Аналитик Ирина Андриевская — о принципе «один клиент — одна кредитка»

Банк ВТБ вслед за Сбербанком с октября 2024 года вводит временный запрет на оформление клиентами более одной кредитной карты. Эксперты считают, что это происходит на фоне ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ РФ и высокого показателя закредитованности населения. Инициативу комментирует директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

«Ограничение на выдачу второй кредитной карты, которое ввел ВТБ, на наш взгляд, вряд ли ощутимо скажется на закредитованности всех россиян. У лидера сектора — Сбербанка — правило "одна кредитка в одни руки" работает весь 2024 год. Однако помимо флагманов сектора, кредитные карты в турборежиме выдают еще больше двух сотен розничных банков. В итоге, несмотря на растущие ставки кредитования, в первом полугодии 2024 года люди продолжали набирать по две-три карты у разных кредиторов, причем немало тех, кто оформлял новую карту, чтобы закрыть долг по старой. Когда срочно нужны деньги, люди действуют по принципу: отказал один банк — пойду за кредиткой к другому.

В статистике ЦБ мы видим, что число пользователей кредитных карт за год увеличилось на 5,2 млн человек (+22%). К началу третьего квартала картами пользовались 28,6 млн россиян. Спрос на кредитные карты оставался перегретым — свидетельствуют данные нашего финансового маркетплейса. Вот почему ЦБ впервые применил жесткие меры для охлаждения этого сегмента кредитования и с июля ввел запрет на выдачу кредиток людям с показателем долговой нагрузки больше 80%. По нашему мнению, именно этот макропруденциальный лимит (МПЛ) регулятора действительно сдержит опережающий рост сегмента кредитных карт. С лагом в пару кварталов меры ЦБ снизят закредитованность держателей кредиток. Ведь всем банкам теперь напрямую запрещено выдавать новые карты людям, которые отдают в счет ранее взятых долгов больше 80% дохода.

Запрет на выдачу второй кредитки у ВТБ и Сбербанка даст определенный психологический эффект для заемщиков. Информация стала резонансной. Полагаем, что часть людей хотя бы задумается, а нужно ли вообще иметь в своем кредитном портфеле больше одной кредитки. Ведь "колода карт" — для многих прямой путь в долговую яму.

С большой вероятностью, шаги ВТБ и Сбербанка могут стать новым трендом для всего рынка. Лидеры рынка формируют новый стандарт выдачи кредитных карт: один клиент — одна кредитка. Это очевидно сделает более сбалансированной структуру задолженности у самих кредиторов. Поэтому мы не исключаем того, что примеру лидеров последуют и другие кредитные организации. Тем более, в условиях, когда ЦБ закручивает гайки в правилах выдачи кредиток.

Однако запрет на вторую карту противоречит логике банковского маркетинга. Раздавая кредитки без ограничений по количеству на одного клиента, банки наращивают объемы кредитования. Следовательно, каждый из участников рынка будет руководствоваться собственной стратегией.

Стоит также отметить, что выдача второй кредитки своему клиенту кажется не вполне экономически оправданной. Любой банк вправе увеличить лимит карты добросовестному платежеспособному клиенту. Получается, что прямая необходимость в нескольких картах на одного клиента у кредиторов неочевидна.

Правда, сами заемщики придумали схемы, как перекрывать льготный период одной карты — другим. Сейчас такие практики не запрещены ни регулятором, ни законом. Но "карточные игры" заемщиков возможны и в разных банках. Выходит, запрет одного-двух игроков не закроет эту опасную для закредитованных клиентов лазейку».