Почему банки сокращают выдачу кредитов и кто еще может их получить

Банки одобряют только одну из трех заявок на необеспеченные займы, такие данные Национального бюро кредитных историй приводит Forbes. В сентябре доля тех, кто смог оформить ссуду, снизилась до 34%, в августе их было 35%. На таких показателях рынок находится с июня. Все дело в высокой ключевой ставке и ужесточении правил выдачи кредитов. Центробанк за последние месяцы несколько раз повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам и ужесточил лимиты на заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Банки опасаются, что качество портфеля будет ухудшаться, людям все сложнее обслуживать ссуды, которые у них есть, отметил гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев: «С весны этого года постепенно снижался уровень одобрения по кредитам. В необеспеченных кредитах в этом сегменте тенденция проявилась даже в большей степени, чем во всех других. Это связано и с ужесточением политик банков в рознице, и со стремлением банков подтянуть эти критерии, чтобы закредитованные граждане меньше могли наращивать объем кредитов, собственно, это в русле требований регулятора.

Банки пересмотрели свои прогнозы по финансовому состоянию заемщиков по многим параметрам. Динамика роста доходов широкого круга граждан, который был последние два года, сейчас немного ломается, уже с лета наметились негативные тенденции. Вполне возможно, что мы увидим ухудшение качества обслуживания кредитов, особенно в необеспеченном сегменте, уже по итогам и третьего квартала, и вообще второго полугодия этого года. Каких-то регулятивных новаций, наверное, в ближайшее время не стоит ожидать, потому что все, что регулятор хотел внедрить, в принципе, уже сделано. Ужесточения произошли, очередной раунд с 1 октября вступил в силу. Мне кажется, банки уже достаточно явно отсекают заемщиков, у которых не очень хорошее финансовое состояние и высокая степень закредитованности».

Клиенты с долгами в разных банках могут получить пометку в кредитной истории. Центробанк хочет обязать бюро кредитных историй помечать заемщиков, которые начали процесс комплексного урегулирования ссуд. Об этом «Известиям» сообщил глава службы по защите прав потребителей регулятора Михаил Мамута. Это позволит клиентам, допустившим просрочку, заключить соглашения о реструктуризации с несколькими кредиторами.

Процент одобрения необеспеченных потребительских займов в ближайшие несколько месяцев может еще снизиться, считает независимый эксперт финансового рынка Андрей Бархота: «Ситуация достаточно драматичная. На фоне дальнейшего весьма вероятного повышения ключевой ставки будет инертный рост спроса на потребительские кредиты со стороны населения. За счет того, что заемщики будут подавать заявки на кредиты, причем сразу в нескольких банках, банки будут вынуждены снижать уровень одобрения. Факторы, которые делают кредиты заградительными, это высокая текущая долговая нагрузка заемщиков и низкая способность обслуживать новые долговые обязательства. Это, собственно, и побуждает банки снижать уровень одобрения. Скорее всего, этот уровень может еще снизиться, приблизительно до конца первого квартала 2025 года до уровня 28-30%.

Банки еще доверяют и готовы одобрять кредиты в первую очередь зарплатным клиентам, тем, у кого есть счета в банках, в том числе депозитного толка или накопительные. Наверное, еще клиентам, которые обладают достаточно высоким кредитным рейтингом. Если бюро кредитных историй отражает их кредитный рейтинг выше среднего, и он сохраняется таковым на протяжении последних двух лет, это сильно повышает шансы на то, что будет положительное решение от банка. Конечно, необходимым и достаточным условием является низкий уровень долговой нагрузки, если она выше 40%, то шансы на получение одобрения невелики».

В сентябре российские банки выдали почти 2 млн кредитных карт. Это минимум с февраля 2023 года, пишет “Ъ” со ссылкой на данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). За три месяца их количество упало почти на 20%. Объем выдачи превысил 250 млрд руб., что также стало наименьшим показателем с зимы.

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".

Елена Иванова