ЦБ предлагает законодательно закрепить универсальный платежный код

Банк России планирует законодательно обязать торговые точки принимать оплату только по QR-коду, разработанному НСПК. Тем не менее банковский консорциум, предлагающий рынку альтернативное решение на базе технологии MultiQR Сбербанка, не собирается сдаваться и планирует продвигать свою технологию. Эксперты говорят, что покупатели при оплате не заметят различий между QR-кодами НСПК и консорциума банков. Спор идет о том, кто будет контролировать платежную инфраструктуру.

Как заявили “Ъ” в Банке России, универсальный QR-код на кассах торгово-сервисных предприятий (ТСП) должен быть только один и это будет QR, разработанный Национальной системой платежных карт (НСПК). На этой неделе на банковском форуме, организованном Ассоциацией банков России, глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что регулятор предлагает законодательно закрепить использование на кассах только одного универсального платежного QR-кода, но не уточнила, какого именно.

«Универсальный QR-код должен основываться на решении НСПК, это не банк, это равноудаленная инфраструктура, она может обеспечить всем банкам, как крупным, так и небольшим, равные условия по прозрачным и единым тарифам»,— пояснили “Ъ” в ЦБ.

При этом там добавили, что такие условия не может обеспечить сообщество отдельных игроков. «Их интересы всегда будут превалировать над интересами остальных участников»,— отметили в Банке России.

На днях консорциум банков, состоящий из Сбербанка, Альфа-банка и Т-банка, также объявил о продвижении единого QR-кода на российский платежный рынок (см. “Ъ” от 26 сентября). Предполагается, что он будет базироваться на технологии MultiQR Сбербанка. Сам Сбербанк получил долю в 45% в консорциуме, а среди учредителей будет еще до 12 банков (в том числе Альфа-банк и Т-банк) с долями не менее 5%. Решения по развитию бизнеса консорциума будут приниматься 75% голосов.

Сама платформа multiQR существует уже пять лет, при этом к сервису подключены два десятка кредитных организаций с совокупной эмиссией более 88% рынка. QR-сервис НСПК только проходит тестирование. В пятницу в кулуарах банковского форума глава НСПК Дмитрий Дубынин заявил, что в настоящее время «640 тыс. торговых точек перешли на этот универсальный способ платежа». К середине октября к сервису подключатся остальные 4,7 млн торговых точек. Сейчас к нему подключены 22 банка.

Несмотря на решительный настрой ЦБ, в консорциуме сообщили “Ъ”, что от своих планов отказываться не собираются.

«Консорциум в любом случае продолжит развитие инновационных платежных решений, так как именно крупнейшие банки обладают необходимой для этого экспертизой и ресурсами»,— заявили “Ъ” в Т-банке. Там пояснили, что построение любой технологии должно быть на конкурентной основе, а наличие альтернативы делает в целом всю финансовую систему страны более конкурентоспособной. Первый зампред Сбербанка Кирилл Царев пояснил “Ъ”, что главная задача единого QR-кода — удобная, бесшовная оплата, чтобы клиент мог на кассе отсканировать код и оплатить покупки с того счета, который ему удобен в данный момент. «Неважно, воспользуется клиент QR-кодом от НСПК или MultiQR, важно, чтобы технология работала, а у людей был выбор»,— считает он.

При этом консорциум предлагает решение, которое не предполагает отказа от той или иной платформы — они могут работать параллельно и быть совместимы. «Если мы будем сужать рынок до одного игрока или продукта, это может затормозить развитие технологий»,— считает Кирилл Царев. В этом случае у финансовых организаций «больше не будет мотивации вкладываться в создание или улучшение собственных продуктов, а ограничение конкуренции на том или ином рынке чаще всего приводит к дисбалансам, которые отражаются как на бизнес-структурах, так и на клиентах», указывает топ-менеджер Сбербанка.

Эксперты отмечают, что QR-сервис от НСПК и от консорциума позволит гражданам платить как через систему быстрых платежей (НСПК является ее операционным и платежным центром), так и Pay-сервисами банков, что обеспечит последним высокую комиссию и позволит предлагать своим клиентам кэшбэки.

Таким образом, для потребителя оба этих решения идентичны в пользовании.

«Технологии что НСПК, что консорциума принципиально не отличаются — во главе стоит сам сервис, который хранит у себя информацию о том, какой платежный инструмент может быть использован в той или иной торговой точке»,— указывает независимый эксперт Максим Митусов. Однако именно из-за того, кто будет контролировать этот сервис и инфраструктуру, и идет идеологическое противостояние, считает он. При этом на стороне ЦБ остается административный ресурс, и он может обязать банки устанавливать на всех кассах свой QR, однако банки непосредственно контактируют с ТСП и лучше знают, что им нужно, отмечает Максим Митусов.

Если консорциуму законодательно перекроют возможность размещать свой QR на кассах, то банки могут перейти на технологию, когда QR формируется на смартфоне покупателя, как это реализовано в Китае. По словам господина Митусова, для этого надо оборудовать кассы камерами для считывания QR-кода, что приведет к дополнительным расходам. Однако Сбербанк к настоящему времени уже установил более 750 тыс. терминалов для биоэквайринга, а до конца года их число превысит 1 млн штук. «Так что останется только сформировать привычку у граждан генерировать QR на своих смартфонах»,— поясняет Максим Митусов. При этом, ссылаясь на китайский опыт, он считает, что клиентский путь в этом случае проще, а оплата происходит быстрее.

Максим Буйлов