Как россияне реагируют на увеличение стоимости потребкредитов

Средняя стоимость кредитов наличными превысила 29% годовых. Таким образом, сейчас за 2,5 года россияне переплатят более 60% процентов от суммы займа, сообщило Объединенное кредитное бюро (ОКБ). На фоне ужесточения политики ЦБ объем кредитования в стране снижается третий месяц подряд, отмечают в организации. В августе банки выдали займы на 507 млрд руб. Это на 13% меньше, чем в июле. При этом в июне и июле темпы сокращения выдачи составляли 4%. Средняя сумма займа сократилась до примерно 175 тыс. руб.

Учитывая, что ключевая ставка может вырасти еще, условия по потребкредитам продолжат ухудшаться, ожидает главный аналитик Управляющей компании «Эра Инвестиций» Александр Головцов: «Банки пытаются перекрыть сокращение выдачи увеличением своей маржи через повышение ставки. Издержки на капитал стали гораздо выше из-за ужесточения нормативов Центробанка, приходится это компенсировать. Выдачи будут сокращаться в первую очередь из-за того, что Банк России повышает требования к капиталу при выдаче потребкредитов и вводит ограничения на конкретные объемы по наиболее рискованным категориям заемщиков. Так что выдачи будут раза в два меньше в ближайшие месяцы, чем в 2023 году.

Это наиболее рискованный сегмент кредитования, кредиты ничем не обеспечены, их целевое назначение сложно отследить. Сейчас единственный сегмент, который более или менее устойчив, это автокредитование, потому что многие торопятся купить автомобили перед резким повышением цен в связи с повышением утилизационного сбора в октябре. Опять же, это все-таки обеспеченные кредиты, в отличие от потребительских, поэтому они менее рискованные, хотя и они будут сокращаться из-за требований к достаточности капитала банков».

В сентябре Центробанк повысил прогноз по росту потребкредитования по итогам года до 12%-17%. Регулятору пока не удалось значительно охладить спрос к таким займам, поэтому объемы выдачи вряд ли сильно замедлятся, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин:

«Психологического барьера или запретительного уровня процентной ставки у среднего клиента в сегменте кредитов наличными нет. Население привыкло к тому, что рекламируется ставка от скольких-то процентов годовых, но банки маскируют внушительную итоговую переплату. За два года сумма выплат с учетом скрытых комиссий за выпуск, активацию карты, обслуживание кредитного счета, за страхование может достигать полуторакратного размера, даже в том случае, если клиент ни разу не допускал просроченной задолженности.

При этом нельзя сказать, что текущий цикл повышения ставок очень существенно влияет на замедление банковской розницы. И раньше этот спред над ключевой ставкой был значительным, даже в периоды низкой ключевой ставки. Но это не препятствовало росту необеспеченного потребительского кредитования двузначными темпами.

В 2023-м и первом полугодии 2024-го наблюдались новые тенденции. В первую очередь рост реально располагаемых доходов, причем у тех категорий граждан, которые раньше не могли себе позволить, например, ипотеку или автокредит. Сейчас, внеся первоначальные взносы, они предъявляют повышенный спрос на соответствующие продукты, готовы как покупать дорогостоящие вещи, наподобие автомобилей, так и вполне обыкновенные товары повседневного спроса, несмотря на рост цен. Высокие инфляционные ожидания заставляют россиян действовать.

Пока ключевая ставка не смогла существенно ограничить темпы роста потребительского кредитования. В большей степени даже сказывались макропруденциальные лимиты и ужесточение риск-весов».

По данным Национального бюро кредитных историй, в августе в России было выдано займов наличными на 544 млрд руб. Там также отметили сокращение объемов на 9% к июлю, пишут «Известия».

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".

Елизавета Скобцова