В чем разница между унифицированным кодом для оплаты НСПК и консорциума банков

В России продолжается дискуссия о будущем альтернативных платежных средств. На днях глава Центробанка Эльвира Набиуллина предложила законодательно закрепить оплату только по одному единому QR-коду. Сейчас такой инструмент тестирует Национальная система платежных карт, принадлежащая ЦБ. В свою очередь крупнейшие российские банки: «Сбер», Т-Банк и Альфа-банк развивают собственные совместные продукты, для этого они объединились в консорциум и совсем недавно подписали официальный меморандум. С подробностями — Илья Сизов.

Первым решением консорциума тоже стал единый QR-код. В чем разница между проектами ЦБ и крупнейших банков, объясняет эксперт финансового рынка Андрей Бархота: «Для потребителя самое главное в этом вопросе — начисление кэшбэка. Когда вы оплачиваете через СБП, у вас не начисляется кэшбэк по вашей бонусной банковской программе.

QR-код от консорциума банков будет привязан к программе лояльности, которую предлагают его участники.

Для банков это примерно эквивалентно: технология одна, все банки привязаны к системе быстрых платежей. Торгово-сервисным предприятиям важен сам процесс, поскольку клиентский путь оплаты с помощью QR-кода предполагает два-три шага, он уже отработан, их устраивает QR-код как консорциума, так и СБП».

Выгодоприобретателем единого кода от Центробанка можно считать малый бизнес, хотя ни НСПК, ни консорциум не объявляли тарифы, платежи через систему быстрых платежей, как правило, дешевле. Но консорциум заявляет, что в их решении будет возможность развивать другие сценарии оплаты, например, рассрочки, и это может помочь бизнесу получить дополнительную выгоду.

В этом смысле чем больше игроков на рынке, чем сильнее конкуренция, тем ниже риск, что условия для граждан и бизнеса ухудшатся, отмечает председатель «Общественной потребительской инициативы» Олег Павлов: «Среди сильных сторон этого решения унификация и единый стандарт использования для потребителей. Все банки, все приложения, все терминалы оплаты смогут работать по одному стандарту, что существенным образом упрощает пользовательский опыт.

Вся проблема с платежными средствами заключается в комиссии, которую взимают операторы этих платежных средств. Если будет единственное платежное средство, единый QR-код, у его оператора всегда будет желание воспользоваться своей монопольной позицией и завысить или установить необоснованные тарифы».

Как писал “Ъ”, объем оплат по QR-коду в России растет. По данным Центробанка, только за первый квартал через этот канал прошло больше 1 трлн руб. Банки тренд подтверждают и ждут, что через несколько лет в целом на альтернативные средства платежей будет приходиться 80% всех трансакций. В то же время кредитные организации считают, что если на рынке останется только одно решение, компании потеряют интерес к инновациям.

Стремления регулятора понятны, но и опасения банков не лишены оснований, продолжает эксперт финансового рынка Андрей Бархота: «Понятно, что Банк России стремится обезопасить клиента, сделать для него услугу проще, создать суверенную, автономную от импортных каких-то технологий платежную систему, которая бы работала в сложных условиях. Понятное дело, что она, по замыслу регулятора, должна быть монополистом. Намерения, конечно же, благие, но, поскольку это рынок коммерческий, есть сильные игроки, которые многие годы вкладывались в эту инфраструктуру, и уровень недовольства сейчас достаточно серьезный».

В мировой практике при этом есть примеры совместной работы государства и частных компаний над единым QR-кодом. Подобный проект в Сингапуре развивает Центральный банк совместно с платежной платформой NETS, принадлежащей трем крупнейшим кредитным организациям. Российский ЦБ не говорил прямо, что будет ограничивать внедрение именно QR-кода от консорциума. Так что собеседники “Ъ FM” согласны, что дискуссия на этот счет еще не закончена.