На каких условиях должники смогут сохранить ипотечную квартиру

Госдума разрешила банкротам сохранить за собой единственное ипотечное жилье. Поправки были приняты 13 июля сразу во втором и третьем чтениях. Предполагается, что должник сможет заключить мировое соглашение с банком. И если эта квартира единственная, то будет составлен план реструктуризации долга. То есть жилье не выставят на торги, но расплатиться с банком все равно придется.

Подробнее о том, как будет работать механизм, рассказал старший юрист юридической компании «Юр-проект» Антон Фомин: «До этого момента отдельным кредиторам было невозможно заключить соглашение в отношении этого реестрового требования. Банк обращал взыскание на квартиру, выставлял ее на торги, и бороться за нее было невозможно. Первой ласточкой как раз и стала ситуация, когда находится какой-то родственник, который готов вносить ежемесячные платежи за квартиру, но, по сути, у банка существовали правовые риски принятия таких денежных средств.

Эта преференция была сделана именно для единственного ипотечного жилья в силу его особой социальной значимости. И этот механизм позволяет обособить и квартиру из всех активов, и банк, который выдал заем на нее, — из общности кредиторов, заключить с ним отдельное соглашение.

В рамках мирового соглашения как раз и предусматривался механизм, что, может быть, родственники станут помогать или друзья. Может быть, какая-то часть дохода должника в пределах прожиточного минимума станет покрывать платежи по ипотеке. Может, один из супругов банкротится, а они вместе проживают в этой квартире, и в принципе ничто не препятствует второму партнеру продолжить исполнять обязательства по кредиту. Обычно муж или жена как раз выступает созаемщиком, мало ли, разное бывает».

Если ипотечную квартиру выставляют на торги в рамках банкротства, то банку не достается вся сумма. Он может рассчитывать на долю от 80 до 95%, остальное получают другие кредиторы. Новый механизм позволит банкам вернуть полную стоимость залога. И все же не все будут готовы заключать мировые соглашения с должниками, считает старший юрист судебно-арбитражной практики адвокатского бюро ЕПАМ Антон Батурин: «Самый главный вопрос заключается, наверное, в уровне правоприменения. То есть насколько банки будут готовы заключать такие отдельные мировые соглашения, на каких условиях они станут это делать с учетом того, что по каким-то старым ипотечным кредитам ставка может быть в несколько раз меньше действующей сейчас?

Так что все будет упираться в конкретную волю и желание банков идти на этот дополнительный, по сути, кредитный риск.

Кроме того, для них любое обращение о взыскании на залог — это дополнительные расходы, связанные с администрированием этого процесса. Но в целом с учетом того, что неясно, как они станут рассматривать платежеспособность третьих лиц в качестве сторон мирового соглашения, о какой ставке кредита пойдет речь, все будет упираться в конкретные ситуации. Если у банка остаток задолженности по ипотеке относительно небольшой и меньше, чем от продажи квартиры, то, может быть, они с неохотой будут идти на реструктуризацию кредита и заключение мирового соглашения».

При этом для сохранения единственного жилья нужно выполнить определенные условия, в частности, у должника не должно быть просрочек по ипотечным платежам. Если же они все-таки имеются, то их нужно будет погасить в течение трех месяцев.

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".

Илья Сизов