Об участии страховых брокеров в обновлении рынка страховых услуг на стыке IT и классического страхования

Страховой брокер — это уникальный посредник в контракте между страховщиком и страхователем. О новой повестке рынка страховых услуг на стыке IT и страхования говорим с Катериной Якуниной, генеральным директором страхового брокера «Эльбрус» и председателем совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров, Ириной Лукьяновой, генеральным директором страхового брокера АСТ, и Андреем Денисовым, генеральным директором страхового брокера Remind.

— Что собой представляет Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ)?

— КАТЕРИНА ЯКУНИНА: АПСБ исполнилось 22 года, с 2017 года ассоциация является саморегулируемой организацией (СРО). Сейчас в состав АПСБ входят 54 страховых брокера, имеющих лицензию.

— Чем занимаются страховые брокеры?

— К. Я.: Страховые брокеры предоставляют посреднические услуги в области классических видов страхования: страхования имущества и недвижимости, строительства, всех видов ответственности, торговых кредитов, перестрахования и т. п. А вот чем мы практически не занимаемся, так это инвестиционным и накопительным страхованием.

Но наша задача не заканчивается только содействием в приобретении страхового продукта. Мы дальше сопровождаем клиента, а самое главное — помогаем ему при наступлении страхового случая (убытка). Важны правильная оценка ущерба, правильная подача информации в страховую компанию и др. То есть у нас много услуг, функций и задач.

— АНДРЕЙ ДЕНИСОВ: Брокер — это организатор корпоративного страхового процесса, потому что он увязывает между собой интересы страхователя, страховщиков и даже перестраховщиков. Именно брокер помогает участникам страхового процесса четко и ясно оценить степень риска — например, какие активы страхуются, в каком состоянии (техническом и финансовом) они находятся, что с ними может приключиться и каков возможный наихудший сценарий, сколько нужно страховой емкости, чтобы этот сценарий закрыть. А дальше брокер уже ищет тех страховщиков, которые предоставят наилучшие условия по цене и широте покрытия. И, конечно, если произойдет страховой случай, именно брокер должен помочь получить возмещение от страховщиков.

А начинается все, как правило, с технической предстраховой экспертизы или инженерного осмотра. В большинстве крупных страховых брокеров есть свои риск-инженеры, которые выезжают на места, осматривают объекты и дают рекомендации по улучшениям технического состояния.

— Соответствующего уровня специалисты у страховых брокеров есть?

— А.Д.: Конечно, поэтому страховщики и особенно перестраховщики при принятии решения об участии в программе всегда опираются на рекомендации брокеров.

Именно поэтому нам несколько обидно, что с точки зрения российского законодательства страховые брокеры попадают в категорию посредников. Ведь это совсем не так!

— Что собой представляет черный список страховых брокеров?

— К. Я: Это компании, которые занимаются посреднической деятельностью на страховом рынке под именем страхового брокера, не имея на осуществление этой деятельности государственной лицензии. К сожалению, этот список велик.

Всякий раз, когда мы очередной такой случай выявляем, мы пишем письмо в Банк России, в Минфин, в прокуратуру, в МВД... Ответ один: законом это не запрещено. Все, что не запрещено, разрешено.

В Госдуме давно лежит законопроект о введении запрета на оказание брокерских услуг по страхованию без лицензии и членства в АПСБ, то есть в СРО.

— Анализируя вашу деятельность в публичном информационном пространстве, на страховом рынке, я пришел к неожиданному для себя выводу, что вы недостаточно продвигаете свою экспертизу реальным и потенциальным участникам страхового рынка.

— А. Д.: Именно поэтому в АПСБ создан PR-комитет, который рассказывает о проблемах и успехах страхового рынка глазами брокеров-экспертов.

Мы ставим перед собой цель создать сильную брокерскую индустрию, чтобы клиент мог выбрать любого партнера: от нишевого до универсального брокера, подходящего ему по темпераменту, опыту и масштабу задач.

В целом хочу отметить, что у большинства участников рынка сложилось понимание того, что брокеры являются неотъемлемой частью страхового рынка.

— Получается счастливый случай, когда история делается сейчас, на ваших глазах, вами же.

— А. Д.: В некотором смысле — да.

— Ваша оценка: на каком этапе развития находится страховой бизнес в России? Какие-то качественные изменения ожидаются в ближайшие два-три года?

— А. Д.: Два года назад, когда многие иностранные компании стали покидать Россию, для страхования был очень большой вопрос: что будет дальше? Потому что в иностранных компаниях культура страхования более развита, чем в российских. Российские компании чаще всего страховались только тогда, когда это требовалось законом или какими-то другими нормативными актами и т. п.

Поэтому, когда начался массовый исход иностранных компаний, мы думали, что многие виды страхования просто перестанут быть востребованы. К счастью, такого не случилось. Компании ушли, а активы и люди остались. Многие перерегистрировались, но остались физически. И они продолжили страховаться.

