Как увеличить капитал на пенсию с программой долгосрочных сбережений

Россияне хотят после завершения карьеры получать доход в 60–100 тыс. руб. Это показывают опросы. Сумма вполне объяснима, ведь конвенция Международной организации труда рекомендует ориентироваться на коэффициент замещения — так называют отношение дохода до и после завершения карьеры — не ниже 40%. При этом копить на эту цель люди пока не спешат: отношение портфеля пенсионных средств к ВВП в России остается довольно скромным: по данным ЦБ, за 2023 год этот показатель составил 4,4%. В Казахстане этот показатель за 2022 год составляет 14,1%, в Китае — 22%.

Поменять ситуацию и помочь людям добиться любых финансовых целей, в том числе сохранить свои финансовые привычки в любом возрасте, призвана программа долгосрочных сбережений. Ее еще называют ПДС. Работает она так: заключая договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом, вы фактически открываете там накопительный счет, на который вы можете перечислять личные средства. На этот счет также будет поступать доплата от государства, туда же можно перевести пенсионные накопления (накопительную пенсию). Фонд организует управление сбережениями, а вам начисляет потенциальный доход. Давайте разбираться в деталях.

С ПДС можно получать софинансирование. Государство готово доплачивать к личным взносам до 36 тыс. руб. ежегодно в течение десяти лет. «Деньги от государства поступают на следующий год: за вносы 2024 года — в 2025 году, за взносы 2025 года — в 2026 году и так далее. В сумме из госбюджета можно получить до 360 тыс. руб. за десять лет», уточняет генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий. Софинансирование зависит от размера взносов и официального ежемесячного дохода:

• При доходе до 80 тыс. руб. человек вносит 2 тыс. руб., государство добавляет 2 тыс. руб.
• При доходе от 80 тыс. до 150 тыс. руб. человек вносит 2 тыс. руб., государство добавляет 1 тыс. руб.
• При доходе свыше 150 тыс. руб. человек вносит 2 тыс. руб., государство добавляет 500 руб.

Важное преимущество ПДС налоговые льготы. «На входе государство готово каждый год возвращать людям подоходный налог со взносов до 400 тыс. руб. Сумма будет зависеть от ставки, которая применяется к доходу человека. За личные взносы 2024 года вернуть получится до 52 тыс. руб. или до 60 тыс. руб. (при ставке 13% или 15% соответственно). За взносы 2025 года максимальный возврат налога составит уже до 88 тыс. руб., но законодатели пока уточняют детали», объясняет Александр Зарецкий. На выходе участники ПДС освобождаются от уплаты налога на инвестиционный доход при получении выплат (если он не превышает 30 млн руб. по каждому договору за каждый налоговый период).

Люди, у которых есть пенсионные накопления (накопительная пенсия), могут перевести их из государственной системы в свою личную программу долгосрочных сбережений. Эти средства формировались в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) с 2002 по 2013 год из части страховых взносов работодателей. «Такой перевод дает человеку ряд преимуществ. Во-первых, защищает пенсионные накопления от возможных трансформаций системы ОПС. Во-вторых, позволяет в любой момент воспользоваться этими средствами в особой жизненной ситуации — на оплату дорогостоящего лечения или при потере кормильца. В-третьих, дает право самому выбирать срок выплат — по условиям договора. Например, в СберНПФ он составляет от пяти лет и дольше. В-четвертых, разрешает через 15 лет участия снять всю сумму сразу, причем в любом возрасте», — объясняет Александр Зарецкий. По словам эксперта, если оставить пенсионные накопления в государственной системе ОПС, эти возможности будут недоступны, а деньги выплатят по правилам, установленным законом.

Все средства на ПДС-счете инвестируются. При этом человек не может потерять свои накопления: результат инвестиций рассчитывают ежегодно, и он не может быть отрицательным по итогам каждых пяти лет. За этим следит Банк России. «Наша стратегия — сбалансированная, большую часть портфеля составляют инструменты с фиксированной доходностью. При этом 12–13% мы инвестируем на фондовый рынок, чтобы обогнать доходность облигаций и депозитов. В перспективе СберНПФ планирует обогатить продукт дополнительными инвестиционными стратегиями», — рассказывает Александр Зарецкий.

Что принципиально важно, так это безопасность. Личные вложения россиян в ПДС и инвестиционный доход по ним попадают в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов на сумму 2,8 млн руб. Это в два раза больше, чем по депозиту. Дополнительная страховка действует для переведенных пенсионных накоплений и софинансирования, а также дохода на них. «По закону сбережения не могут уйти в минус. То есть на выходе человек не может получить меньше, чем все те взносы, которые были сделаны в программу, включая и софинансирование», — добавляет генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий. Кроме того, все сбережения по программе можно адресно передать выбранным правопреемникам. Исключение только одно: когда человек уже начал получать пожизненные выплаты.

Копить с ПДС нужно минимум 15 лет. После этого можно снять всю сумму разом или назначить себе регулярные выплаты: в СберНПФ это от пяти лет и дольше. Людям зрелого возраста ждать 15 лет не придется: женщины могут назначить себе выплаты с 55 лет, мужчины — с 60.

В особых жизненных ситуациях воспользоваться сбережениями по ПДС можно в любой момент и в любом возрасте. Такими случаями считают критическое заболевание или потерю кормильца. Болезней всего 18, их список устанавливает правительство. А еще в любой момент можно забрать все личные взносы по ПДС в виде выкупной суммы.

Разберем на примере, как устроена ПДС. Петру 37 лет. Он работает на ключевой позиции в IT и получает 200 тыс. руб. в месяц. После завершения карьеры Петр мечтает поселиться в своем загородном доме. Чтобы обеспечить себе пассивный доход к этому времени, он вступает в программу долгосрочных сбережений. Петр пополняет счет на 144 тыс. руб. в год (12 тыс. руб. в месяц), чтобы получить максимальное софинансирование от государства. Туда же он переводит свои пенсионные накопления (накопительную пенсию): их у него оказалось 400 тыс. руб. Все полученные налоговые вычеты Петр также направляет на ПДС-счет. В итоге через 15 лет герой обеспечит себе капитал в 6 млн руб., или ежемесячный пассивный доход в размере 50 734 руб. в течение десяти лет. По его подсчетам, этих денег будет достаточно, чтобы содержать дом и сохранить привычный уровень жизни после завершения карьеры.

Программа уже пользуется спросом у россиян. По словам Зарецкого, за шесть месяцев 2024 года люди успели заключить в СберНПФ 574 тыс. договоров долгосрочных сбережений.

ПДС — инструмент, который подходит всем, кто хочет сохранять привычный комфорт в любом возрасте. Программа поможет откладывать удобными суммами, пользоваться налоговыми льготами и пенсионными накоплениями, а также получать господдержку и потенциальный инвестиционный доход. Стать участником ПДС можно в СберБанк Онлайн или в отделениях Сбера.

ПАО Сбербанк

Реклама