Что мешает страховщикам добиться послаблений по ремонту автомобилей

На фоне сложностей с логистикой и организацией поставок запчастей страховые компании просят обновить требования закона об ОСАГО в той части, которая касается восстановительного ремонта автомобиля. Необходимость изменений обусловлена тем, что страховщик обязан обеспечить ремонт, при этом требуемые для такого ремонта детали, узлы и агрегаты зачастую отсутствуют на рынке после введения широкомасштабных санкций в отношении России.

Согласно закону

Число аварий на дорогах в 2023 году выросло на 4,5% по сравнению с 2022-м — до 132,4 тыс. До этого число ДТП, наоборот, снижалось. При этом, как сообщили «Ъ» в Российском союзе автостраховщиков (РСА), доля ремонтов по ОСАГО по итогам 2023 года снизилась, составив 5,7% против 6,4% в предыдущем году.

Сегодня, согласно закону, на ремонт по ОСАГО отводится не более 30 дней с момента передачи машины на станцию техобслуживания. Кроме того, 40-ФЗ запрещает использование бывших в употреблении или восстановленных запчастей, хотя и оговаривает, что «иное может быть определено соглашением страховщика и потерпевшего».

Однако согласия автовладельца на использование б/у комплектующих еще надо добиться. Центробанк долгое время отказывал страховщикам, которые просили разрешить им делать это в обход разрешения клиента. Год назад регулятор пошел на уступки, заявив, что ремонт с б/у запчастями будет разрешен, но только когда появится методика оценки качества деталей и система контроля за их оборотом. А значит, пока что предложение, выдвинутое страховыми компаниями, реализоваться не может.

Кроме того, в прошлом году почти встала на рельсы инициатива с увеличением срока ремонта до 45 дней, но была приостановлена. Как писали тогда в СМИ, у Банка России возникли опасения, что страховые компании воспользуются появившейся возможностью, чтобы растягивать время выполнения ремонта для автомобилей российского производства.

Часики-то тикают

Как рассказывает генеральный директор компании «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи, ситуация с запчастями сегодня такова, что и 60 дней на ремонт по труднодоступным европейским маркам может не хватить, даже несмотря на возможность ремонта с использованием б/у запчастей по соглашению сторон.

«Мы видим, что российский автопарк обновляется на доступные с точки зрения поставок запчастей марки, однако все еще остается возрастным (15 лет). Закрепление в законе нормы об использовании б/у деталей, конечно же, помогло бы в большинстве случаев решить вопрос со сроками ремонта»,— отмечает он.

При этом страховщик согласен с условиями, выдвинутыми ЦБ. Речь может идти исключительно о тех запчастях, которые не представляют угрозы для безопасности участников дорожного движения. Также стоит регламентировать источник поступления таких запчастей, чтобы не повысить вероятность угонов ТС под дальнейший разбор.

«Отдельно потребуется решить вопрос с сертификацией б/у деталей (оценка качества) — сейчас они ей не подлежат, разработать стандарт восстановления и маркировку деталей, чтобы потребитель мог проверить ее историю и убедиться, что все в порядке»,— добавляет Игорь Лаппи.

Между тем в РСА уточняют, что от страховщиков зависит только срок направления машины на ремонт, а отвечать за сроки и даже качество ремонта они не могут. При существенных повреждениях авто и необходимости доставки большого количества кузовных деталей и комплектующих уложиться в 30 дней в целом весьма проблематично. И сейчас даже в отношении официально поставляемых на рынок машин выдержать эти сроки страховщики не могут.

За задержку ремонта поврежденных ТС по ОСАГО страховщики платят из своего кармана. Против них действуют санкции за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств — это 1% в день от размера ущерба, напоминает директор департамента урегулирования убытков по автотранспорту СК МАКС Иван Попов.

«Это, в свою очередь, привлекает так называемых профессиональных потерпевших, приобретающих автомобили, на которые существует серьезный дефицит комплектующих на рынке, и в дальнейшем извлекающих прибыль от недобросовестных действий»,— предупреждает он.

Что предлагают страховщики?

