Заместитель президента-председателя правления ВТБ Георгий Горшков — в интервью “Ъ FM”

16 октября в Сочи открылся форум инновационных технологий Finopolis 2024. Среди ключевых тем, которые будут обсуждать в его рамках, искусственный интеллект, национальные цифровые валюты, а также кибербезопасность. Как банки защищают персональные данные клиентов? Для чего нужен биоэквайринг? И какие инструменты доступны гражданам для эффективного сбережения средств? Эти и другие вопросы в рамках форума экономический обозреватель “Ъ FM” Олег Богданов обсудил с заместителем президента-председателя правления ВТБ Георгием Горшковым.

— Первый вопрос касается политики Центрального банка, высокой ключевой ставки. В связи с этим физические лица активно размещают средства на депозитах. ВТБ прогнозировал рост вкладов на 25%. Как сейчас обстоят дела?

— Летом мы говорили об экстравысоких ставках для вкладчиков. Сегодня начинаем говорить о кредитной зиме. Почему? Потому что ключевая ставка растет и растет, и, возможно, сегодняшний ее уровень — это не предел. В октябре пройдет очередное заседание Банка России по ключевой ставке. Консенсус-прогноз аналитиков сходится в том, что будет очередное повышение на 1% или 2%. Конечно, в таких условиях мы с вами как клиенты, как вкладчики пытаемся получить максимальную доходность, и возможности для этого есть.

Кстати, мы готовы обновить свой прогноз на конец 2024 года. Ранее мы говорили, что рынок сбережений физических лиц вырастет примерно на 25%. Сейчас мы видим потенциал роста рынка до 27% год к году, по сравнению с 2023 годом. Совокупный портфель составит практически 56,3 трлн руб., сюда относятся и рубли, и валюта. И это, конечно, очень значимая цифра. При этом ВТБ растет еще быстрее. У ВТБ розничные пассивы по состоянию на конец октября выросли на 35%, опережая годовой прогноз в 27%. За полный год, я думаю, наш портфель вырастет более чем на 50%. Мы почти в два раза опережаем темпы рынка.

— Для населения главное, чтобы ставки по вкладам компенсировали уровень инфляции. Судя по данным Росстата, инфляция снижается, в годовом выражении она составит 8,6%. При этом ставки, наверное, все-таки будут на уровне 20% и выше.

— Инфляция на потребительскую корзину может быть и повыше. ВТБ сегодня дает 21% годовых на новые деньги или для новых клиентов. Эта ставка значительно опережает рост инфляции, дает клиентам полную защиту.

— Мы говорим о финансовых технологиях, и, наверное, основная, которую ждут и физические лица, и бизнес, — это цифровой рубль. Широкий запуск планируется летом следующего года, 1 июля. Как ВТБ готовится к нему? И как развивается пилотный проект?

— Хочется начать с того, что такое цифровой рубль. Каждый измеряет вклад своим кошельком. У массового клиента средний вклад составляет 530 тыс. руб., и с текущими ставками он сможет заработать практически тринадцатую зарплату. Речь идет об обычных деньгах, не цифровых, которые хранятся в банке. Это резерв, который дает возможность получать дополнительный доход на вкладе. А цифровой рубль, по крайней мере, на первом этапе, планируется использовать только для платежей, которые связаны с получением тех или иных мер государственной поддержки гражданами. Это выплаты, которые имеют целевой характер, например, те или иные пособия для многодетных семей, для инвалидов.

Мы будем готовы уже в начале 2025 года расширять границы пилота. Целая группа банков работает с ЦБ в этом направлении, все идет своим чередом. Но все участники проекта, в том числе ВТБ, ожидают внедрения законодательных инициатив, которые позволят из пилотного режима перейти к промышленному использованию этой технологии. Возвращаясь к теме вкладов, цифровой рубль будет храниться на счете в Центральном банке.

— И проценты там не будут начисляться?

— Верно, там не будет дохода. Привычный рубль, который мы получаем от работодателя, — это все-таки продолжение истории потребительских трат с самым широким спектром возможностей, где потратить и как потратить, плюс это инструмент для сбережений. А цифровой рубль — это раскрашенные целевые деньги, у которых формат использования достаточно строго ограничен.

— Следующая новая технология, которая, наверное, в банковской практике скоро будет активно использоваться, — это биоэквайринг. Что его внедрение означает для физических лиц, для простых граждан?

— Здесь стоит еще раз напомнить, что такое биометрия. Единая биометрическая система была разработана Банком России, она подразумевает сбор фотоизображений лица и образцов. Это нужно для того, чтобы надежнее защитить персональные данные и средства граждан, в первую очередь в банках. Это технология защиты от мошенников плюс упрощенная система идентификации клиентов.

Есть и коммерческие биометрические системы, они применяются гораздо более широко в повседневной жизни. Например, проходы в метро по биометрии, которые уже стали привычными для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Эту технологию разрабатывал ВТБ и городские службы метрополитенов. А биоэквайринг — это совмещение этой системы идентификации с технологией оплаты. У ВТБ есть свои разработки, которые позволяют по фотографии списывать деньги, и, как правило, на такие трансакции устанавливаются небольшие лимиты. Конечно, такие технологии будут получать дальнейшее распространение, потому что это удобно.

— И еще хочу спросить о трансграничных платежах, о различных трансакционных проблемах, которые в этом году, наверное, тревожили бизнес в определенной степени. Как сейчас обстоят дела с переводами в дружественные страны?

— Люди продолжают путешествовать, и в первую очередь бенефициаром является внутренний туризм. Но и за границу люди продолжают ездить, и там нужны средства для платежей. Надо сказать, что и здесь мы увидели рост год к году. В ВТБ число таких трансграничных переводов выросло практически в семь раз за девять месяцев. Это реальный рост активности наших клиентов, в том числе в сопредельных странах, и мы планируем показать дополнительный рост до конца текущего года. При этом и общий объем денежных переводов составил 33 млрд руб. за тот же период и продолжает расти. ВТБ предоставляет денежные переводы в более чем 20 стран. Мы, видя такой рост, снизили комиссии за трансграничные переводы практически в два раза и надеемся на появление новых технологий, которые позволят еще кратно увеличить количество и объемы переводимых за рубеж денег. То есть реальной проблемы нет, те, кто привык ездить за границу с наличными, продолжают ездить с небольшими суммами наличными, но при этом трансграничный коридор открыт, работает и набирает обороты.