Например, сейчас мы видим, что растет спрос на страхование ответственности высшего руководящего состава. Там очень интересный и разнообразный объем покрытия, начиная от неправильных действий по управлению компанией, заканчивая возможными судебными исками за харрасмент. То есть все, что играет против имиджа компании, может быть застраховано и оплачено.

Все большей популярностью среди компаний пользуется страхование киберрисков. Только с начала этого года в сеть утекло около миллиарда персональных данных. Возникает вопрос страхования. И потребность бизнеса в этом продукте обязательно будет расти.

— Что вы должны сделать сейчас, чтобы выйти на новый уровень и, может быть, стать одним из импульсов страхового рынка?

— К. Я.: Законы по страхованию, к сожалению, очень часто принимаются под влиянием событий, как правило, негативных, и принимаются часто в спешке, без учета международного опыта.

В большинстве случаев в итоге это не работает либо работает плохо. Мы это видели много раз при страховании ответственности застройщиков, туроператоров, источников повышенной опасности.

Например, сейчас обсуждается закон о страховании ответственности в местах массового скопления людей. Имеются в виду культурные центры типа «Крокуса», или торговые центры вроде «Зимней вишни», или ночные клубы наподобие «Хромой лошади» — все это печально известные факты. Но при этом почему-то из этого списка пока выпали школы и больницы, жилые дома, стадионы, метро, которые точно являются местами массового скопления граждан.

Шесть лет назад принят закон о страховании от чрезвычайных событий, который, к сожалению, почти не работает. Купить полис практически невозможно: страховщики не заинтересованы в продаже, потому что это выборочное, селективное страхование.

Мы в АПСБ считаем, что часть расходов на страхование объектов от стихийных бедствий явно должна финансироваться из госбюджета. Но в бюджет эти расходы не заложены.

— ИРИНА ЛУКЬЯНОВА: На российском страховом рынке сейчас наблюдается примерно такой же всплеск, как в 1990-е годы. Интерес к страхованию у отечественных предпринимателей сильно вырос, особенно заметно это проявляется в недвижимости, транспортных перевозках, производственном секторе, в ритейле.

Пик спроса на защитные инструменты обычно наступает в условиях неопределенности, и именно в такие моменты и повышается роль профессионалов. Бизнес нуждается в экспертизе, и брокеры со сложившейся отраслевой компетенцией способны оказать реальную помощь в его защите.

Сейчас хорошее время для использования этого возросшего внимания к страхованию, к экспертизе в страховых технологиях не только в интересах брокерского бизнеса, но и для качественных изменений страхового рынка, индустрии профессиональных страховых брокеров, способствующих устойчивому развитию российского бизнеса. Мы надеемся, что настало наше время.

— Какое новое качество бизнеса от вас потребовала нынешняя ситуация по сравнению, например, с тем, что было десять лет, пять лет, три года назад?

— И. Л.: Спектр классических брокерских услуг к сегодняшнему дню заметно расширился за счет цифровых технологий. Все чаще и чаще услуги, которые оказывают брокеры, основаны на ИТ-разработках. Иншуртех (InsurTech или Insurance Technologies — применение новых технологий в страховании, в том числе онлайн-сервисы) активно развивается: создается программное обеспечение, значительно ускоряющее взаимодействие между бизнесом, брокерами и страховщиками, делающее его более прозрачным. Активно применяется искусственный интеллект, работа с большими данными помогает находить инсайты и совершенствовать страховые продукты и сервисы на основе глубокого анализа накопленной статистики. Благодаря цифровизации взаимодействие становится бесшовным, а значит, быстрым, удобным и эффективным для всех сторон.

— Может, это и есть современные экспертные услуги в области страхования, в духе времени...

— И. Л.: Да, возможно. И в объеме доходов доля таких услуг растет — у нас даже появляются брокеры, которые специализируются на иншуртехе. Вот это в страховом консалтинге новое точно, и те, кто это подхватил, движутся в правильном направлении. Это очень интересно. Кроме того, что мы научились работать удаленно. И теперь мы порой даже лучше страховщиков знаем, как работает бизнес-цепочка клиент—страховщик.

— Получается, что страховые брокеры — это первооткрыватели в страховании?

— К. Я.: Брокер всегда был элементом обеспечения надежности страхования, потому что мы негласно несем определенную ответственность перед клиентом за страховщика и за его продукт, который мы предложили страхователю.

— И. Л.: Точно! И ответственность за самого страхователя! Репутация в нашем бизнесе очень важна. Если мы один раз ошиблись, клиент второй раз может к нам не прийти — в современных условиях подобная информация мгновенно распространяется по рынку. Поэтому качественное сервисное сопровождение, которое реализуют страховые брокеры, высокая вовлеченность в защиту интересов клиента при наступлении страхового случая для получения выплаты — это то, что делает нас стратегическими страховыми партнерами на долгие годы.

Беседовал Владислав Дорофеев