Применение б/у деталей представляется рынку логичным. Как отмечает Иван Попов, владельцы автомобилей, которые получают возмещение в денежной форме, организуют ремонт преимущественно с применением б/у запчастей. Наибольшей популярностью пользуются кузовные элементы: бамперы, двери, крылья. Разрешение на применение таких деталей при ремонте, организованном страховой компанией, помогло бы упростить процесс.

Еще одним способом выхода из ситуации могла бы стать организация ремонта на станции техобслуживания по выбору клиента и по ценам, установленным законом об ОСАГО, если страховая компания не может сама организовать такой ремонт. Иван Попов поясняет: в таком случае страховщик выступал бы в качестве плательщика, а клиент получил бы услугу ремонта на СТОА, которую выбрал сам. Тогда контроль качества ремонта и сроков выполнения остались бы за владельцем авто.

Наконец, эксперт предлагает увеличить не только сроки ремонта с 30 до 45 рабочих дней, но также и расстояние от места жительства потерпевшего до СТОА с 50 до 100 км. «Учитывая, что порой только срок поставки запчастей составляет 30–40 дней, ни о каком ремонте в установленный срок не может быть и речи»,— поясняет он.

Но есть и другой вариант: общий срок ремонта должен учитывать срок поставки запасных частей, которые при проведении ремонта требуют замены. «В случае возможности применения такого подхода не потребуется увеличивать установленный срок ремонта, при этом он будет исчисляться с момента доставки запасных частей. Важно отметить, что предельный срок доставки, а равно ремонта также потребуется определить»,— добавляют в РСА.

Что предстоит сделать?

Данная сфера требует новых механизмов регулирования и введения определенных стандартов, которых сегодня нет, говорит Игорь Лаппи. В частности, открыт вопрос об официальном производстве и восстановлении запчастей — на этот вид производственной деятельности нет отдельного ОКВЭД, то есть, помимо изменения «страховой» части законодательства, нужно менять и «техническую».

«До появления санкционных ограничений вопрос наличия нужных для ремонта запчастей не был столь острым, клиенты могли решить его в денежной форме возмещения в короткие сроки (например, в знакомом СТО, который не соответствовал требованиям для натуральной формы возмещения, получив выплату деньгами). Сегодня мы видим, что такой подход не работает, однако автовладельцы все чаще соглашаются на использование б/у запчастей, чтобы получить пригодный к эксплуатации автомобиль»,— объясняет Игорь Лаппи.

Эксперт предполагает, что в ближайшее время может начаться активная работа в данном направлении на уровне законодателей.

На другой чаше весов лежит противоположная опция: приостановка действия натуральной формы возмещения по ОСАГО. «В условиях жестких рыночных ограничений и серьезных финансовых санкций в отношении страховщика за неисполнение обязательств по договору страхования инструмент ремонта не играет важной социальной роли, а превращается в способ выкачивания неустоек со страховщиков, которые физически не в состоянии в некоторых случаях исполнить требования закона об ОСАГО — и в большей мере не по своей вине»,— говорит Иван Попов.

Кроме того, эксперт отмечает: выросло количество «профессиональных помощников» потерпевших, которые выкупают право требования по убыткам за ничтожные суммы, после чего получают от страховщика деньги, кратно превышающие реальный размер ущерба. В итоге это приводит к росту убыточности ОСАГО, которая ложится на плечи добросовестных клиентов в виде повышающейся страховой премии.

Однако увеличение срока ремонта остается приоритетным вариантом. В союзе автостраховщиков уверены, что это поможет нарастить долю транспортных средств, ремонт которых производится в натуральной форме, а это выгоднее для потребителя. Ведь не факт, что полученного возмещения в денежной форме хватит для ремонта, который будет самостоятельно организован автовладельцем.

«Справедливым видятся введение нескольких сроков и распределение ответственности между страховщиком и СТОА: время предоставления направления на ремонт, время ожидания запчастей, время проведения ремонта, ответственность за качество проведенного ремонта… Если каждый из элементов функционирования системы ремонта сработает на скорость, на опережение, то и общий срок, и качество ремонта будут на высоте — в хорошем смысле этого слова»,— резюмируют в РСА.

Рита Ройзен