команды переехали в новый технохаб, расположенный в Москве на Ленинградском проспекте. Мы создали им комфортные условия, чтобы эти спецбригады помогли нашему клиенту осуществить свою мечту — построить дом или купить квартиру. То есть мы стали строить цифровой путь к мечте о собственном доме. Появился суперсервис «Цифровое строительство» для ИЖС, где можно выбрать готовые дома, банки, проекты, застройщика, производителей стройматериалов, чтобы рассчитать логистические расходы.

Параллельно мы создаем сеть Phygital-офисов, в которых можно получить консультацию специалистов и услуги. Конечно, цифровизация потребовала существенной перестройки бизнес-процессов. Нам пришлось на ходу перестраивать логику работы IT от разработки систем к созданию цифровых продуктов со всеми сопутствующими изменениями. Был пересмотрен процесс управления производством программного обеспечения, внедрены гибкие методологии управления командой, работа спринтами, использование метрик, процесс CI/CD. Упор на «цифру» дает плоды. При этом мы не соревнуемся с гигантами, у нас свой путь.

— В 2022 году ряд ведущих производителей ПО и оборудования покинул РФ. Как ваш банк пережил их уход?

— Первое, что мы сделали,— пресекли на корню панику. Да, сначала было нелегко. И не только нам. Вся национальная финансовая отрасль столкнулась с дефицитом готовых решений, растущими ценами на оборудование и ПО, повышенными требованиями безопасности. Но есть и свои плюсы: уход западных вендоров обострил дух состязательности. Многие поняли, что пришло время для инвестиций в ноу-хау. Мы также взяли курс на превращение банка ДОМ.РФ в цифровую компанию. Была принята стратегия цифровой трансформации, согласно которой 100% наших информационных систем должны быть отечественного производства. Поскольку банк, входящий в нашу структуру, имеет несколько систем, попадающих в категорию «значимые объекты критической инфраструктуры», мы по закону обязаны обеспечить особый режим их защиты и стопроцентное импортозамещение компонентов. Сейчас у нас в работе 39 проектов по импортозамещению, включая ключевые банковские системы: автоматизированная банковская система, карточный процессинг, системы резервного копирования, управления контейнеризацией, инструменты для разработки и т. д. Также начался процесс замены в отделениях западных банкоматов на российские.

— В прошлом году стартовал «пилот» ЦБ РФ по цифровому рублю. Ваш банк участвует в эксперименте?

— В пилоте приняли участие 13 игроков, в том числе наш банк. Нами было совершено примерно 500 операций на общую сумму почти 100 тыс. цифровых рублей. На первом этапе тестирования в контуре банка ДОМ.РФ апробированы все доступные операции с цифровым рублем: возможности открывать, закрывать, блокировать, разблокировать цифровой кошелек, конвертировать рубли в цифровые рубли и обратно, делать переводы цифровых рублей по номеру телефона или кошелька физическим лицам, оплачивать покупки цифровыми рублями. Отдельно проверены переводы и платежи в адрес юрлиц. Для нас это была история, которая, с одной стороны, проверяла наши технологические возможности, а с другой стороны, для нас это была интересная инженерная задача. Сейчас банк ведет подготовку к следующему этапу проекта — масштабированию на пользователей. Он запланирован ЦБ на 2025 год.

— Как вы смотрите на будущее ЦФА?

— Мы изучили этот инструмент со всех сторон, примерили на себя и увидели ряд ограничений. Что вызывает вопросы? Первое — это вопрос налогообложения операций. Второе — это методология учета как для эмитента, так и для инвестора. Сейчас рынок пытается найти практическое применение этому инструменту, начиная с выпуска ЦФА на драгоценные металлы и заканчивая привлечением займа. Наш банк протестировал эту технологию с Московской биржей. Очень ждем, когда биржа получит статус оператора обмена (сейчас она только оператор выпуска). Инструмент имеет потенциал, но требует серьезной доработки, в том числе с учетом работы отрасли жилищного строительства и его механизмов проектного финансирования. Поэтому технологически мы держим руку на пульсе и рассчитываем, что эта технология будет развиваться.

— На недавнем Питерском форуме мы наблюдали пикировки между классическими банками, с одной стороны, и ритейлерами, имеющими банковские лицензии,— с другой. Почему вы выбрали не тропу войны, а дорогу взаимовыгодного взаимодействия? Я имею в виду ваши проекты с другими необанками для МСП.

— Как известно, в Китае у Google нет такой популярности, как в остальном мире. Там другие «точки входа»: 98% запросов китайцев размещаются в поисковиках национальных интернет-магазинов. В РФ тоже есть предпосылки для создания подобной ситуации. У нас несколько крупных маркетплейсов купили банковские лицензии. И зачем с ними обмениваться колкостями? Выгоднее дружить, найдя общие интересы. В прошлом году с крупнейшим банком для предпринимателей мы запустили сервис, позволяющий их клиентам обращаться в банк ДОМ.РФ за услугами экспресс-кредитования и бизнес-ипотеки в своем же интернет-банке без открытия дополнительного расчетного счета. Концепция мультибанкинга позволяет нашим общим клиентам-предпринимателям экономить время на поиск лучших предложений, оформление счета. Они могут получить кредитные средства у нас, не покидая интерфейса своего банка. С момента запуска сервиса им воспользовались более 2,5 тыс. клиентов, оформив кредиты на 2,7 млрд руб. Такое взаимодействие выгодно обоим партнерам: мы получаем новых клиентов, покупающих наши продукты, а наш контрагент повышает сервис и лояльность своей аудитории. Сейчас мы ведем переговоры о сотрудничестве и с другими онлайн-площадками, которые не являются нам прямыми конкурентами. Я думаю, что все классические банки скоро будут смотреть в сторону маркетплейсов.

— Какие тренды в цифровизации банковского рынка усилятся, на ваш взгляд, на горизонте трех-пяти лет, помимо взаимодействия с цифровыми банками и онлайн-ритейлерами?

— Ключевым активом становятся большие данные. Уже сегодня технологии Big Data помогают строить модели для оценки кредитоспособности, увеличивают шансы в конкурентной борьбе. В дальнейшем ценность больших данных будет только расти.

Второй важный тренд — усиление персонализации на кредитном рынке. Выиграет тот, кто действительно сможет обеспечить более качественный сервис и индивидуальный подход к клиенту, будь то физическое или юридическое лицо.

В-третьих, сохранится тренд на передачу всех процессов, в том числе продажи, сервис, обслуживание, в цифровые дистанционные каналы. Особое место в этих процессах займут технологии распознавания по лицу и голосу как способ подтверждения личности.

При этом, несмотря на массовое распространение онлайн-сервисов, мы видим, что сейчас на рынке формируется тренд на возврат к отделениям. Если ранее крупные банки сокращали офисы, то сейчас многие из них, напротив, стремятся их открывать, но уже в новом, современном формате. Будут открываться мобильные, удобные, мультиформатные офисы, которые позволяют обслуживать любую категорию клиентов. В этом году мы также предложим своим клиентам новый формат отделений. Условно я бы поделил российские банки на две категории: те, кто инвестирует в развитие цифровых технологий, и те, которые умирают.

Беседовал Сергей Артемов