Максим Буйлов о развитии банковской конкуренции на селе

В среду, 31 июля, в Думу был внесен законопроект, который должен упростить для сельских магазинов выдачу наличных покупателю с его с карты и внесение наличных на его счет. Согласно поправкам к Налоговому кодексу, сельские торговые точки смогут осуществлять функции банковского платежного агента (БПА) с применением патентной системы налогообложения. То есть надо купить лицензию и целый год жить можно квази-мини-банком. Сегодня большинство таких предпринимателей имеют патенты, но торгуют хлебом, мылом, спичками и прочими продуктами первой необходимости. Только банковать им запрещает Налоговый кодекс.

Впрочем, не секрет, что сельские магазинчики, которые, бывает, и работают пару раз в неделю, а объявление на их двери «Выходной понедельник или вторник» — вполне обыденное явление, уже предоставляют односельчанам банковские услуги. Причем безо всяких поправок к законам и кодексам, а также разрешения ЦБ. Их фишка — рассрочка (о регулировании которой не первый год спорят банкиры, регулятор и законодатели): записали в тетрадку, кто на какую сумму товара набрал, и отпустили. А деньги собирают два раза в месяц — когда соседи получают пенсии или зарплаты. Так что новый вид финансового бизнеса сельпо должны освоить без особенных проблем.

Тем более что, согласно данным Банка России, именно снятия наличных и внесения денег на счет на селе не хватает. По итогам 2023 года доля сельского населения, проживающего в населенных пунктах, где финансовые услуги можно получить в офисе финансовой организации, почтовом отделении, банкомате или терминале, составила 91,7%. При этом общее количество торгово-сервисных точек, где предоставляется сервис «наличные на кассе», достигло 36,3 тыс. Количество выдач в 2023 году выросло в 8,5 раза (до 14,5 млн), а объем — в 8,7 раза (до 29,6 млрд руб.). Но лишь около 26% таких торговых точек находятся в сельской местности. Следовательно, потенциал для развития услуги налицо.

Конечно, даже несмотря на стремительный рост выдачи «наличных на кассе», этот сервис трудно пока назвать существенным в рамках национальной платежной системы. При получении наличных в банкоматах клиенты провели почти 2 млрд операций на 33,3 трлн руб. Однако именно для сельской местности, где банкоматы не так распространены и основным поставщиком финансовых услуг остается «Почта России» (на площадях которой располагается Почта-банк), такой сервис необходим.

Если закон примут оперативно и ожидания депутатов оправдаются, то сельпо смогут уже в следующем году составить конкуренцию Почта-банку. А к 2026 году, когда ожидается его присоединение к ВТБ, может оказаться, что последнему на одном конкретном рынке придется конкурировать вовсе не со своим извечным зеленым соперником, а с сельскими магазинчиками.