Кредитки пополняются лимитами
Почему банки меняют условия по своим продуктам
Банки вводят политику «одна кредитка в одни руки». В частности, временный запрет на оформление более одной карты устанавливает ВТБ. В самом банке объясняют этот шаг ужесточением денежно-кредитной политики со стороны ЦБ и попыткой снизить финансовую нагрузку для клиентов.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Регулятор действительно усиливает борьбу с перегревом рынка и вводит ограничения на выдачу кредитов. Но у банков могут быть и другие мотивы для оптимизации этого сегмента, считает независимый эксперт по финансовым рынкам Алексей Бушуев: «Есть, скорее всего, внутренние причины, связанные с упорядочиванием кредитной работы. Есть фазы расширения, когда, наоборот, интересно выбрасывать на рынок много разных продуктов, а есть фазы сжатия.
На текущем рынке такой большой банк с развитой базой вполне обоснованно может объявить фазу сжатия, чтобы навести порядок, повысить качество портфеля, разобраться, что там с займами и так далее.
Тем более в плане кредитного портфеля ВТБ наверняка хватает корпоративного сектора, поэтому он вполне может позволить зачистить в хорошем смысле свой портфель, повысить его качество. Как известно, человек с кредитной карточкой меньше контролирует свои денежные операции. Элементарный пример — при оплате наличными траты, как правило, чуть ли не в два раза меньше. Соответственно, ВТБ, видимо, решил сильно ограничить эти игры, сделать своих клиентов более рациональными, а за счет этого повысить качество портфеля».
Многие российские банки и до этого позволяли оформить не больше одной кредитной карты, а исключение делали только для клиентов, которые соблюдают множество дополнительных условий. При этом в некоторых случаях больше одной карты необходимо, отметил финансовый аналитик Андрей Бархота: «Банки исповедуют две стратегии. Первая состоит в том, что должен быть очень сильный продукт — кредитная карта, например, с большим льготным периодом, не очень высокими процентами за его превышение, без комиссии и платы за обслуживание. И этот продукт должен быть настолько хорош, чтобы все стремились им завладеть.
Второй подход — делают две или три кредитные программы. В одном случае, например, наиболее высокий льготный период, но остальные условия хуже лучших образцов, а в другом — небольшой льготный период до трех месяцев, но при этом повышенный средний кэшбэк и улучшенная программа лояльности. Многим клиентам интереснее, когда много продуктов либо есть пакетное предложение.
Представим, что есть семья с одним или двумя детьми. Клиент ищет, во-первых, продукт, который бы давал максимальную транзакционную активность, например, еженедельные покупки в супермаркетах на достаточно большую сумму с максимальным кэшбэком. Такая кредитная карта предполагает льготный период в 50 дней. Клиент ею пользуется, далее возникает ситуация, когда ему, допустим, необходимо сделать ремонт. Он отправляется за второй кредитной картой, у которой льготный период 150 или 200 дней. Там кэшбэк ощутимо меньше, но зато льготный беспроцентный период больше. А из-за того, что потребность финансирования большая, эта карта будет выгоднее. Получается, клиенту выгодно иметь и то, и другое».
В конце августа Центробанк в очередной раз ужесточил выдачу кредитов и использовал инструмент, который еще никогда не применялся. Речь о так называемой антициклической надбавке. Она увеличивает норматив достаточности капитала — один из важнейших показателей, который отражает устойчивость банка.
С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".