В чем основные риски схемы льготного кредитования с созаемщиками

В России набирает популярность схема ипотечного донорства. Желающие приобрести квартиру в кредит обращаются к родственникам и знакомым с детьми, которые подходят под критерии льготной семейной ипотеки, и просят их стать созаемщиками, об этом пишет «Российская газета». Сейчас такой кредит выдают под 6% годовых. Льготу можно получить, если в семье есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет включительно.

При этом банки продолжают повышать ставки по базовым ипотечным программам, например, у «Сбера» с 2 октября можно взять ссуду минимум под 21%. В схеме ипотечного донорства есть риски для всех участников, отметил член совета директоров инвестиционной платформы Simple Estate Артем Цогоев:

«Действительно, схема может стать масштабной. Она выгодная, потому что семейная ипотека обходится в 6% годовых, а рыночная — под 21-22% годовых. Это объясняется рыночной ситуацией, еще год назад такого явления не было, или оно было ограниченным, сейчас же разрыв между рыночной и субсидированной ипотекой очень большой.

Вообще, риски здесь обоюдные. В первую очередь созаемщики сами потом не смогут воспользоваться субсидированной ипотекой, потому что она получается всего лишь один раз.

Риски связаны и с ухудшением кредитной истории: появляется запись о том, что человек является созаемщиком по ипотечному кредиту, на него банки уже смотрят другими глазами. Плюс ко всему у непосредственного бенефициара этой сделки, который привлек созаемщика с детьми, могут возникнуть проблемы с погашением долга, и это, конечно, скажется и на созаемщике. Наконец, нужно оформить хотя бы небольшую долю на этого человека, у которого есть дети, и потом квартиру с его долей продать будет сложнее».

Если в будущем доноры по семейной ипотеке будут предлагать свои услуги, например, за определенный процент, это может вызвать беспокойство у Центробанка, считает гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. По его словам, пока это распространено только среди родственников и друзей:

«Эта схема может вызвать вопросы и беспокойство в том случае, если это будет распространяться шире, чем просто между родственниками, друзьями, какими-то близкими людьми. Если это выйдет за рамки и будет заметно, что это стало определенной схемой. На рынке будут предлагать такие услуги людям, которым хочется воспользоваться льготой, а у кого-то есть возможность это предложить. Будут продавать фактически услугу, естественно, за определенную ставку.

Но все равно с учетом уровня льгот, даже с дополнительным бонусом так называемым донорам, ставки будут в сумме ниже, чем рыночные. Такая схема возможна, и это уже может вызвать вопросы у регулятора. Но пока мы не видим на рынке такой тенденции, то есть это просто определенный потенциальный риск».

При этом у банков заканчиваются лимиты на семейную ипотеку. Минфин сообщал, что денег на программу хватит только до ноября 2024 года. На фоне этого некоторые банки приостановили выдачу ссуд, а другие, например, ВТБ, Газпромбанк и Совкомбанк повысили первоначальный взнос до 50%.

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".

Елена Иванова